Was ist IBAN-Diskriminierung und wie geht man damit um?

Mit dem Ziel, die Zahlungssysteme und die finanzielle Landschaft Europas zu vereinheitlichen, wurden eVon einer IBAN-Diskriminierung wird gesprochen, wenn eine gültige, SEPA-erreichbare IBAN nicht akzeptiert wird, nur weil sie nicht mit einem bestimmten Ländercode beginnt. 

Im Anwendungsbereich der SEPA-Verordnung (EU-Verordnung Nr. 260/2012) soll es bei Euro-Zahlungen grundsätzlich keine Rolle spielen, in welchem EU- bzw. EWR-Staat ein erreichbares Zahlungskonto geführt wird. Es sollen also keine erreichbaren Zahlungskonten diskriminiert werden, die sich im Anwendungsbereich dieser Verordnung befinden.

Zu den typischen Beispielen für IBAN-Diskriminierung in Deutschland gehört zum Beispiel ein Gehaltsportal, das „nur DE-IBANs“ akzeptiert. Das wäre nicht nutzbar für Mitarbeiter, die ein EUR-Konto aus einem anderen SEPA-Land verwenden. Ähnliche Fälle können bei der Bezahlung von Mitgliedschaften, Abonnements oder Versicherungen auftreten.

Von diesem Problem können Verbraucher, Selbstständige und Unternehmen betroffen sein, und es ist für alle gleichermaßen ärgerlich. Im einheitlichen Euro-Zahlungsraum sollte grundsätzlich niemand gezwungen werden, ein deutsches Konto zu nutzen. Es ist daher wichtig, die IBAN-Diskriminierung zu verstehen und zu wissen, was man dagegen in der Praxis tun kann.

Was ist IBAN-Diskriminierung?

IBAN-Diskriminierung entsteht, wenn eine gültige und erreichbare IBAN abgelehnt wird, nur weil sie nicht mit einem bestimmten Ländercode beginnt. Im Anwendungsbereich der Verordnung (EU) Nr. 260/2012 betrifft das vor allem Fälle, in denen ein erreichbares Zahlungskonto in Euro aus einem anderen EU- bzw. EWR-Staat nicht akzeptiert wird.

Im internationalen Bankverkehr dient die IBAN dazu, Zahlungskonten eindeutig zu identifizieren. In Deutschland setzt sie sich aus dem Ländercode „DE“, zwei Prüfziffern, der Bankleitzahl und der Kontonummer zusammen. In anderen Ländern werden abweichende Ländercodes verwendet wie zum Beispiel „FR“ für Frankreich oder „ES“ für Spanien.

Bargeldlose Zahlungen in Euro sind über Ländergrenzen hinweg so einfach und standardisiert möglich, weil diese im einheitlichen Euro-Zahlungsraum (SEPA) stattfinden. Ziel ist es, dass Euro-Zahlungen in der „Single Euro Payments Area“ so einfach abzuwickeln sein sollen wie Inlandszahlungen. Und aus diesem Grund ist die IBAN-Diskriminierung ein Problem.

Das sind einige typische Beispiele für Diskriminierungsfälle, wie sie von Zahlungsempfängern, Arbeitgebern, Anbietern oder Formularsystemen ausgehen können:

• „Wir akzeptieren nur DE-IBAN.“

• „Bitte geben Sie eine IBAN ein, die mit DE beginnt.“

• „Ausländische IBANs können wir aus technischen Gründen nicht verarbeiten.“

Nach Verordnung (EU) Nr. 260/2012 darf ein Zahler oder Zahlungsempfänger grundsätzlich nicht vorgeben, in welchem Mitgliedstaat ein Zahlungskonto geführt werden muss, sofern das Konto erreichbar ist. Das Ziel dieser Verordnung ist es, grenzüberschreitende Zahlungen zu vereinheitlichen, wofür technische Vorschriften und Geschäftsanforderungen für Überweisungen und Lastschriften in Euro festgelegt werden.

Häufige Beispiele für IBAN-Diskriminierung in Deutschland

Die IBAN-Diskriminierung in Deutschland kann im Zahlungsalltag verschiedene Formen annehmen. 

Es folgen einige typische Beispiele:

• Ein deutsches Gehaltsportal akzeptiert für die Lohnzahlung nur eine IBAN mit „DE“.

• Ein Telekommunikationsanbieter lehnt eine SEPA-Lastschrift von einem Konto in einem anderen EU-Land ab.

• Ein Streaming- oder Software-Abonnement zeigt die Fehlermeldung „Bitte geben Sie eine deutsche IBAN ein“.

• Ein Versicherer akzeptiert Prämienzahlungen per SEPA-Lastschrift nur von deutschen Zahlungskonten.

• Ein Fitnessstudio verlangt für den Mitgliedsbeitrag eine „inländische Bankverbindung“.

• Ein Marktplatz zahlt Erlöse an Händler nur auf ein deutsches Konto aus.

• Ein Formular einer Behörde, Kommune oder öffentlichen Einrichtung sieht technisch nur „DE“-IBANs vor.

• Ein Energie- oder Wasserversorger verweigert den Lastschrifteinzug von einer ausländischen, aber SEPA-fähigen EUR-IBAN.

• Ein Anbieter verlangt ein zusätzliches deutsches Konto, obwohl die vorhandene IBAN im SEPA-Raum erreichbar ist.

Tatsächlich kommt es in Deutschland immer wieder zu Beschwerden im Zusammenhang mit der IBAN-Diskriminierung. Die Wettbewerbszentrale beobachtet entsprechende Fälle und verzeichnete für das Jahr 2023 insgesamt 130 davon. 

Zu den betroffenen Branchen gehören zum Beispiel Versicherer, Energieversorger, Verkehrsgesellschaften und Telekommunikationsanbieter. Zu den konkreten Beispielen aus dem Bericht aus dem Jahr 2024 gehören abgelehnte Bestellungen mit IBANs aus dem EU-Raum im Zusammenhang mit dem Deutschlandticket.

Warum es zu IBAN-Diskriminierung kommt

Häufig handelt es sich bei der IBAN-Diskriminierung gar nicht um eine bewusste Entscheidung. Sie ergibt sich vielfach aus der Arbeitsweise der internen Systeme und Prozesse. Passen diese nicht mehr zur heutigen Zahlungsrealität, kommt es schnell zu einer (wenn auch ungewollten) Diskriminierung.

Das sind einige der typischen Gründe, warum es zu einer IBAN-Diskriminierung kommt:

• Altsysteme sind noch auf nationale Bankdaten ausgelegt.

• Formularfelder arbeiten nur mit einer festen Länge oder erlauben nur einen bestimmten Ländercode.

• Die IBAN-Validierung ist in ERP-, CRM- oder Zahlungsformularen schlecht konfiguriert.

• Die internen Richtlinien wurden nie an SEPA angepasst.
  
• Es treten Missverständnisse im Zusammenhang mit Compliance, Betrugsprävention oder Risikomanagement auf.

• Der Kundenservice ist im Umgang mit ausländischen IBANs unzureichend geschult.

• Unternehmen gehen davon aus, dass mit ausländische IBANs ein höheres Risiko oder mehr Aufwand einhergehen würden.

An dieser Stelle ist noch einmal darauf hinzuweisen, dass keiner dieser Gründe eine Diskriminierung ausländischer IBANs rechtfertigt. Die internen Systeme und Prozesse müssen so gestaltet oder aktualisiert werden, dass nicht-DE-IBANs problemlos akzeptiert werden können.

Ist IBAN-Diskriminierung illegal?

Die IBAN-Diskriminierung kann einen Verstoß gegen geltendes EU-Recht darstellen und ist in diesem Fall tatsächlich illegal. Die SEPA-Regelung verfolgt dabei eine klare Absicht: Eine Euro-Zahlung soll innerhalb des SEPA-/EU-Anwendungsbereichs nicht daran scheitern, dass das Zahlungskonto in einem anderen Mitgliedstaat geführt wird.

Die Zugänglichkeit von Zahlungen ist dabei in Artikel 9 der Verordnung (EU) Nr. 260/2012 geregelt. Zahlungsempfänger dürfen demnach den Zahlungspflichtigen etwa bei einer Überweisung oder der Verwendung einer Lastschrift nicht vorschreiben, in welchem Mitgliedstaat das Zahlungskonto geführt werden muss. Das gilt, sofern das Konto erreichbar ist.

Wer also im EU-/EWR-Anwendungsbereich SEPA-Überweisungen oder SEPA-Lastschriften akzeptiert, darf grundsätzlich nicht verlangen, dass es sich um eine deutsche IBAN handeln muss. Voraussetzung ist jedoch, dass das Zahlungskonto für das konkret genutzte SEPA-Verfahren erreichbar ist. Bei SEPA-Ländern außerhalb der EU bzw. des EWR kann die rechtliche Bewertung abweichen.

Der Rechtsrahmen für grenzüberschreitende Zahlungen hat über die Jahre viele Anpassungen erfahren. Die Verordnung (EU) 2021/1230 ersetzt dabei die frühere Verordnung 924/2009. Letztere bleibt aber aus historischen Gründen für grenzüberschreitende Zahlungen bedeutsam, auch wenn vor allem Artikel 9 der Verordnung (EU) Nr. 260/2012 für die IBAN-Diskriminierung entscheidend ist.

Was tun, wenn Ihre IBAN abgelehnt wird?

Für den Umgang mit abgelehnten IBANs empfiehlt sich ein strukturiertes Vorgehen. Dieses sollte immer mit einer schriftlichen Dokumentation des Problems beginnen. Es ist wichtig, den Vorgang später genau nachvollziehen und bei Bedarf auch rekapitulieren zu können, welche Schritte bereits unternommen wurden.

Schritt 1: Das Problem dem Unternehmen melden

Eine kurze und sachliche Nachricht an das Unternehmen zu schreiben, sollte immer der erste Schritt sein. Darin sollte sich der Betroffene kurzfassen und in Grundzügen das Problem mit der abgelehnten IBAN schildern.

Es sollte auch erwähnt werden, ob das Problem in einem Formular, in der Zahlungsabwicklung oder im Supportprozess aufgetreten ist. Das hilft bei der schnellen Einordnung des Falls. Ein Screenshot oder weitere Informationen wie die Kunden- oder Vertragsnummer sind ebenfalls nützlich.

So könnte eine Beispielformulierung aussehen:

„Meine IBAN ist eine gültige, in Euro geführte und SEPA-erreichbare Bankverbindung. Nach Artikel 9 der Verordnung (EU) Nr. 260/2012 darf grundsätzlich nicht vorgeschrieben werden, in welchem Mitgliedstaat das Zahlungskonto geführt wird, sofern das Konto erreichbar ist. Bitte prüfen Sie die Ablehnung meiner IBAN und ermöglichen Sie die Zahlung per SEPA-Überweisung bzw. SEPA-Lastschrift.“

Schritt 2: Eine formelle schriftliche Beschwerde einreichen

Sollte das Unternehmen nicht reagieren, wäre eine formelle schriftliche Beschwerde der nächste Schritt. Das gilt natürlich auch, wenn das Unternehmen weiterhin auf einer deutschen IBAN besteht. Die nachfolgende Vorlage ist für Fälle geeignet, in denen bereits ein abgelehnter Zahlungsversuch dokumentiert werden konnte.

Vorlage: Formelle Beschwerde an ein Unternehmen

Sehr geehrte Damen und Herren,

meine in Euro denominierte myPOS-IBAN [hier Ihre IBAN-Nummer eingeben] ist ein gültiges Konto, das SEPA-Zahlungen unterstützt.

Am [Datum einfügen] habe ich versucht, eine Transaktion [mit dem oben genannten Konto durchzuführen/auf dem oben genannten Konto zu erhalten], die jedoch mit der Begründung abgelehnt wurde, dass [angegebene Begründung einfügen].

Ich möchte Sie darauf hinweisen, dass eine IBAN-Diskriminierung einen Verstoß gegen Artikel 9 der SEPA-Verordnung darstellt und ich Meldung erstatten werde, wenn Sie sich weigern, diese Verordnung einzuhalten.

Ich vertraue darauf, dass Sie die entsprechenden Schritte unternehmen und meine Daten in Ihren Systemen autorisieren, um Lastschriften und Überweisungen auf mein Konto zu ermöglichen.

Mit freundlichen Grüßen

[Ihr Name]

Schritt 3: Weiterleitung an die zuständige Behörde in Deutschland

Bleibt die formelle Beschwerde erfolglos, sollte der Vorgang jetzt an die zuständige deutsche Behörde oder Beschwerdestelle weitergeleitet werden. Es hängt dabei immer vom konkreten Fall ab, welche Stelle genau zuständig ist. Differenziert werden muss zum Beispiel, ob es um einen Finanzdienstleister, ein anderes Unternehmen oder den Verbraucherschutz geht. 

Eine IBAN-Diskriminierung sollte bei der zuständigen nationalen Stelle in dem Land gemeldet werden, in dem der Vorfall aufgetreten ist. In Deutschland kann bei Banken, Zahlungsdienstleistern oder anderen beaufsichtigten Finanzunternehmen eine Beschwerde bei der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) eingereicht werden. Betrifft die Ablehnung dagegen einen Händler, Versicherer, Energieversorger, Telekommunikationsanbieter, Arbeitgeber oder einen anderen Zahlungsempfänger, ist die Beschwerdestelle für SEPA-Diskriminierung der Wettbewerbszentrale eine wichtige Anlaufstelle. Verbraucher können sich zusätzlich an eine Verbraucherzentrale wenden, wenn sie Beratung zum konkreten Vorgehen benötigen.

Vorlage: Formelle Beschwerde an die zuständige Behörde

Sehr geehrte Damen und Herren,

trotz meiner formellen schriftlichen Beschwerde an [Name des Unternehmens] vom [Datum], die diesem Schreiben beigefügt ist, weigert sich das Unternehmen weiterhin, Transaktionen auf meine in Euro denominierte IBAN durchzuführen.

Wie in meiner formellen Beschwerde an [Unternehmen] dargelegt, habe ich am [Datum einfügen] versucht, eine Transaktion mit der oben genannten IBAN zu [tätigen/erhalten], wurde aber mit der Begründung abgelehnt, dass [vom Unternehmen angegebene Begründung einfügen].

Eine solche Verweigerung stellt im Sinne von Artikel 9 der SEPA-Verordnung eine IBAN-Diskriminierung dar, und ich wäre Ihnen dankbar, wenn Sie entsprechend handeln und mir helfen würden, diese Angelegenheit zu klären.

Mit freundlichen Grüßen

[Ihr Name]

Schritt 4: Melden Sie den Fall an myPOS

Sollte eine myPOS-IBAN von Diskriminierung betroffen sein, kann der Fall zusätzlich an myPOS gemeldet werden. Dazu genügt die Zusendung einer E-Mail an [email protected]. Es ist wichtig, dabei alle relevanten Unterlagen beizufügen. 

Dazu gehören die Fehlermeldung und die bisherigen Antworten des Unternehmens. Das hilft bei einer schnellen Bearbeitung des Falls.

Welche Nachweise sollten Sie vor der Beschwerde sammeln?

Wer die Chance auf eine erfolgreiche Klärung seines Falls erhöhen möchte, sollte ein wenig Zeit in die Dokumentation investieren. Es ist daher wichtig, die relevanten Informationen so früh wie möglich zu sammeln.

Das gehört zu einer gründlichen Dokumentation:

• Screenshot der Fehlermeldung, wie sie im Formular aufgetreten ist.
• Korrespondenz mit dem Unternehmen in Form von E-Mails oder Chatprotokollen.
• abgelehnte SEPA-Lastschriftmandate.
• abgelehnte SEPA-Überweisungen oder Auszahlungsversuche.
• Vertragsbedingungen mit fragwürdigen Formulierungen wie „nur DE-IBAN“.
• Datum und Uhrzeit des Zahlungsversuchs.
• Name des Unternehmens.
• Kundennummer, Vertragsnummer, Referenznummer oder Bestellnummer.
• die betroffene IBAN bzw. Bankverbindung.
• Namen oder Funktionen der eventuell vorhandenen Ansprechpersonen.

Die Dokumentation sollte in jedem Fall umgehend erfolgen. Ansonsten sind Fehlermeldungen, Formularzustände oder Supportantworten später eventuell nicht mehr reproduzierbar.

Wie lange dauert die Klärung in der Regel?

Wie lange die Klärung eines Falls dauert, hängt vom Unternehmen und vom konkreten Diskriminierungsproblem ab. 

Manchmal kann eine Lösung innerhalb weniger Tage oder Wochen gefunden werden. Das ist zum Beispiel bei einer fehlerhaften Formularvalidierung zu erwarten, die nur angepasst werden muss. Andere Fälle können mehrere Wochen oder wenige Monate in Anspruch nehmen, wenn interne Richtlinien, Zahlungsprozesse oder technische Systeme noch nicht ordnungsgemäß funktionieren.

Die Klärung lässt sich häufig durch vollständige Nachweise, eine klare schriftliche Beschwerde und konkrete Angaben zum betroffenen Zahlungsvorgang beschleunigen. 

Wichtig ist es, allgemeine Formulierungen wie „die Zahlungsseite funktioniert nicht“ zu vermeiden. Die Schilderung des Problems sollte so konkret sein wie möglich. Das wäre zum Beispiel eine bessere Beschreibung: „Am [Datum] wurde meine IBAN mit dem Ländercode [XX] im Formular [Name/URL/Prozess] mit der Meldung [Fehlermeldung] abgelehnt.“

So verhindern Sie IBAN-Diskriminierungsprobleme in Ihrem Unternehmen

Nicht nur für die betroffenen Kunden ist die IBAN-Diskriminierung ärgerlich. Deutsche KMU sollten ein Interesse daran haben, ihre Systeme zu überprüfen und Zahlungen für ihre Kunden so reibungslos wie möglich zu gestalten.

Folgende Schritte sind dabei besonders wichtig:

• Jede SEPA-fähige EUR-IBAN sollte akzeptiert werden, sofern sie erreichbar ist.

• Länderbezogene Formularvalidierungen („muss mit DE beginnen“) dürfen nicht zum Einsatz kommen.

• IBAN-Felder dürfen nicht auf eine deutsche Kontolänge beschränkt sein.

• ERP-, CRM-, Buchhaltungs- und Zahlungsformulare sind regelmäßig auf eine korrekte Funktionsweise zu prüfen.

• Zahlungsdienstleister und technische Anbieter sollten auf ihre SEPA-Kompatibilität getestet werden.

• Support-Teams sollten dahingehend geschult werden, ausländische SEPA-IBANs nicht vorschnell abzulehnen.

• Es sollten Tests mit Nicht-DE-IBANs durchgeführt werden.

• Interne Richtlinien sind an EU-Recht und SEPA-Anforderungen anzupassen.

• Die Compliance-Prüfungen müssen sauber zwischen legitimer Risikoprüfung und unzulässiger Ländervorgabe unterscheiden.

Vorgelagerte Prozesse sind häufig das eigentliche Problem und nicht der Zahlungsverkehr an sich. Automatisierte Validierungsroutinen, Onboarding und Online-Formulare sind in vielen Fällen für die IBAN-Diskriminierung verantwortlich. Wer das überprüft und abstellt, vermeidet Beschwerden und reduziert rechtliche Risiken.

IBAN-Diskriminierung und deutsche KMU, die SEPA-Lastschrift nutzen

Das Thema IBAN-Diskriminierung ist besonders für deutsche KMU relevant, die wiederkehrende Zahlungen per SEPA-Lastschrift einziehen. Das dürfte häufig bei Mitgliedschaften, Software-Abos, Wartungsverträgen oder Versicherungen der Fall sein.

Wer nur deutsche IBANs akzeptiert, setzt sich verschiedenen operativen Risiken aus. Dazu gehört der Abbruch von Anmeldevorgängen, obwohl die Kunden prinzipiell zahlungsbereit wären. Die Support-Teams haben manuellen Aufwand mit Sonderfällen und Verträge kommen bei abgelehnten Lastschriftmandaten nicht zustande.

Zudem schließt eine IBAN-Diskriminierung internationale Kundschaft oder Mitarbeiter mit ausländischem Bankkonto unnötig aus. Auszahlungen an Händler, Dienstleister oder Partner verkomplizieren sich oder können scheitern, wenn Systeme nur deutsche Bankverbindungen verarbeiten.

Deutsche KMU sollten sich daher genau ansehen, ob IBAN-Prüfung, Mandatsverwaltung und Zahlungsabwicklung sauber konfiguriert sind und niemanden ausschließen. Eine Plausibilitätsprüfung ist bei SEPA-Lastschriften natürlich weiterhin erlaubt, um Risiken zu minimieren. Die Prüfung sollte jedoch nicht allein daran scheitern, dass ein nicht-deutscher Ländercode auftritt.

Geschäftslösungen für den Empfang und die Verwaltung von EUR-Zahlungen

Wer regelmäßig EUR-Zahlungen empfängt, auszahlt oder abgleicht, erhält mit einem IBAN-Geschäftskonto eine praktische Grundlage. Hier kommt es auf transparente Zahlungsprozesse, eine gute Kontoübersicht, SEPA-Funktionen und einen reibungslosen Abgleich mit der Buchhaltung und den internen Systemen an.

myPOS bietet Unternehmen ein Geschäftskonto mit eigener IBAN an, über das sich bequem Rechnungszahlungen und Kundenüberweisungen empfangen lassen. Mehrwährungsfunktionen, Debitkarten und Verwaltungsmöglichkeiten für Geschäftsausgaben kommen hinzu und erleichtern den Zahlungsalltag.

Interessant für KMU ist auch die Zusammenführung von Kartenzahlungen, Online-Zahlungen und Kontofunktionen. myPOS bietet beispielsweise den sofortigen Zugriff auf Gelder aus Kartenzahlungen sowie die Möglichkeit, SEPA- und SWIFT-Überweisungen bzw. mehrere Währungen über das Konto zu verwalten.

Unabhängig vom eingesetzten Konto bleiben rechtliche Prüfungen bezüglich der IBAN-Diskriminierung wichtig. Die Lösungen von myPOS können jedoch dabei helfen, EUR-Zahlungen strukturiert zu empfangen, Einnahmen zu verwalten und internationale Zahlungsanforderungen im Alltag besser abzubilden und damit den Zahlungsalltag einfacher und erfolgreicher zu gestalten.

Fazit

IBAN-Diskriminierung ist mehr als ein technisches Problem mit Formularen oder anderen Systemen. Sie erschwert Zahlungen unnötig und zwingt die Betroffenen, ein bestimmtes Zahlungskonto zu verwenden. 

Nach den SEPA-Regeln und Artikel 9 der Verordnung (EU) Nr. 260/2012 dürfen erreichbare EUR-Zahlungskonten aber grundsätzlich nicht wegen ihres Ländercodes abgelehnt werden. KMU in Deutschland sollten sicherstellen, dass es hier gar nicht erst zu Problemen im Zahlungsverkehr kommt. Zudem sollten sie keine rechtlichen Risiken eingehen. 

Zahlungsformulare, SEPA-Lastschriftprozesse und interne Richtlinien sollten so eingerichtet sein, dass alle SEPA-fähigen IBANs jederzeit fair akzeptiert werden.

Häufige Fragen

Was gilt nach EU-Recht als IBAN-Diskriminierung?

Wird eine gültige und SEPA-erreichbare IBAN abgelehnt, nur weil sie aus einem anderen EU- bzw. EWR-Staat stammt, kann nach EU-Recht eine sogenannte IBAN-Diskriminierung vorliegen. Das betrifft zum Beispiel Unternehmen, die nur deutsche IBANs akzeptieren oder eine Bankverbindung mit anderem EU-/EWR-Ländercode technisch blockieren. Entscheidend ist also nicht das Herkunftsland innerhalb dieses Anwendungsbereichs, sondern ob das betreffende SEPA-Verfahren erreichbar ist.

Darf ein deutsches Unternehmen eine nicht-deutsche IBAN ablehnen?

Es ist grundsätzlich nicht erlaubt, dass ein deutsches Unternehmen eine nicht-deutsche IBAN pauschal ablehnt. Das gilt für den Fall, dass diese IBAN für SEPA-Überweisungen oder SEPA-Lastschriften erreichbar ist. Unternehmen dürfen daher keine Vorgaben machen wie etwa „wir akzeptieren nur DE-IBAN“ oder „bei uns ist ein deutsches Konto erforderlich“. Dabei kann es sich sonst um einen Verstoß gegen Artikel 9 der Verordnung (EU) Nr. 260/2012 handeln.

Warum lehnen manche Systeme ausländische SEPA-IBANs ab?

Das muss nicht zwingend an einer bewussten Diskriminierung liegen. Manchmal findet sich die Ursache auch in veralteten technischen Systemen oder Formularen, die falsch konfiguriert sind. Manche Eingabemasken können nur deutsche Bankleitzahlen prüfen oder arbeiten mit einer festen Zeichenlänge, die mit ausländischen IBANs nicht kompatibel ist. Missverständnisse sind auch möglich in den Bereichen Compliance, Betrugsprävention oder internen Richtlinien. Eine Rechtfertigung für die pauschale Ablehnung gültiger SEPA-IBANs ist das aber nicht.

Wie können Unternehmen eine EU-IBAN schnell überprüfen?

Hierfür sollte eine IBAN-Validierung zum Einsatz kommen, die alle SEPA-Länder und unterschiedliche IBAN-Längen unterstützt. Unternehmen sollten sich bei der Prüfung nicht nur auf deutsche Bankleitzahlen oder den Ländercode „DE“ beschränken. Wichtig sind Tests, ob die Zahlungsformulare, ERP-Systeme, CRM-Lösungen und Mandatsprozesse auch mit gültigen IBANs aus dem Ausland umgehen und diese korrekt verarbeiten können.

Wie soll ich reagieren, wenn meine IBAN abgelehnt wird?

Falls es zur Ablehnung einer IBAN kommt, sollte der Vorgang zuerst einmal sorgfältig dokumentiert werden, damit die Ablehnung später noch nachvollzogen werden kann. Zu speichern sind zum Beispiel Fehlermeldungen, Screenshots oder E-Mails ebenso wie wichtige Vertragsbedingungen. Die Betroffenen sollten den Anbieter dann schriftlich kontaktieren und in sachlichem Ton auf Artikel 9 der SEPA-Verordnung hinweisen. Eine formelle Beschwerde kann noch immer eingereicht werden, wenn sich auf diesem Wege keine Lösung finden lässt.

Wie aktualisiere ich Systeme, damit sie alle SEPA-IBANs akzeptieren?

Zuerst einmal sollten die Unternehmen alle ihre relevanten Systeme prüfen: Dazu gehören Online-Formulare, Zahlungsseiten, Felder im ERP- und CRM-System oder Mandatsprozesse. Problematisch sind starre Vorgaben wie „die IBAN muss mit der Zeichenkette DE beginnen“. Solche Vorgaben sollten entfernt werden. Danach sollte ein Test der Systeme mit gültigen IBANs aus verschiedenen SEPA-Ländern erfolgen. Zudem sind die Support-Teams zu unterrichten, dass nicht-deutsche SEPA-IBANs nicht automatisch abgelehnt werden dürfen.

Sind die Rückbuchungsrisiken bei nicht-lokalen IBANs höher?

Die Rückbuchungsrisiken sind nicht allein wegen des Ländercodes höher. Eine Bewertung der Rückbuchungs- oder Ausfallrisiken sollte anhand konkreter Faktoren erfolgen. Zu berücksichtigen sind hier die Mandatsqualität, die Identitätsprüfung oder die Zahlungshistorie. Auch Betrugssignale oder Vertragsdaten sind wichtig. Eine pauschale Ablehnung nicht-deutscher SEPA-IBANs ist hingegen nicht sinnvoll, weil hier das Risiko der IBAN-Diskriminierung besteht und unnötige Zahlungshürden aufgebaut werden