Qu’est-ce qu’un virement bancaire et comment en faire un ?

Envoyer de l’argent, payer un fournisseur, recevoir un paiement de l’étranger : derrière ces actions simples se cache un mécanisme bien rodé, le virement bancaire. Comment fonctionne-t-il réellement ? Quels sont les acteurs impliqués et les règles à connaître, notamment pour les entreprises françaises ? 

Dans cet article, plongez dans les coulisses de ce moyen de paiement : découvrez comment faire un virement bancaire, ses différents types, ses délais et ses bonnes pratiques pour sécuriser vos transactions. 

Qu’est-ce qu’un virement bancaire et comment fonctionne-t-il ? 

Le virement bancaire est un moyen de paiement qui permet de transférer des fonds d’un compte professionnel à un autre, sans manipuler d’argent liquide. Il fonctionne grâce à un ordre de virement émis par le titulaire d’un compte, qui autorise sa banque à effectuer l’opération. Ce processus est couramment utilisé en France, notamment par les entreprises pour payer des fournisseurs, recevoir des paiements clients ou gérer leur trésorerie. 

Le fonctionnement repose sur plusieurs étapes : 

1. Le payeur saisit les coordonnées bancaires du bénéficiaire et définit le montant du virement.
   
2. La banque vérifie les informations et s’assure que le solde du compte est suffisant.
   
3. La banque transfère les fonds selon le type de virement choisi.
   
4. Le bénéficiaire reçoit les fonds sur son compte, généralement avec un avis de crédit. 

Les virements bancaires peuvent être réalisés via un site internet, une application mobile ou en agence. Ils peuvent être instantanés selon le type choisi.  simple, rapide et sécurisé.

Comment faire un virement bancaire ? 

Vous pouvez passer par votre application bancaire, par le site de votre banque ou par votre conseiller : dans tous les cas, la marche à suivre reste la même. De plus, un virement bancaire en ligne ne prend que quelques minutes. 

Voici comment procéder :

• Ajoutez ou sélectionnez le bénéficiaire, puis saisissez ses coordonnées bancaires. Pour un virement SEPA, le nom du bénéficiaire et son IBAN suffisent ; pour un virement hors zone SEPA, la banque demande en plus le code BIC (ou code SWIFT) de la banque destinataire, et parfois l’adresse du bénéficiaire.
  
• Indiquez le montant, la devise et le libellé du paiement (le numéro de commande, par exemple), qui aidera le bénéficiaire à identifier la somme.
  
• Choisissez, quand votre banque le propose, entre un virement standard, un virement instantané et un virement international.
  
• Relisez l’IBAN et le nom du bénéficiaire avant de confirmer. Depuis le 9 octobre 2025, votre banque compare elle-même les deux, et si le nom ne correspond pas au compte, elle vous prévient avant que l’argent parte.
  
• Validez avec le moyen d’authentification que votre banque vous impose, le plus souvent un code envoyé sur votre téléphone ou une confirmation dans l’application. Notez ensuite la référence de l’opération, car c’est elle que l’on vous demandera si un problème survient. 

Certaines banques acceptent également un ordre de virement par téléphone, auprès d’un conseiller, après vérification de votre identité. Quel que soit le canal, vérifiez bien les coordonnées, car un virement ponctuel exécuté ne peut plus être annulé. 

Quels sont les différents types de virements bancaires ? 

Il existe différents types de virements bancaires, avec leurs spécificités et leurs usages, en fonction des opérations à réaliser. Voici les principaux types de virements disponibles en France. 

Virement interne 

Le virement interne s’effectue au sein de la même banque. Vous alimentez votre livret depuis votre compte courant, ou vous déplacez de la trésorerie d’un compte de votre société vers un autre ouvert au même endroit. 

Comme l’argent ne quitte pas l’établissement, l’opération apparaît le plus souvent immédiatement et la plupart des banques ne la facturent pas. 

Virement SEPA standard 

Le virement SEPA permet de transférer des fonds en euros entre comptes bancaires situés dans la zone SEPA. Il est souvent gratuit ou peu coûteux et garantit un traitement rapide, généralement en un jour ouvré. Ce système a été mis en place pour unifier et simplifier les paiements en Europe, en supprimant les différences entre les paiements domestiques et les paiements transfrontaliers. 

La zone SEPA (Single Euro Payments Area) couvre désormais 41 pays et territoires, dont les États membres de l’Union européenne et d’autres pays comme la Norvège, l’Islande, la Suisse ou le Royaume-Uni. La participation effective dépend toutefois des prestataires de services de paiement, car c’est chaque banque qui adhère au dispositif, et non le pays.  

Virement SEPA instantané 

Le virement instantané est une version accélérée du virement SEPA. Il permet un transfert en moins de dix secondes, 24h/24 et 7j/7, même les jours fériés. Ce mode de paiement est de plus en plus prisé par les entreprises qui souhaitent être payées immédiatement, sans attendre les délais bancaires traditionnels. 

Depuis le 9 octobre 2025, les banques de la zone euro qui proposent des virements classiques en euros doivent également permettre d’émettre des virements instantanés. Depuis le 9 janvier 2025, elles ne peuvent pas non plus facturer un virement instantané plus cher que le virement standard correspondant. Enfin, la vérification du bénéficiaire s’applique désormais avant l’envoi, pour les virements standards comme pour les instantanés. 

Virement international hors SEPA 

Quand l’argent sort de la zone SEPA, ou qu’il part dans une autre devise que l’euro (des livres sterling pour un client à Londres, par exemple), vous faites un virement international. Votre banque transmet alors l’ordre par le réseau de messagerie SWIFT, que l’on appelle couramment le « système SWIFT », et l’argent transite parfois par une ou deux banques intermédiaires avant d’arriver. 

Il peut entraîner des frais de transfert supplémentaires et des délais plus longs, notamment en cas de conversion de devise. Ce type de virement nécessite souvent des informations supplémentaires, telles que le BIC, et peut être soumis à des réglementations spécifiques selon les pays. 

Ces différents types de virements offrent des solutions adaptées aux besoins variés des entreprises. Le choix dépendra de la rapidité requise, de la zone géographique et des frais associés. 

Combien de temps prend un virement bancaire ? 

Le délai de virement dépend du type de virement et de divers facteurs, comme la banque émettrice, la destination et les contrôles de sécurité. 

Voici les durées à prévoir pour les différents types de virements bancaires :

• Virement SEPA standard : délai maximal d’un jour ouvré. La loi impose que le compte professionnel du bénéficiaire soit crédité au plus tard à la fin du premier jour ouvrable suivant la réception de votre ordre, et ce, d’un jour supplémentaire si vous l’avez donné sur papier. Dans les faits, comptez souvent entre 24 et 48 heures.
  
• Virement instantané : une dizaine de secondes, à n’importe quelle heure, dimanche et jours fériés compris.
  
• Virement international hors SEPA : comptez plutôt entre un et cinq jours ouvrés, selon la devise et le nombre de banques intermédiaires. Hors Espace économique européen, aucun texte n’impose de délai maximal à votre banque. 

Attention à une chose : un ordre saisi le vendredi soir ou un jour férié n’est traité qu’au jour ouvrable suivant, sauf si vous passez par le virement instantané. 

Existe-t-il une limite pour les virements bancaires ? 

Les banques peuvent appliquer des plafonds aux montants transférables, notamment pour des raisons de sécurité. Ces limites peuvent varier en fonction de la politique de chaque établissement et du type de compte détenu. 

Autrement dit, il n’y a pas de montant maximum de virement valable partout. Le plafond de virement qui vous concerne est écrit dans votre convention de compte, avec parfois une limite par opération et une autre par jour. 

Le virement instantané a son propre plafond, que votre banque doit pouvoir modifier à votre demande. Chaque établissement a toutefois sa procédure, dans l’application pour les uns, auprès du conseiller pour les autres. Si vous prévoyez un paiement inhabituel, l’achat d’un véhicule pour l’entreprise par exemple, posez la question avant le jour J. 

Il est également possible que des contrôles supplémentaires soient mis en place pour les virements internationaux ou les montants inhabituels. En principe, vous n’avez aucun justificatif à fournir pour faire un virement. Mais si le montant sort de vos habitudes, votre banque a le droit de vous demander d’où vient l’argent, car c’est son obligation de vigilance.  

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Les virements bancaires sont-ils sécurisés ? 

Oui, les virements bancaires sont sécurisés grâce à des mécanismes de vérification. Les banques utilisent des technologies de sécurité avancées, telles que l’authentification forte, les alertes en temps réel et les systèmes de détection d’activités suspectes. Les entreprises doivent néanmoins rester vigilantes face aux tentatives de fraude, comme les attaques par hameçonnage ou les usurpations d’identité. 

La sécurisation des virements s’est renforcée avec la vérification du bénéficiaire, obligatoire dans la zone euro depuis le 9 octobre 2025. Avant chaque virement SEPA, votre banque interroge celle du bénéficiaire pour comparer le nom saisi et l’IBAN, puis vous signale toute discordance. 

Ce contrôle participe à la lutte contre la fraude, avec une limite. Il attrape la faute de frappe dans un IBAN et le faux RIB envoyé au nom d’un vrai fournisseur, mais pas le compte ouvert par un escroc sous son propre nom. Et si vous passez outre l’alerte, c’est vous qui portez le risque, pas la banque. 

La principale menace reste la manipulation. En 2025, les fraudes par manipulation, dont le faux conseiller bancaire est la forme la plus fréquente, ont représenté 516 millions d’euros en France, principalement par virement. Votre banque ne vous demandera jamais de valider un virement par téléphone pour « sécuriser » votre compte. 

Quels sont les avantages et les inconvénients des virements bancaires ? 

Les virements bancaires sont des outils de paiement couramment utilisés, pour des transactions personnelles ou professionnelles. Ils offrent de nombreux atouts, mais présentent également certaines limites qu’il est important de connaître. 

Les avantages des virements bancaires 

Les virements bancaires répondent à différents besoins, pour les particuliers comme pour les entreprises. 

Voici leurs principaux avantages :

• La rapidité et la simplicité, surtout avec les virements instantanés qui permettent de transférer des fonds en quelques secondes.
  
• La traçabilité et la sécurité renforcée, grâce aux mécanismes de vérification et au suivi en temps réel des opérations.
  
• La praticité pour les transactions nationales et internationales, ce qui facilite les échanges entre partenaires commerciaux situés dans différents pays.
  
• L’accessibilité via les applications mobiles et les sites internet, pour gérer vos transactions à distance.
  
• L’optimisation de la gestion financière, notamment pour les entreprises qui peuvent mieux planifier leurs flux de trésorerie grâce à la centralisation des informations.
  
• La possibilité de programmer des virements automatiques, pour régler certains paiements à date fixe et éviter les oublis. 

Les virements bancaires sont une solution pratique et fiable pour gérer les transactions courantes, avec des avantages significatifs en termes de rapidité, de sécurité et de flexibilité. 

Les inconvénients des virements bancaires 

Les inconvénients des virements bancaires ne doivent pas être négligés, car ils peuvent impacter la fluidité et la sécurité des transactions si l’on n’y prête pas attention. 

Voici ce qu’il faut garder en tête :

• Des délais plus longs pour les virements internationaux, surtout hors zone SEPA, en raison des contrôles et des éventuelles conversions de devises.
  
• Des frais de virement éventuels hors de la zone SEPA, qui varient en fonction des banques, des pays concernés et du montant transféré.
  
• La possibilité de restrictions temporaires en cas de contrôles de sécurité renforcés, notamment pour les montants élevés ou les virements à destination de certains pays.
  
• La sensibilité aux erreurs de virement : une seule erreur dans l’IBAN peut entraîner des retards, voire un transfert vers le mauvais compte.
  
• Le risque de fraude en cas d’escroquerie ou d’usurpation d’identité, bien que des mesures de sécurité avancées soient mises en place pour limiter ce phénomène. 

Les avantages et les inconvénients des virements bancaires dépendent largement du contexte d’utilisation et des besoins spécifiques de chaque utilisateur. En comprenant mieux leurs caractéristiques, les entreprises et les particuliers peuvent utiliser ce moyen de paiement de manière optimale et sécurisée. 

Quelles sont les règles pour les entreprises en France concernant les virements Comment recevoir un virement bancaire international ? 

Pour recevoir un virement international, une entreprise doit fournir à son client :

• Son IBAN (International Bank Account Number), qui identifie précisément le compte à créditer.
  
• Le BIC de sa banque, que l’on appelle aussi code SWIFT : 8 ou 11 caractères qui désignent la banque destinataire, et non le compte. Un client de la zone SEPA n’en a pas besoin, mais un client hors zone SEPA devra le saisir pour son virement à l’étranger.
  
• Le montant exact et la devise du paiement, ainsi que, si nécessaire, des instructions sur la répartition des frais entre le payeur et le bénéficiaire. 

Il est également recommandé de vérifier les coordonnées avant la transmission et de s’assurer que le client dispose des informations nécessaires pour initier correctement le virement.  

Prévenez-le par ailleurs que des banques intermédiaires peuvent déduire leurs frais du montant reçu. Notre guide sur le paiement international détaille les autres moyens d’encaisser un client étranger.  

Quelles sont les règles pour les entreprises en France concernant les virements bancaires ? 

Chaque virement émis ou reçu doit être enregistré dans votre comptabilité, avec sa pièce justificative. Les livres comptables, les factures et les relevés bancaires se conservent pendant dix ans à compter de la clôture de l’exercice. 

En revanche, une entreprise ordinaire n’a aucune déclaration à faire pour un virement reçu ou émis, quel que soit son montant. Les obligations de la lutte contre le blanchiment (LCB-FT), dont le signalement des opérations suspectes à Tracfin, s’appliquent aux professionnels assujettis, tels que les banques, les notaires ou les experts-comptables. 

Gérer les virements bancaires professionnels avec myPOS 

Le compte pro en ligne myPOS est un compte professionnel de monnaie électronique, sans frais d’ouverture ni frais mensuels, qui s’ouvre intégralement en ligne. Il vous donne un IBAN dédié pour recevoir des virements et en émettre. 

Voici ce qu’il vous permet de faire au quotidien :

• Émettre des virements SEPA instantanés ou SWIFT vers vos fournisseurs, vos prestataires ou vos autres comptes bancaires.
  
• Recevoir des paiements de l’étranger et dans des devises étrangères, grâce au compte multidevise.
  
• Suivre chaque opération dans l’application et télécharger vos relevés aux formats PDF, Excel, CSV ou MT940. 

Un client vous règle par carte ou par un autre mode de paiement que vous acceptez ? Les fonds sont sur votre compte myPOS quelques secondes plus tard, et vous pouvez payer votre fournisseur par virement dans la foulée, depuis la même application, en gardant sous les yeux ce qu’il vous reste en trésorerie. 

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Questions fréquemment posées