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Qu’est-ce qu’une carte de crédit ? Comment fonctionne-t-elle et où l’obtenir ?

Saviez-vous que l’une des toutes premières références aux cartes de crédit nous vient du roman “Looking Backward” (1887) d’Edward Bellamy ? On y trouve 11 fois le terme. Notons tout de même qu’il ne s’agissait pas à l’époque des cartes que nous connaissons aujourd’hui.

En France on utilise le terme carte de crédit dans le langage courant. En réalité nous devrions la qualifier de “carte de débit”. Mais alors qu’est ce qu’une carte de crédit, une vraie. L’explication complète dans cet article.

Aujourd’hui, des milliards de cartes de crédit sont utilisées à travers le monde. Mais que savons-vous vraiment de ce morceau de plastique rectangulaire qui se trouve dans nos portefeuilles ? Dans cet article, nous essaierons d’en expliciter la fonctionnalité et l’utilité.

Qu’est-ce qu’une carte de crédit ?

Si vous cherchez une définition de la carte de crédit, vous êtes au bon endroit. Il s’agit d’une carte en plastique conforme aux normes ISO internationales en vigueur, dont le recto présente les caractéristiques suivantes :

  • Une puce EMV ( Euro Mastercard Visa )
  • Les numéros de la carte et le nom de son titulaire
  • La date de fin de validité de la carte
  • Le logotype de l’émetteur
  • Le logotype du type de carte Au verso de la carte, nous pouvons retrouver ces informations :
  • Une bande magnétique
  • Le numéro de l’assistance se chargeant des cartes bancaires
  • L’emplacement pour la signature du titulaire
  • Le cryptogramme visuel

Comment fonctionne-t-elle ?

Si ce sont là les caractéristiques physiques d’une carte de crédit, vous vous demandez certainement comment fonctionne-elle ? C’est une banque, une institution financière ou une société de crédit qui émet une carte de crédit et vous accorde une marge de crédit que vous pouvez utiliser chez différents commerçants pour effectuer des achats. Cette marge de crédit doit être remboursée par tranches au fil du temps, avec, dans la plupart des cas, un certain taux d’intérêt. Vous pouvez aussi faire une avance de fonds, c’est-à-dire retirer de l’argent comptant à un guichet automatique ou demander de l’argent comptant à votre institution financière, mais sachez que les frais de cette opération peuvent être assez élevés. Voyons maintenant de plus près quels types de cartes de crédit vous pouvez obtenir.

Les différents types de cartes de crédit

Transfert de solde

Ce type de carte de crédit à un taux d’intérêt de lancement et, la plupart du temps, il offre “une commission réduite sur les transferts de solde

Récompenses

Ces types de cartes de crédit vous offrent des crédits pour des biens ou des services. Il peut s’agir de voyages en avion, de séjours à l’hôtel et même de cashback. Les récompenses que vous recevez dépendent du montant de vos dépenses, donc plus vous dépensez, plus vous gagnez de récompenses.

Premium

Bien que ces types de cartes entraînent généralement une cotisation annuelle plus élevée, elles offrent des avantages qui n’existent pas vraiment avec les cartes de crédit ordinaires. Grâce à ces cartes, vous pouvez profiter d’événements spéciaux, de services de conciergerie, d’accès aux salons d’aéroport, d’une couverture d’assurance supplémentaire et même de la vente au détail.

Commerce

Ce type de carte est généralement émis par un grand approvisionneur ou un grand magasin. Elle est généralement limitée aux achats effectués chez ce détaillant et offre souvent au titulaire de la carte une réduction sur le premier achat.

Securisé

Les cartes sécurisées sont généralement émises aux États-Unis et sont principalement utilisées par les personnes ayant une faible solvabilité. Pour pouvoir utiliser votre carte, vous devez d’abord prouver que vous disposez des fonds nécessaires. Cela signifie que vous devrez verser un dépôt en espèces en amont, afin de pouvoir utiliser ce type de carte chez les détaillants ou dans les magasins.

Crédit responsable

Idéale pour les personnes ayant une faible capacité de crédit. Ce type de carte les aide à se constituer une meilleure cote de crédit, car elle les aide à utiliser le crédit alloué de manière responsable. En général, ces cartes ont des limites d’emprunt inférieures à la normale et appliquent des taux d’intérêt plus élevés que la plupart des autres, ce qui les incite à emprunter de manière responsable.

Voyages

Ces cartes sont parfaites pour les voyages, car elles occasionnent rarement des frais à l’étranger. Elles sont parfaites pour gérer vos dépenses de vacances et pour éviter de recourir à l’argent sous forme d’espèce lorsque vous êtes à l’étranger.

Avantages et inconvénients

Les cartes de crédit ont de nombreux avantages mais aussi quelques inconvénients. Donc, si vous envisagez de vous équiper d’une carte, gardez les éléments suivants à l’esprit :

Les avantages de cartes de crédit

Quelques-uns des principaux avantages à l’utilisation d’une carte de crédit :

Faites des achats d’urgence

Les accidents surviennent et comme leur nom l’indique , ils sont inattendus. Si vous ne disposez pas d’un fonds d’épargne important, les cartes de crédit peuvent être très utiles si votre voiture tombe en panne et que vous avez besoin d’une réparation d’urgence ou autre Grâce à une carte de crédit vous pouvez faire face à cette situation instantanément tout en remboursant le montant en plusieurs versements, sous forme d’échéancier.

Répartir les coûts

Certaines cartes de crédit vous proposent également des offres avec des taux d’intérêt nuls ou faibles pendant les deux premiers mois. Cela signifie que vous pouvez acheter quelque chose de coûteux lorsque vous obtenez votre carte et rembourser sans intérêt pendant les premiers mois où cette offre est encore disponible. Veillez toutefois à rétrocéder le montant durant cette période, car des intérêts seront ensuite facturés.

Consolidation des dettes

Si vous avez beaucoup de dettes et que vous cherchez une solution pour les gérer, une carte de crédit peut vous être utile. Par exemple, si vous obtenez une carte de crédit qui offre des taux d’intérêt inférieurs à ceux des crédits que vous avez déjà contractés, vous pouvez rembourser les dettes avec votre carte de crédit et avoir une somme forfaitaire à rembourser sur une période avec des taux d’intérêt plus bas.

Protection des paiements

Certaines cartes de crédit vous offrent également une protection sur vos paiements si vous effectuez un achat et que le commerçant auprès duquel vous achetez ne peut pas honorer la commande. Toutefois, vous devez vérifier que votre fournisseur offre cette option et les montants minimum et maximum couverts.

Gagner des primes

Vous pouvez également accumuler des récompenses ou des “points de fidélité” lorsque vous effectuez des achats, ce qui peut se traduire par d’autres avantages pour vous, comme des remises en espèces ou même des réductions chez certains commerçants.

Renforcer votre solvabilité

Une bonne solvabilité signifie que vous avez plus de chances de voir votre demande de crédit accordée. Toutefois, si vous n’avez pas encore d’antécédents en matière de crédit ou si vous n’avez pas remboursé vos emprunts par le passé, cela peut être un peu plus difficile à obtenir. C’est pourquoi les cartes de crédit de type “credit builder” sont utiles, car elles vous aident à utiliser le crédit de manière responsable tout en vous forgeant une réputation fiable quant à la façon dont vous gérez votre argent.

Suivi des dépenses

La banque, l’institution financière ou la société de crédit qui vous a délivré votre carte de crédit doit vous envoyer un relevé de carte de crédit chaque mois. Ce relevé, ainsi que le portail en ligne de votre institution émettrice, vous aideront à suivre vos dépenses.

Protection contre la fraude

En général, les cartes de crédit sont mieux protégées contre la fraude qu’une carte de débit ordinaire. Cela signifie que votre responsabilité diminue si vous êtes victime d’une fraude.

Practicité

Et comme la technologie ne cesse de nous surprendre, vous pouvez désormais ajouter votre carte de crédit à votre portefeuille numérique ou mobile et dépenser de cette façon au lieu de la transporter physiquement ou de devoir payer en espèces. LA seule chose dont vous avez besoin est un smartphone.

Faible taux d’intérêts

Si vous faites bien vos recherches, vous pourriez même trouver une carte de crédit qui vous offre un taux d’intérêt nul sur les achats ou les transferts de solde pour des périodes comprises entre 12 et 18 mois.

Inconvénients

L’utilisation des cartes de crédit présente également des inconvénients. Vous devez donc évaluer les avantages et les inconvénients que présente une carte de crédit en fonction de votre utilisation.

Les frais inévitables

Oui, les cartes de crédit entraînent des frais. Ces frais peuvent être des frais annuels, des frais de transfert de solde, des frais de transaction étrangère, des frais de retard de paiement et des frais lorsque vous dépassez votre limite de crédit.

Il y a aussi des taux d’intérêt

Les sociétés proposant des cartes de crédit facturent des taux d’intérêt sur l’utilisation de leurs services et cela peut être considéré comme de l’incitation à l’endettement.

Vous pouvez accumuler des dettes

Comme l’argent n’est pas instantanément déduit de votre compte bancaire, vous risquez de dépenser plus que ce que vous avez. Cela peut augmenter votre dette globale et c’est un problème croissant dans de nombreux pays du monde.

Faillite

Les fournisseurs de cartes de crédit proposent souvent des taux d’intérêt intéressants au cours des premiers mois. Toutefois, ces taux augmentent assez fortement après cette période, ce qui peut engendrer un endettement pour de nombreuses personnes si elles ne respectent pas leur budget.

Dépenser plus que ce que l’on a

Selon les chercheurs, l’utilisation des cartes de crédit entraîne une sorte de sentiment “abstrait” en matière de paiement, qui pousserait les gens à dépenser plus que ce qu’ils ont.

Les commerçants qui font porter le chapeau aux consommateurs

Chaque commerçant qui soumet des offres de services d’acceptation de cartes, paie essentiellement un taux de transaction à son fournisseur de services d’acceptation de cartes. Cependant, pour compenser ce taux de transaction, certains commerçants peuvent augmenter leurs coûts et ainsi les répercuter sur les consommateurs. Cela peut entraîner des prix excessifs.

Comment fonctionnent les paiements par carte de crédit ?

Maintenant que nous avons abordé les avantages et les inconvénients des cartes de crédit, voyons comment fonctionnent les paiements par carte de crédit et quels sont leurs intérêts. Par exemple, disons que vous effectuez un paiement de 200€ ce mois-ci et que ce montant apparaît sur votre relevé. Même si vous avez payé la quasi-totalité de ce montant avec votre carte de crédit, votre fournisseur de carte vous facturera des intérêts sur le montant total plutôt que sur le solde des 200€ que vous avez déjà payés avec votre carte. Par ailleurs, il existe des frais pour les avances de fonds que vous devez connaître. Les intérêts sur ces avances peuvent être encore plus élevés que ceux mentionnés ci-dessus, allant jusqu’à deux chiffres. Vous êtes également susceptible d’être confronté à des frais de retrait aux guichets automatiques, qui peuvent vous coûter environ 3€, voire plus. Vous devez donc toujours effectuer vos remboursements mensuels à temps. Essayez de pallier à votre dette de carte de crédit aussi rapidement que possible et évitez de retirer de l’argent liquide depuis votre carte.

Comment obtenir une carte de crédit ?

Si vous avez décidé que l’obtention d’une carte de crédit est la bonne option pour vous, vous devez en faire la demande auprès de votre banque, société de crédit ou institution financière locale. Dans la plupart des cas, votre solvabilité sera un facteur déterminant pour obtenir ou non votre carte de crédit. Votre solvabilité fait référence à votre capacité à rembourser vos emprunts en temps voulu, de manière cohérente et précise. Les autres facteurs à prendre en compte lorsque vous demandez une carte de crédit sont les suivants : vos dettes existantes et votre capacité à les gérer ; vos comptes ouverts en cours, avec des soldes impayés que vous pourriez clôturer ; l’exactitude des informations fournies dans votre formulaire de demande ; vos antécédents en matière de crédit et votre capacité à être considéré comme un emprunteur responsable.

Quelles sont les différences entre cartes de crédit et cartes de débit ?

Les cartes de débit et de crédit sont pratiquement indissociables, mais elles présentent des différences majeures. Par exemple, vous pouvez utiliser les deux types de cartes pour les retraits d’espèces ou les paiements physique et en ligne. Cependant, les cartes de crédit sont assorties de frais d’intérêt, car votre banque vous prête une certaine somme que vous devez rembourser plus tard. En revanche, une carte de débit vous donne la possibilité de payer ou de retirer en utilisant les fonds dont vous disposez réellement.

Conclusion

Avoir une carte de crédit peut vous être très utile la plupart du temps, car vous pouvez faire face aux imprévus sans avoir à vous soucier de posséder, ou non, une somme en temps réel. Cependant, il existe des inconvénients tels que des taux d’intérêt élevés et des frais. C’est pourquoi il est recommandé de prendre en compte toutes les modalités de souscription avant de procéder à la commande.

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