Tout savoir sur la carte bancaire et le réseau CB en France

La carte bancaire est le moyen de paiement le plus utilisé en France, en nombre de transactions. Elle sert à régler vos achats en magasin, à payer en ligne, à retirer de l’argent liquide et à payer sans contact, avec la carte elle-même ou avec votre téléphone.

Au quotidien, on dit « CB » pour désigner la carte. Mais CB, c’est également le nom du réseau français Cartes Bancaires, celui qui fait circuler la majorité des paiements par carte dans le pays. Cette double signification explique bien des confusions.

Dans cet article, vous découvrez ce qu’est une carte bancaire, comment fonctionne le réseau CB, quels types de cartes existent, comment un paiement est traité et sécurisé, et comment accepter la carte bancaire dans votre entreprise.

Qu’est-ce qu’une carte bancaire ?

La carte bancaire, qu’on appelle communément CB ou carte bleue, est un moyen de paiement électronique. Elle permet de régler des achats, d’effectuer des retraits aux distributeurs et de réaliser d’autres opérations financières, comme un paiement en ligne ou un abonnement.

Elle est émise par une banque ou un établissement de paiement, dans le cadre de ses services bancaires ou de paiement, et elle est liée au compte de son titulaire, un compte bancaire ou un compte de paiement. Traditionnellement en plastique, elle peut aussi être en métal léger ou même en bois. En revanche, elle est toujours équipée d’une puce électronique.

La carte bancaire en France, c’est un objet du quotidien. Fin 2025, les établissements français avaient émis 116,2 millions de cartes de paiement, dont 107,4 millions avec la fonction sans contact, pour un peu plus de 15,5 milliards de paiements en magasin ou sur automate dans l’année, sur les terminaux français. 

Quand un commerçant dit qu’il « accepte la CB », il parle de cette carte, et non du réseau CB décrit ci-dessous, même si les marques acceptées dépendent de son contrat.

Qu’est-ce que le réseau CB en France ?

CB, pour Cartes Bancaires, c’est le réseau de paiement par carte français. Il est piloté par un groupement d’intérêt économique, le GIE Cartes Bancaires, créé en 1984 et détenu par les banques françaises. Le réseau revendique aujourd’hui 80 millions de cartes et 750 milliards d’euros de paiements traités, et son président estime qu’il couvre près de 80 % des transactions par carte en France.

Son principe fondateur, c’est l’interbancarité. Une carte CB émise par n’importe quelle banque membre est acceptée chez n’importe quel commerçant équipé pour CB, quelle que soit sa propre banque. Cette interbancarité en France a permis, à partir de 1984, de remplacer plusieurs réseaux concurrents par un système national unique.

Il faut donc distinguer la carte et le réseau. Votre banque émet la carte et gère votre compte, tandis que le réseau transporte et sécurise la transaction entre la banque du client et celle du commerçant, ou son prestataire de paiement. 

Les réseaux de cartes servent également au paiement mobile, puisqu’un paiement par smartphone utilise les données d’une carte enregistrée dans un portefeuille numérique, et il peut emprunter CB ou le réseau international selon la carte et le commerçant.

La plupart des cartes CB sont co-badgées, c’est-à-dire qu’elles portent également la marque Visa ou Mastercard. En France, un paiement par carte CB peut passer par le réseau national, mais à l’étranger, où CB n’est pas accepté, le réseau international prend le relais, et votre carte bancaire CB devient de fait une carte bancaire internationale. 

Le règlement européen sur les commissions d’interchange autorise le commerçant à présélectionner un réseau sur son terminal, mais le client conserve la possibilité de passer outre à ce choix.

Voilà pourquoi le logo CB figure sur la majorité des cartes et sur la plupart des terminaux en France. Ses dirigeants présentent le réseau comme un outil de souveraineté des paiements, car les paiements français transitent par une infrastructure nationale. Ce « paiement made in France » est devenu, en 2003, le premier moyen de paiement du pays.

Carte bancaire, carte bleue, CB : quelle différence ?

Les trois expressions désignent souvent la même chose dans la conversation, mais elles n’ont pas le même sens. 

Voici comment les distinguer :

• La carte bancaire est le terme générique pour toute carte de paiement liée à un compte, quelle que soit la banque ou la marque.
  
• La carte bleue est une marque historique. La Carte Bleue a été lancée en 1967 par cinq banques françaises (la BNP, le Crédit lyonnais, la Société générale, le CCF et le CIC), et son nom est resté dans le langage courant.
  
• CB, dans le langage courant, est l’abréviation de « carte bancaire ».
  
• CB, au sens strict, est le nom du réseau Cartes Bancaires et le logo qui figure sur les cartes et les terminaux.

Si ces trois termes se mélangent dans les conversations, c’est que la marque Carte Bleue a longtemps figuré sur la plupart des cartes françaises, avant de disparaître des portefeuilles. En 2009, l’Autorité de la concurrence a autorisé le rachat de la société Carte Bleue, et de sa marque, par Visa Europe. Le mot est pourtant resté, et comme « CB » sert à la fois d’abréviation et de nom de réseau, tout le monde continue de « payer en CB » sans faire la différence.

Quelle est l'histoire de la carte bancaire en France ?

L'histoire de la carte bancaire commence aux États-Unis, dans les années 1950, où les premières cartes de crédit voient le jour. En France, elle apparaît en 1967 avec la Carte Bleue, utilisable dans un réseau de commerces encore limité. En 1970, 40 000 commerçants l'acceptaient déjà.

Dans les années 1970, la France se distingue par une avancée majeure : la puce électronique, dont Roland Moreno dépose le brevet en mars 1974. Cette innovation bancaire française, intégrée aux cartes à partir de 1985, offre une sécurité accrue contre la fraude et facilite les transactions automatisées.

Par la suite, l'usage de la carte se démocratise. Voici les grandes étapes de l'historique du réseau CB et de la carte :

• 1984 : les grands réseaux bancaires se rallient à un système national unique, marquant l'acte de naissance du GIE Cartes Bancaires.
  
• Années 1980 et 1990 : l'adoption massive de la puce et des terminaux de paiement électronique (TPE) par les commerçants.
  
• Années 2010 : le paiement sans contact simplifie les petits achats, et son plafond passe à 50 € en mai 2020.
  
• Années 2020 : les paiements mobiles et les cartes virtuelles s'imposent.

Aujourd'hui, le sans contact, par carte ou par smartphone, a détrôné la puce à insérer. En 2025, il représentait 72 % des paiements par carte en magasin, et le paiement mobile plus de 19 %.

Quels sont les principaux types de cartes bancaires ?

En France, les cartes bancaires se déclinent en plusieurs types adaptés aux différents besoins des utilisateurs, particuliers comme entreprises. Les quatre grandes familles sont les cartes de débit, les cartes de crédit et à débit différé, les cartes prépayées et les cartes professionnelles.

Les cartes de débit

La carte de débit prélève immédiatement les fonds disponibles sur le compte de l'utilisateur, en pratique sous un à deux jours. Elle est la plus courante en France, puisque les cartes de débit représentaient 94,8 millions sur 116,2 millions de cartes de paiement en circulation fin 2025, et que la mention « DÉBIT » figure au recto de la carte.

Elle peut être soumise à autorisation systématique. Dans ce cas, la banque vérifie le solde à chaque opération et n'autorise le paiement que si les fonds sont suffisants, ce qui limite le risque de découvert. C'est la carte pour les achats du quotidien et les retraits d'espèces.

Les cartes de crédit et à débit différé

La carte à débit différé permet de différer le paiement des achats. Les montants dépensés sont regroupés et prélevés une fois par mois, tandis que les retraits sont débités au jour le jour. Elle porte la mention « CRÉDIT » au recto, car la réglementation européenne classe le débit différé parmi les opérations de carte de crédit, même sans intérêts ni crédit renouvelable.

La carte de crédit, au sens propre, est adossée à un crédit renouvelable. Les achats sont remboursés par tranches, avec intérêts, conformément au contrat signé avec l'organisme prêteur. Fin 2025, les établissements français avaient émis 16,6 millions de cartes à débit différé et 13,7 millions de cartes de crédit.

Ces deux cartes sont utiles pour les dépenses importantes ou pour lisser la trésorerie d'un mois à l'autre. Attention, toutefois, car la terminologie varie d'une banque à l'autre et d'un produit à l'autre.

Les cartes prépayées

Les cartes prépayées doivent être rechargées avant usage. Elles ne sont pas forcément associées à un compte bancaire classique, car elles reposent le plus souvent sur un compte de monnaie électronique, et vous ne pouvez dépenser que le montant qui y est chargé.

Elles servent à gérer un budget, à payer en ligne sans exposer sa carte principale, ou à équiper un proche ou une personne sans compte bancaire. Les plafonds de rechargement et les justificatifs d'identité demandés dépendent de l'émetteur et du montant chargé.

Les cartes professionnelles

Les cartes professionnelles sont utilisées par les entreprises pour gérer leurs dépenses. Ces cartes offrent des fonctionnalités spécifiques, comme la gestion des plafonds par carte et par salarié, le suivi des dépenses en temps réel et l'export des opérations vers la comptabilité.

Pour une petite entreprise, elles évitent les avances de frais et les notes de frais, car chaque collaborateur dispose de sa propre carte, avec un plafond fixé par le dirigeant, et chaque paiement est tracé.

Selon vos besoins, chaque type de carte offre des avantages spécifiques, en termes de flexibilité, de sécurité ou de praticité.

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Comment fonctionne une carte bancaire ?

Le fonctionnement d'une carte bancaire repose sur une infrastructure qui relie le titulaire de la carte, sa banque, le commerçant et le prestataire de paiement du commerçant. Voici les cinq étapes qui interviennent lors de l'utilisation d'une carte bancaire, en magasin ou en ligne.

Étape 1 : l'émission et l'activation de la carte

La première étape commence par l'émission de la carte bancaire par une banque ou un établissement de paiement. 

Cette carte est associée à votre compte et contient des informations clés :

• Le numéro de carte unique;
• La date d'expiration;
• Le cryptogramme visuel (CVV), généralement imprimé au dos;
• Une puce électronique et une bande magnétique, qui contiennent les données nécessaires aux transactions.

Avant sa première utilisation, la carte doit être activée, généralement par un retrait au distributeur, une opération validée avec le code PIN, ou via l'application de votre banque.

Étape 2 : le paiement en magasin

Lorsque vous utilisez votre carte bancaire en magasin, le processus suit plusieurs étapes rapides :

• Vous insérez la carte dans un terminal de paiement électronique (TPE) ou vous l'approchez pour un paiement sans contact, limité à 50 € par opération en France pour une carte physique.
  
• Si vous avez inséré la carte, vous entrez votre code confidentiel à quatre chiffres, le code PIN, pour valider la transaction.
  
• Le terminal transmet une demande d'autorisation au prestataire de paiement du commerçant, qui l'achemine via le réseau de la carte jusqu'à votre banque.
  
• Votre banque vérifie la disponibilité des fonds, puis approuve ou refuse le paiement.
• Le commerçant reçoit une confirmation instantanée sur son terminal.

Pour le paiement sans contact par carte, le code PIN n'est pas requis pour des montants inférieurs à 50 €. Cependant, une authentification peut être demandée après plusieurs paiements consécutifs ou au-delà d'un montant cumulé, comme l'explique notre article sur la limite du paiement sans contact.

Étape 3 : le paiement en ligne

Pour les achats en ligne, le processus est légèrement différent, car il ne repose pas sur un terminal physique. Pour valider votre commande, vous saisissez les informations de votre carte : le numéro de carte bancaire, sa date d'expiration et le cryptogramme visuel.

Pour renforcer la sécurité, les sites demandent dans la plupart des cas une vérification supplémentaire via le protocole 3D Secure. Vous confirmez alors la transaction dans l'application de votre banque, par exemple avec votre empreinte digitale ou votre code, ou vous saisissez un code unique reçu par SMS, combiné à un autre élément de sécurité. C'est l'authentification forte requise par la réglementation européenne pour les paiements à distance.

Une fois la transaction validée, le montant est débité ou bloqué sur votre compte, et vous recevez une confirmation de paiement. La différence avec le magasin, c'est que la carte n'est pas présente physiquement, et c'est donc l'authentification qui prouve que vous êtes bien le titulaire.

Étape 4 : le traitement de la transaction

Que ce soit en magasin ou en ligne, les transactions par carte bancaire impliquent un traitement entre plusieurs acteurs :

• Le commerçant, qui déclenche la demande de paiement depuis son terminal ou sa page de paiement.
  
• Le réseau de paiement (CB, Visa, Mastercard ou un autre), qui transmet les données entre le prestataire du commerçant et la banque du client.
  
• La banque émettrice, qui valide la disponibilité des fonds et approuve ou refuse la transaction.
  
• L'acquéreur, c'est-à-dire la banque du commerçant ou son prestataire de services de paiement, qui reçoit le paiement et le crédite sur le compte du commerçant.

L'autorisation prend quelques secondes, ce qui garantit une expérience fluide pour l'utilisateur. Le règlement intervient ensuite, quand les montants autorisés sont compensés entre les banques, puis versés au commerçant.

Étape 5 : le débit, le règlement et le paiement final

Une fois la transaction approuvée, deux scénarios peuvent se produire pour le client :

• Le débit immédiat : pour les cartes de débit, le montant est prélevé sur le compte sous 1 à 2 jours.
  
• Le débit différé : pour les cartes à débit différé, le prélèvement s'effectue à une date ultérieure, généralement en fin de mois.

Du côté du commerçant, le règlement final dépend du prestataire. Avec les terminaux et les solutions en ligne myPOS, par exemple, le montant est crédité sur le compte professionnel myPOS quelques secondes après l'approbation du paiement, tandis que d'autres prestataires versent les fonds plus tard, selon leurs conditions.

Ce système garantit une traçabilité des paiements et simplifie la gestion des finances. Retenez toutefois qu'une autorisation n'est pas un encaissement : la confirmation de paiement atteste que le paiement a été accepté, et le règlement suit.

Quelles fonctionnalités d'une carte bancaire faut-il connaître ?

Les cartes bancaires d'aujourd'hui intègrent des fonctionnalités avancées, qui améliorent l'expérience utilisateur en magasin comme en ligne. 

Voici celles que vous utilisez, souvent sans y penser :

• Le paiement par puce et code, le mode le plus sûr pour les montants élevés.
• Le paiement sans contact, très pratique pour les petites transactions, qui réduit le temps passé en caisse.
• Le paiement mobile, avec Apple Pay ou Google Pay, qui permet d'utiliser sa carte via un smartphone ou une montre connectée.
• La carte virtuelle, utilisée pour les paiements en ligne, qui génère un numéro distinct de celui de la carte physique.
• Le retrait d'argent liquide aux distributeurs, en France et à l'étranger.
• Le paiement en ligne, avec l'authentification forte.
• Les plafonds de paiement et de retrait, souvent ajustables depuis l'application de votre banque.
• Les notifications et le suivi des transactions en temps réel.

Grâce aux nouvelles technologies de paiement, comme le sans contact ou le paiement par mobile, la carte bancaire continue d'évoluer vers des paiements numériques et des transactions sécurisées, dans une économie de plus en plus dématérialisée.

Le paiement par carte bancaire est-il sécurisé ?

La carte bancaire est reconnue pour sa sécurité, grâce à des technologies avancées et des systèmes de protection. En 2025, le taux de fraude sur les paiements par carte est tombé à 0,047 % des montants, son niveau le plus bas jamais enregistré, et à 0,011 % pour les paiements en magasin.

Les cartes bancaires et les paiements sécurisés ont recours aux technologies suivantes :

• La puce EMV, qui rend les données de la carte très difficiles à copier, contrairement à la bande magnétique.
  
• Le code PIN, qui prouve que la personne qui paie connaît le code secret.
  
• Le 3D Secure, qui renforce la sécurité des paiements en ligne par une authentification forte.
  
• La tokenisation, qui remplace les données sensibles par des jetons cryptographiques, notamment pour les paiements mobiles.
  
• L'authentification du portefeuille numérique, par empreinte, reconnaissance faciale ou code, qui remplace le code de la carte pour le paiement mobile.
  
• Les contrôles du sans contact, avec un plafond par opération et une demande de code après une série de paiements.
  
• La surveillance de la fraude par votre banque, qui peut bloquer une opération inhabituelle.

Ces protections n'empêchent pas toutes les fraudes, et vos précautions comptent autant que la technologie. Notre guide sur les paiements sécurisés détaille ces mécanismes.

Quels sont les risques de fraude les plus courants ?

Restez vigilant, car la fraude s'est déplacée vers le paiement à distance. Le paiement en ligne représente 70 % de la valeur des fraudes à la carte pour seulement 27 % des montants payés, et l'usurpation de numéros de carte reste la première cause. 

Voici les techniques les plus répandues :

• Le phishing, ou hameçonnage : les fraudeurs tentent de récupérer vos informations via des e-mails, des SMS ou des sites frauduleux.
  
• Le skimming, c'est-à-dire l'installation d'appareils illégaux sur les distributeurs ou les terminaux de paiement pour copier vos données.
  
• Les faux messages bancaires, par exemple l'appel d'un prétendu conseiller qui vous demande de valider une opération.
  
• Les sites non sécurisés, sans protocole HTTPS, qui exposent vos données au piratage.
  
• Les données de carte volées, réutilisées pour des achats en ligne.
  
• L'usage sans contact d'une carte perdue ou volée, limité par le plafond de 50 € et par les contrôles de la banque.

Si vous constatez une opération que vous n'avez pas autorisée, faites opposition sans attendre, auprès de votre banque ou au numéro interbancaire 0 892 705 705, puis demandez le remboursement. Votre banque vous rembourse, en principe, au plus tard à la fin du premier jour ouvrable suivant votre signalement, et vous disposez de 13 mois à compter du débit pour contester.

Avant l'opposition, vous ne supportez pas plus de 50 € de pertes en cas de perte ou de vol de la carte, conformément à l'article L. 133-19 du code monétaire et financier, et rien du tout si vos données ont été détournées à votre insu, sauf en cas de négligence grave de votre part.

Quelles bonnes pratiques adopter pour payer plus en toute sécurité ?

Pour vous protéger des fraudes à la carte bancaire, adoptez quelques bonnes pratiques :

• Ne partagez jamais votre code PIN, et ne l'écrivez nulle part.
  
• N'achetez que sur des sites protégés par le protocole HTTPS, avec le petit cadenas dans la barre d'adresse.
  
• Activez les notifications depuis l'application de votre banque pour suivre vos transactions.
  
• Vérifiez régulièrement vos relevés de compte.
  
• Validez l'authentification forte quand elle vous est demandée, et refusez-la si vous n'êtes pas à l'origine du paiement.
  
• Bloquez votre carte immédiatement en cas de perte ou de vol, depuis l'application de votre banque si elle le permet.
  
• Ne communiquez jamais les données de votre carte à la suite d'un lien ou d'un message inattendu.

Avec une combinaison de technologies robustes et de précautions personnelles, vous réduisez considérablement les risques liés à l'utilisation de votre carte bancaire.

Pourquoi accepter les paiements par carte bancaire dans votre entreprise ?

Accepter les paiements par carte bancaire est aujourd'hui une nécessité pour la majorité des entreprises. En 2024, d'après l'enquête SPACE 2024 de la Banque centrale européenne, la carte devançait l'argent liquide en nombre d'achats en magasin, avec 48 % des transactions contre 43 %, et proposer ce mode de règlement devient un levier pour attirer les clients et simplifier vos opérations. Mais quels sont les avantages réels de cette méthode pour une entreprise ?

Voici les bénéfices notables :

• Augmenter les ventes : les paiements par carte facilitent les achats impulsifs, car les clients ont tendance à dépenser davantage lorsqu'ils ne sont pas limités par le montant d'argent liquide dont ils disposent.
  
• Accélérer le passage en caisse : un paiement sans contact prend quelques secondes et ne nécessite pas de rendu de monnaie.
  
• Accroître l'accessibilité : vous satisfaites un plus grand nombre de clients, y compris ceux qui n'utilisent plus d'argent liquide et les jeunes générations, habituées au sans contact et au paiement mobile.
  
• Renforcer la sécurité : les paiements électroniques réduisent les risques liés à la manipulation d'argent liquide, notamment le risque de vol, d'erreur de caisse ou de faux billets.
  
• Rendre les paiements plus fiables : contrairement aux chèques, qui peuvent être sans provision, les paiements par carte font l'objet d'une demande d'autorisation au moment de la vente, ce qui réduit fortement le risque d'impayé, même si une contestation reste possible par la suite.
  
• Simplifier la gestion : les transactions électroniques sont automatiquement enregistrées, ce qui facilite la comptabilité et la traçabilité des paiements, et les outils proposés par les prestataires de paiement permettent même d'obtenir des rapports détaillés sur les ventes.
  
• Améliorer votre image : proposer des paiements modernes, comme le sans contact ou les portefeuilles numériques (Apple Pay, Google Pay), donne une image d'entreprise en phase avec les attentes des consommateurs.

En résumé, l'acceptation des paiements par carte bancaire augmente vos opportunités commerciales, améliore la satisfaction de vos clients et sécurise vos encaissements.

Comment accepter la carte bancaire dans votre entreprise ?

Accepter les paiements par carte bancaire est devenu incontournable pour répondre aux attentes des clients et développer son activité. Voici les cinq étapes à suivre pour vous équiper.

Étape 1 : choisir le bon équipement de paiement

Déterminez le type de solution qui convient le mieux à votre activité. Le terminal fixe est idéal pour les commerces avec un point de vente fixe, le terminal mobile est parfait pour les entreprises itinérantes (les marchés, les food trucks ou les services à domicile), et le terminal virtuel permet d'encaisser une commande passée par téléphone.

Pour une boutique en ligne, il vous faut une page de paiement ou un module intégré à votre site, et les liens de paiement permettent d'encaisser à distance sans site web. Les terminaux de paiement myPOS, par exemple, couvrent le comptoir comme le déplacement, et se connectent en Wi-Fi ou via leur carte SIM de données, et myPOS Glass transforme un smartphone compatible en terminal sans contact.

Étape 2 : choisir une banque ou un prestataire de services de paiement

Souscrivez un contrat auprès d'une banque ou d'un prestataire de services de paiement. 

Comparez les offres pour trouver celle qui correspond à vos besoins, en examinant les points suivants :

• Les frais par transaction et les éventuels frais fixes.
• Les réseaux de cartes acceptés, à commencer par CB, Visa et Mastercard.
• L'assistance technique et ses horaires.
• Le délai de mise à disposition des fonds.
• Les conditions du contrat, avec ou sans engagement.
• La gestion des remboursements.
• Les outils de reporting.

Ces critères comptent autant que le prix affiché, car un délai de versement long ou un support injoignable vous coûtera du temps.

Étape 3 : installer et configurer le terminal ou la page de paiement

Installez et configurez votre terminal. Assurez-vous qu'il est connecté au réseau, en Wi-Fi ou via sa carte SIM, et qu'il est prêt à l'emploi. Pour une boutique en ligne, installez le module de paiement sur votre site et vérifiez que la page de paiement s'affiche correctement sur mobile.

Avant d'ouvrir, effectuez des transactions de test, puis un remboursement, pour vérifier que les tickets s'impriment ou s'envoient correctement et que les paramètres de sécurité sont actifs. Vous pouvez demander l'aide d'un professionnel pour cette étape.

Étape 4 : former votre équipe aux paiements par carte

Formez votre personnel à l'utilisation du terminal. Vos collaborateurs doivent savoir encaisser un paiement par puce, un paiement sans contact et un paiement mobile, mais aussi gérer un paiement refusé, un remboursement ou une annulation, et remettre un ticket lorsque le client le demande.

Prévoyez également quelques réflexes face à la fraude : ne jamais saisir le code à la place du client, ne jamais forcer un paiement refusé et savoir répondre aux questions courantes, par exemple sur le plafond du sans contact.

Étape 5 : informer vos clients des cartes acceptées

Informez vos clients que vous acceptez les paiements par carte bancaire. Utilisez des autocollants en vitrine, des affiches en caisse ou des icônes des moyens de paiement sur votre site web pour indiquer les réseaux acceptés, le paiement sans contact et les portefeuilles numériques.

Une communication claire au moment de payer évite les hésitations et les abandons de panier, car un client qui sait qu'il pourra payer avec son téléphone est plus enclin à finaliser son achat. Accepter les paiements par carte bancaire dans votre commerce ou sur votre e-commerce est devenu indispensable : cela vous évite de perdre des opportunités commerciales et offre à vos clients une expérience fluide.

Que vérifier avant de choisir une solution de paiement par carte ?

Avant de signer, passez en revue les critères qui feront la différence au quotidien :

• L'acceptation du réseau CB, le réseau de la majorité des cartes françaises.
• L'acceptation de Visa et de Mastercard, pour les cartes étrangères ou non co-badgées, et d'American Express si votre clientèle le demande.
• Le paiement sans contact et le paiement par mobile, avec Apple Pay et Google Pay.
• Les paiements en ligne, si vous vendez à distance.
• Les frais, par transaction et par mois.
• La rapidité de la mise à disposition des fonds.
• La procédure de remboursement.
• Les outils de reporting et de rapprochement avec vos ventes.
• L'intégration avec votre logiciel de caisse ou de comptabilité.
• La qualité du support client.

À titre d'exemple, les terminaux myPOS acceptent les cartes CB, Visa, Mastercard et American Express ainsi qu'Apple Pay et Google Pay, ses solutions de paiement en ligne couvrent les mêmes cartes internationales et les mêmes portefeuilles, et toutes les ventes sont créditées sur le même compte professionnel. Quelle que soit la solution retenue, exigez que ces points figurent dans votre contrat.

Quelles erreurs éviter lors des paiements par carte bancaire ?

Les erreurs les plus fréquentes ne viennent pas de la technique, mais d'idées reçues ou d'oublis :

• Confondre la carte et le réseau, et croire qu'une carte « CB » passera partout à l'étranger.
  
• Supposer que toutes les cartes utilisent le même réseau, alors qu'une carte non co-badgée ne passe que sur le sien.
  
• Ignorer les plafonds du sans-contact et insister quand le terminal demande le code.
  
• Négliger la sécurité des paiements en ligne, en considérant l'authentification forte comme un obstacle plutôt que comme une protection.
  
• Choisir un terminal qui n'accepte pas les moyens de paiement de vos clients, par exemple sans portefeuille numérique.
  
• Ne pas former votre équipe aux paiements refusés et aux remboursements.
  
• Ne pas rapprocher les paiements par carte de vos ventes, ce qui entraîne des écarts en fin de mois.
  
• Ne pas afficher clairement les moyens de paiement acceptés, en vitrine comme sur votre site.

Chacune de ces erreurs se corrige en quelques minutes, à condition de l'avoir identifiée.

Conclusion

La carte bancaire est l'un des principaux moyens de paiement utilisés en France, tant en magasin qu'en ligne. Le sigle CB désigne à la fois la carte, dans le langage courant, et le réseau Cartes Bancaires, qui fait transiter la majorité des paiements par carte en France.

Si vous êtes consommateur, comprendre les types de cartes, le traitement d'un paiement et les protections contre la fraude vous aide à payer en toute sérénité. Si vous êtes commerçant, ces mêmes connaissances vous permettent de choisir la bonne solution de paiement, avec un terminal adapté, une équipe formée et des moyens de paiement clairement affichés.

Questions Fréquemment Posées

Que faire si une carte co-badgée passe en magasin, mais est refusée sur ma boutique en ligne ?

Vérifiez d'abord quels réseaux votre solution de paiement en ligne accepte, car un contrat peut couvrir CB en magasin sans activer le même réseau sur la page de paiement. Demandez ensuite à votre prestataire d'activer les deux marques présentes sur les cartes co-badgées, Visa ou Mastercard en plus de CB, puis testez un paiement avec une carte co-badgée sur votre propre site.

Que se passe-t-il si le réseau CB est indisponible, alors que la carte porte aussi Visa ou Mastercard ?

Une carte co-badgée peut être traitée sur l'autre réseau qu'elle porte, à condition que votre contrat d'acceptation couvre ce réseau. Votre terminal ou votre page de paiement présente alors la transaction sur Visa ou Mastercard, et la réglementation européenne garantit au client la possibilité de passer outre la marque présélectionnée par le commerçant. Si votre contrat ne couvre que CB, le paiement échouera, d'où l'intérêt d'accepter les trois réseaux.

Comment rembourser un achat quand la carte du client a expiré ou a été remplacée ?

Lancez le remboursement sur la transaction d'origine, depuis votre terminal ou votre espace de gestion, comme pour n'importe quel autre remboursement. Généralement, la banque du client reçoit le crédit et l'affecte au compte lié à l'ancienne carte, même si celle-ci a été renouvelée, car le compte reste le même. Si le remboursement est rejeté, par exemple parce que le compte a été clôturé, remboursez le client par virement sur son RIB, en conservant la preuve.

Que doit faire mon équipe si le terminal demande de conserver la carte du client ?

Ce message signifie que la banque émettrice refuse la transaction et demande que la carte ne soit plus utilisée, par exemple parce qu'elle a été déclarée perdue ou volée. Votre équipe n'a pas à confisquer la carte ni à s'opposer au client : elle refuse la vente, propose un autre moyen de paiement et invite le client à contacter sa banque, puis note l'heure et le montant au cas où votre prestataire le demanderait.

Pourquoi un paiement apparaît-il sous un nom inconnu sur le relevé du client ?

Le libellé qui s'affiche sur le relevé est celui qui a été déclaré à votre prestataire, souvent la raison sociale de votre société plutôt que le nom de votre enseigne. Si les deux diffèrent, demandez à votre prestataire de paramétrer un libellé qui reprend le nom que vos clients connaissent. Un libellé clair évite les contestations de la part de clients qui ne reconnaissent pas un achat pourtant légitime.

Comment gérer une contestation ouverte alors qu'un remboursement est encore en cours ?

Transmettez sans attendre à votre prestataire la preuve du remboursement déjà lancé, avec sa date, son montant et sa référence, afin qu'il réponde à la banque du client, et ne lancez pas un second remboursement, car vous risqueriez de rembourser deux fois. Conservez ensuite les justificatifs de la vente et du remboursement, car le client dispose de treize mois pour signaler à sa banque une opération non autorisée, et les réseaux de cartes prévoient leurs propres délais, souvent plus courts, pour les autres litiges.

Sources

En 2024, les Français ont continué d'adopter des usages innovants dans leurs paiements - Bulletin de la Banque de France n° 261/5

Le réseau français CB reprend du terrain à Visa et Mastercard - MoneyVox

Décision n° 09-DCC-79 du 16 décembre 2009 relative à la prise de contrôle de la société Carte Bleue par Visa Europe - Autorité de la concurrence

Le fabuleux destin de Roland Moreno, l'inventeur de la carte à puce - Centre Pompidou

Règlement délégué (UE) 2018/389 : normes techniques de réglementation relatives à l'authentification forte du client - EUR-Lex

Question écrite n° 28394 : paiement « sans contact » - Assemblée nationale

Paiement sans contact : comment ça fonctionne ? - economie.gouv.fr

Carte bancaire : utilisation - Service-Public.fr

Les cartes bancaires de paiement - La finance pour tous

Article L133-18 - Code monétaire et financier - Légifrance

Article L133-24 - Code monétaire et financier - Légifrance

Ticket de caisse et de carte bancaire - DGCCRF