Was ist eine EC-Karte?

Die EC-Karte, die seit 2007 in Girocard umbenannt wurde, ist ein fester Bestandteil des deutschen Zahlungsverkehrs. Dabei handelt es sich um eine Debitkarte, die an ein deutsches Bankkonto gebunden ist. Sie wird für Zahlungen und die Abhebung von Bargeld genutzt. 

Auch wenn die Bezeichnung „EC-Karte“ mittlerweile eigentlich veraltet ist, wird sie im alltäglichen Sprachgebrauch häufig noch verwendet.

Die Definition der EC-Karte

Die korrekte und aktuelle Bezeichnung der EC-Karte lautet „Girocard“. Sie ist direkt mit einem Girokonto verknüpft und zählt zu den Debitkarten. Damit werden Bankkarten bezeichnet, die es ihren Inhabern ermöglichen, Geld vom Bankkonto abzuheben sowie Waren und Dienstleistungen zu bezahlen.

Die Ausgabe der Girocard erfolgt über die deutschen Banken und Sparkassen. Im Rahmen des Girocard-Systems ist sie mit einem dazugehörigen Girokonto verknüpft. Damit gehört sie zu den Debitkarten.

Die Zahlung mit einer Debitkarte erfolgt im Rahmen des finanziellen Spielraums, der durch das Bankkonto vorgegeben ist. Karteninhaber verfügen somit nur über das auf diesem Konto befindliche Guthaben und gegebenenfalls über einen von der Bank eingeräumten Dispokredit.

Jede Girocard ist somit eine Debitkarte. Allerdings ist sie nicht die einzige Variante, denn neben der Girocard sind moderne Karten wie Visa Debit oder die Debit Mastercard bekannte Debitkarten.

Die Namensgebung der EC-Karte

Die EC-Karte ist wohl fast jedem bekannt, und es gibt kaum jemanden, der nicht über eine verfügt. Dabei ist der Name eigentlich nur ein Buchstabenkürzel und stammt vom ursprünglichen Eurocheque-Verfahren.

Nutzer zahlten im Rahmen dieses Verfahrens früher per Scheck oder mit dem sogenannten Eurocheque. Daraus entwickelte sich später das bekannte sogenannte „Electronic-Cash-Verfahren“, bei dem zum Bezahlen schließlich die EC-Karte verwendet wurde.

Warum der Begriff „EC-Karte“ technisch gesehen falsch ist

Auch wenn die Bezeichnung „EC-Karte“ von vielen Menschen weiterhin verwendet wird, ist sie technisch gesehen nicht mehr aktuell. Bereits im Jahr 2007 wurde die EC-Karte in Girocard umbenannt. Das Electronic-Cash-System ging in das Girocard-System über, es wurde technisch auf einen modernen Stand gebracht und die Karte erhielt ihren neuen Namen.

Wer heutzutage von einer EC-Karte spricht, meint daher eigentlich die Girocard. Auch wenn das Zahlungssystem umgestellt wurde, änderte sich für Käufer zunächst kaum etwas. Erst im Laufe der Jahre kamen neue Funktionen hinzu, etwa das kontaktlose und mobile Bezahlen.

Die größten Unterschiede zwischen der neuen Girocard und der alten EC-Karte sind vor allem technischer Natur. Frühere EC-KArten nutzten einen Magnetstreifen und später einen Chip.

Moderne Girocards verwenden einen EMV-Chip, der die sichere Zahlung ermöglicht. Viele Karten sind außerdem mit der kontaktlosen NFC-Terminologie ausgestattet.

Was ist eine Girocard und wie funktioniert sie?

Da die Girocard fest mit dem Bankkonto des Inhabers verknüpft ist, werden jeder Einkauf und jede Bargeldabhebung online autorisiert und dann vom Konto abgebucht. Die Karte ist ein zentraler Bestandteil des modernen Bankensystems und der Zahlungslandschaft.

Jede Bank oder Sparkasse kann ihren Kunden beim Eröffnen eines Girokontos eine solche Girocard zur Verfügung stellen. Innerhalb Deutschlands ermöglicht sie einen sicheren Zahlungsverkehr zwischen Kunden, Händlern und Banken.

Das weit verzweigte Geldautomatennetz ermöglicht es Kunden zudem, mit der Karte sicher und zuverlässig Bargeld abzuheben. Jede Zahlung und Abhebung wird innerhalb kurzer Zeit vom Konto abgebucht. Kontostand und Zahlungsvorgänge werden somit zeitnah aktualisiert.

Was kann man mit einer EC-Karte tun?

Wie bereits erwähnt, verfügt jede EC-Karte über ein dazugehöriges Girokonto, von dem Sie Geldbeträge abheben können. Die Karte stellt eine einfache und unkomplizierte Möglichkeit zur Bargeldabhebung oder zum Bezahlen im Geschäft dar.

Im Fachjargon handelt es sich bei der EC-Karte somit um eine sogenannte Debitkarte und nicht um eine Kreditkarte.

So funktionieren Zahlungen mit einer EC-Karte

Die EC-Karte bzw. Girocard lässt sich für verschiedene Zahlungsweisen nutzen. 

Karteninhaber können mit der Girocard Einkäufe an POS-Terminals bezahlen. Dies erfolgt entweder kontaktlos durch das Vorhalten der Karte oder indem diese in das Terminal eingesteckt wird. Eine solche Zahlung wird üblicherweise durch die Eingabe der PIN autorisiert.

Die meisten modernen Girocards unterstützen das NFC-Verfahren (Near Field Communication). Für Beträge bis zu 50 Euro ist dabei häufig keine PIN-Eingabe erforderlich.

Um Bargeld an einem Geldautomaten abzuheben, können Nutzer die Karte sowohl bei der eigenen Hausbank als auch bei Fremdbanken verwenden. Bei Letzteren fallen allerdings häufig Gebühren an. Hierbei wird die Karte in den Geldautomaten gesteckt, die PIN eingegeben und anschließend der gewünschte Betrag ausgewählt. Dieser wird direkt vom Automaten als Bargeld ausgegeben.

In welcher Höhe Barauszahlungen oder Zahlungen in Geschäften möglich sind, hängt vom Kontostand in Echtzeit ab. Gegebenenfalls besteht im Rahmen eines Dispositionskredits zusätzlich ein entsprechender Spielraum.

Banken legen zudem meist tägliche und transaktionsbezogene Kartenlimits als Transaktionsrahmen fest. Hierbei können dann bestimmte Grenzen gelten, etwa, wenn für Zahlungen in Geschäften oder Barauszahlungen am Automaten ein Wochenlimit für 2.500 Euro gilt.

Für Online-Zahlungen ist die Girocard hingegen oft nicht verwendbar. Stattdessen wird hierfür in der Regel die Lastschrift vom Girokonto verwendet. Für regelmäßig wiederkehrende Zahlungen, etwa für Abonnements, eignet sich ein Dauerauftrag, bei dem zu einem bestimmten Termin (etwa zum Ersten des Monats) eine Abbuchung erfolgt.

Wo man eine EC-Karte verwenden kann

Prinzipiell ist der Einsatz der Girocard bzw. EC-Karte auf Deutschland fokussiert. Dort ist sie die am weitesten verbreitete Debitkarte. Die wichtigsten Einsatzmöglichkeiten sind:

• Die Zahlung im stationären Handel ist der wichtigste Einsatzbereich der Girocard. Dazu gehören Supermärkte, Tankstellen, Restaurants, Einzelhandelsgeschäfte sowie Apotheken und viele weitere Verkaufsstellen.
  
• Da Bargeld in Deutschland nach wie vor eine entscheidende Rolle spielt, ist auch die Bargeldabhebung am Automaten weiterhin von großer Bedeutung. Die Girocard ist das typische Medium für den Zugang zum deutschen Geldautomatensystem. Wer Bargeld benötigt, erhält dieses daher am einfachsten mithilfe der Girocard.
  
• Die Girocard ist ein nationales Zahlungssystem und im Ausland nur eingeschränkt nutzbar. Viele Banken haben ihre Karten mittlerweile jedoch mit einem internationalen Co-Branding ausgestattet. Bei Zahlungen oder Geldabhebungen im Ausland wird dann nicht das Girocard-System, sondern das im jeweiligen Land gültige Zahlungsnetzwerk genutzt.

Durch das weit verbreitete Netzwerk an Automaten und POS-Systemen, an denen mit der Girocard bezahlt werden kann, ist sie eines der wichtigsten Zahlungsmedien für deutsche Bankkunden.

Die EC-Karte als Debitkarte

Als Debitkarte ist die EC-Karte von einer Kreditkarte zu unterscheiden. Das bedeutet, dass mit ihr keine Kredite gewährt werden können. Zahlungen und Abhebungen werden direkt vom verknüpften Bankkonto abgebucht. Zahlungen sind nur in Höhe des Guthabens und, sofern vorhanden, des Dispositionskredits möglich.

Bei Kreditkarten ist es hingegen so, dass die Abbuchung mit einer gewissen Zeitverzögerung erfolgt. Es ist jedoch möglich, einen Kreditrahmen zu erhalten. Wird ein Dispositionskredit gewährt, ist dieser nicht mit einem klassischen Kredit vergleichbar. Er stellt lediglich einen Überziehungsrahmen dar, innerhalb dessen Geld über das vorhandene Guthaben hinaus abgebucht werden kann.

Internationale Nutzung von EC-Karten

Um die Nutzung der Girocard auch im Ausland zu ermöglichen, arbeiten die herausgebenden Banken mit internationalen Kartenunternehmen zusammen. Diese haben ebenfalls eigene Debitkarten im Sortiment, wobei zu den bekanntesten beispielsweise Maestro und V-Pay gehören. So lässt sich erklären, warum viele EC-Karten bzw. Girocards sowohl das Girocard-Logo als auch das Maestro- oder V-Pay-Logo tragen.

Dies erfolgt über das Co-Branding, das die Girocard mit anderen Zahlungssystemen außerhalb Deutschlands verbindet. Karteninhaber können dadurch an teilnehmenden Geldautomaten Bargeld abheben und in Geschäften im Ausland bezahlen, sofern Maestro oder V Pay akzeptiert werden.

Mittlerweile ist diese Form der Nutzung in europäischen Ländern sowie teilweise auch weltweit möglich. Das Maestro-System ist seit 2023 für neu herausgegebene Karten nicht mehr verfügbar. Viele Banken statten ihre Girocards stattdessen mit Debit Mastercard oder Visa Debit als Co-Branding aus. Dadurch wird die Auslandsnutzung über die neueren internationalen Kartensysteme ermöglicht.

Die Girocard ist jedoch weiterhin nur eingeschränkt im Ausland nutzbar. Wenn kein internationales Co-Branding vorhanden ist oder ein Händler im Ausland dieses nicht unterstützt, ist die Nutzung der Karte dort nicht möglich. Auch bei Online-Zahlungen in internationalen Shops ist die Girocard weniger verbreitet als internationale Debit- oder Kreditkarten.

EC-Karte vs. Debitkarte vs. Kreditkarte

Häufig herrscht Unklarheit bezüglich der korrekten Verwendung der Begriffe EC-Karte bzw. Girocard, Debitkarte und Kreditkarte. Wer jedoch die Unterschiede kennt, ist in der Lage, die Karten voneinander abzugrenzen und zu erkennen, wann welche Karte verwendet wird.

Die Girocard ist in Deutschland die am häufigsten genutzte Bankkarte und direkt mit dem Girokonto verbunden. Bei einer Zahlung wird der Betrag in der Regel direkt vom Konto abgebucht, was meist zeitnah erfolgt. Sie eignet sich vor allem für den Einkauf im stationären Handel in Deutschland, während ihre Nutzung im Ausland oder bei Online-Zahlungen nur eingeschränkt möglich ist.

Eine Debitkarte funktioniert ähnlich wie die Girocard, da auch hier die Beträge direkt vom Konto des Karteninhabers abgebucht werden. Der entscheidende Unterschied liegt jedoch in der internationalen Ausrichtung: Debitkarten von Anbietern wie Visa oder Mastercard werden weltweit akzeptiert und können häufig auch für Online-Zahlungen genutzt werden.

Eine Kreditkarte unterscheidet sich von den anderen Varianten dadurch, dass die Zahlung nicht sofort vom Konto abgebucht wird. Stattdessen erhält der Karteninhaber einen bestimmten Kreditrahmen, der später – meist gesammelt am Monatsende – ausgeglichen wird. Kreditkarten werden weltweit eingesetzt und bieten besonders bei Reisen, Hotelreservierungen oder Mietwagenbuchungen Vorteile. Viele Kreditkarten enthalten außerdem zusätzliche Leistungen wie Versicherungen oder Bonusprogramme.

Kosten einer EC-Karte: Welche Gebühren können bei EC-Karten anfallen?

Bei der Nutzung der Girocard können verschiedene Gebühren anfallen. Welche Kosten entstehen, hängt davon ab, wo und wie die Karte verwendet wird. Eine Girocard ist immer mit einem Girokonto verknüpft. Hierfür können Kontoführungsgebühren anfallen, die je nach Bank unterschiedlich ausfallen.

Für das Abheben von Bargeld an Geldautomaten können Gebühren entstehen, sofern dies an einem Automaten einer Fremdbank, eines unabhängigen Automatenbetreibers oder im Ausland erfolgt. Die Bargeldabhebung am Automaten der Hausbank ist hingegen üblicherweise gebührenfrei.

Wie hoch die Gebühren an anderen Automaten sind, wird meist auf deren Display angezeigt. Kosten für das Abheben im Ausland können außerdem der Entgeltinformation entnommen werden.

Vorteile und Einschränkungen von EC-Karten

Für Händler bietet die Akzeptanz von EC-Karten bzw. Girocards einige Vorteile. Beim PIN-Verfahren sind die Ausfallrisiken vergleichsweise gering. Zudem ist das Girocard-System im Vergleich zu Debit- oder Kreditkarten häufig kostengünstiger.

Durch die weite Verbreitung in Deutschland können Händler ihren Kunden eine sichere und unkomplizierte Form des bargeldlosen Bezahlens anbieten. Die Zahlung erfolgt meist zuverlässig über das elektronische Zahlungssystem und ermöglicht eine schnelle Abwicklung des Kaufs an der Kasse.

Bei den Einschränkungen ist vor allem die Ausrichtung auf den deutschen Markt zu nennen. Wer als Händler häufig Kunden aus dem Ausland bedient, ist daher gut beraten, neben der Girocard weitere internationale Zahlungssysteme zu akzeptieren.

Auch im Onlinehandel sind die Nutzungsmöglichkeiten eingeschränkt, sodass hier ebenfalls eine Kombination mit weiteren Zahlungsarten sinnvoll ist. Die Girocard ist besonders geeignet, wenn vor allem eine deutsche Kundschaft bedient wird und Zahlungen überwiegend am stationären POS erfolgen.

Wie Unternehmen Zahlungen mit EC-Karten akzeptieren

Die Akzeptanz von Zahlungen mit der EC-Karte erfolgt über ein POS-Terminal. Über ein Gerät an der Kasse wird die elektronische Verarbeitung von Kartenzahlungen durchgeführt. Dabei stecken Kunden die Karte ein oder halten sie an das Gerät. Anschließend wird die Zahlung über das Girocard-System geprüft und autorisiert.

Durch die weite Verbreitung ist die Girocard eines der bedeutendsten Zahlungsmittel im deutschen Einzelhandel sowie im Gastgewerbe. Viele Betriebe nutzen die Kartenzahlung, um ihren Kunden eine sichere und schnelle Alternative zur Barzahlung anzubieten.

Die Nutzung solcher Systeme nimmt weiter zu, auch wenn Bargeld nach wie vor einen zentralen Stellenwert in der deutschen Zahlungslandschaft einnimmt. Für viele Unternehmen gehört die Akzeptanz der Girocard daher mittlerweile zur Grundausstattung ihrer Zahlungsabwicklung.

Die technische Umsetzung erfolgt über Zahlungsanbieter und Payment-Dienstleister. Lösungen wie die von myPOS ermöglichen die Akzeptanz von Debit- und Kartenzahlungen einschließlich internationaler Karten. 

Die Abrechnung erfolgt schnell, und auch eine Integration in das Geschäftskonto ist ohne Weiteres möglich.

Häufige Probleme beim Bezahlen mit der EC-Karte

Auch wenn die Girocard weit verbreitet ist, können bei Zahlungen unter Umständen Probleme auftreten. 

Typische Herausforderungen im Zahlungsverkehr betreffen insbesondere folgende Schwierigkeiten:

• Mitunter werden Kartenzahlungen abgelehnt, wenn das Girokonto nicht über eine ausreichende Deckung verfügt. Dies kann dazu führen, dass eine Transaktion nicht durchgeführt werden kann.
  
• Manchmal treten Probleme auf, wenn ein Terminal mit der jeweiligen Karte nicht kompatibel ist. Auch dies kann verhindern, dass eine Zahlung durchgeführt werden kann.
  
• Da die Girocard vor allem für den deutschen Zahlungsverkehr entwickelt wurde, können internationale Nutzungsbeschränkungen Zahlungen außerhalb Deutschlands verhindern. Auch bei Online-Zahlungen, Hotelbuchungen oder Mietwagenreservierungen können solche Einschränkungen auftreten, da viele internationale Anbieter eher Kreditkarten oder weit verbreitete Debitkarten akzeptieren.

Für Reisende und Unternehmen bedeutet dies eine eingeschränkte Flexibilität der reinen Girocard. Händler können daher von mehreren akzeptierten Zahlungsformen profitieren, während Nutzer im internationalen Raum gut beraten sind, zusätzlich eine international akzeptierte Karte mitzuführen.

Fazit

Die Girocard – umgangssprachlich weiterhin häufig als EC-Karte bezeichnet – ist eine Debitkarte und ein zentraler Bestandteil des deutschen Zahlungsökosystems. Sie ist direkt mit einem Girokonto verbunden und ermöglicht vor allem Zahlungen im stationären Handel sowie Bargeldabhebungen an Geldautomaten.

Anders als eine Kreditkarte verfügt sie über keine eigene Kreditfunktion, da Umsätze in der Regel direkt vom Konto abgebucht werden, weshalb Zahlungen nur in der Höhe des Guthabens und ggf. des Dispositionskredits möglich sind. 

Ihre besondere Bedeutung liegt in der hohen Verbreitung im deutschen Einzelhandel und der einfachen, sicheren Zahlungsabwicklung über POS-Terminals. Die Akzeptanz von Girocard-Zahlungen ist für deutsche Händler daher ein wichtiger Bestandteil der Zahlungsabwicklung.

Da die Girocard ein nationales Zahlungssystem ist, bestehen bei der internationalen Nutzung jedoch Einschränkungen. Durch Co-Branding mit internationalen Zahlungssystemen wie Visa Debit oder Mastercard Debit kann ihre Nutzung im Ausland erweitert werden.

Insgesamt bleibt die Girocard damit vor allem ein wichtiges Zahlungsmittel für den deutschen Markt, während internationale Debit- und Kreditkarten größere Einsatzmöglichkeiten im globalen Zahlungsverkehr bieten.

Häufige Fragen

Ist eine EC-Karte heute in Deutschland dasselbe wie eine Girocard?

Umgangssprachlich sind EC-Karte und Girocard heutzutage dasselbe. Allerdings ist der Begriff “EC-Karte” veraltet, denn das Electronic-Cash-System gibt es so in dieser Form nicht mehr. Die Girocard ist das Nachfolgemodell. Beide Begriffe meinen jedoch eine Debitkarte, bei der das Geld direkt vom Girokonto abgebucht wird.

Wo können Kunden EC-Karten im Vergleich zu Debit- oder Kreditkarten noch einsetzen?

Die Nutzung der EC-Karte ist vor allem in Deutschland sinnvoll. Hier bildet sie das gängigste Zahlungssystem und wird von den meisten Händlern und Behörden bevorzugt, denn sie geht mit geringeren Transaktionsgebühren einher. Optimal eignet sie sich für die Bargeldabhebung und das Bezahlen bei regionalen Einzelhändlern, Bäckern oder bei Ämtern. Im internationalen Raum sind Kredit- oder internationale Debitkarten hingegen sinnvoller.

Akzeptieren moderne Kartenterminals standardmäßig EC-Karten bzw. Girocards?

Moderne Kartenterminals akzeptieren standardmäßig die Girocard bzw. EC-Karte. Da sie in Deutschland das wichtigste und am weitesten verbreitete Zahlungsmittel darstellt, sind Girocard-Zahlungen in fast allen inländischen Kartenlesegeräten integriert.

Wie unterscheiden sich EC-Kartenzahlungen von Debitkartenzahlungen mit Visa oder Mastercard?

Die Unterschiede zwischen der Zahlung per Girocard oder per Debitkarte betreffen vor allem die Akzeptanz, die Transaktionsgebühren und die weltweite Nutzbarkeit. In Deutschland sind Girocard-Zahlungen fast überall durchführbar. Das abgebuchte Geld wird innerhalb von einem bis zwei Tagen vom Konto abgebucht und die Gebühren für den Händler sind niedrig. Internationale Debitkarten erfahren weltweit eine deutlich größere Akzeptanz. Die Abbuchung erfolgt zeitnah vom Girokonto, die Gebühren für Händler sind zudem höher.

Unterstützen EC-Karten kontaktloses Bezahlen und mobile Wallets?

Die meisten modernen Girocards unterstützen das kontaktlose Bezahlen und lassen sich auch in mobile Wallets auf dem Smartphone oder der Smartwatch integrieren. Die kontaktlose Zahlmöglichkeit lässt sich am Wellensymbol auf der Karte erkennen. Zudem können Nutzer ihre physische Girocard häufig digitalisieren und auf ihr Smartphone laden, um über ein mobiles Wallet Zahlungen vorzunehmen.

Wie schnell erfolgen Auszahlungen aus EC-/Girocard-Transaktionen?

Wer als Händler eine Zahlung per Girocard erhält, kann in den meisten Fällen am nächsten Bankarbeitstag die Einnahme auf seinem Konto verbuchen. Der konkrete Auszahlungszeitpunkt hängt vom Payment-Service-Provider ab. Zu beachten ist, dass sich die Auszahlung durch Wochenenden oder Feiertage verzögern kann.

Können EC-Karten für Online-Zahlungen oder nur für Zahlungen im Geschäft verwendet werden?

Die klassische Girocard bzw. EC-Karte wird vor allem zum Bezahlen im stationären Handel oder zum Abheben von Bargeld verwendet. Reine Online-Zahlungen sind mit ihr häufig nicht möglich. Als Alternativen bieten sich hier Giropay oder das Girocard-Verfahren an, bei dem Kunden zum eigenen Online-Banking weitergeleitet werden. Mittlerweile geben Banken und Sparkassen aber auch vermehrt moderne Girocards heraus, die über eine Zusatzfunktion wie Mastercard oder Visa verfügen. Einmal freigeschaltet, können sie dann wie Kreditkarten im Onlinehandel verwendet werden.

Wie funktionieren Rückerstattungen bei EC-Kartentransaktionen?

Eine Rückerstattung bei einem Kauf, der mit der Girocard bezahlt wurde, kann entweder über eine direkte Stornierung oder in Form einer nachträglichen Gutschrift erfolgen. Eine direkte Stornierung kann nur erfolgen, wenn der Händler noch keinen Tagesabschluss an seiner Kasse durchgeführt hat. Die nachträgliche Gutschrift kann später erfolgen. Dabei muss der Kunde seine Karte erneut in das Terminal stecken oder sie daran halten, damit die Rückbuchung erfolgt.