Le paiement à distance, c’est quoi ? Types, technologies et sécurité

Le paiement à distance désigne tout règlement effectué sans présence physique du client face au commerçant. Grâce à des solutions numériques sécurisées, vous pouvez recevoir vos paiements où que se trouvent vos clients, sans terminal de paiement physique et sans site internet complet. 

Dans notre monde de plus en plus globalisé, vos clients habituels ne sont peut-être plus au coin de la rue. Ils peuvent être physiquement éloignés de vous et se trouver dans n’importe quelle partie du globe. Plusieurs types de paiements à distance existent pour vous permettre d’accepter les règlements de vos clients, simplement et en toute sécurité. 

Découvrez ces solutions dans cet article, avec leurs cas d’usage, leur fonctionnement et les bonnes pratiques pour sécuriser chaque transaction. 

Paiement à distance, c’est quoi ? 

Le paiement à distance est un mode d’encaissement où votre client règle son achat depuis un autre endroit que votre point de vente. Il utilise une méthode de paiement numérique sécurisée pour transmettre ses coordonnées bancaires, par exemple une page de paiement en ligne, un lien sécurisé, un SMS ou une communication téléphonique au commerçant.  

Cette catégorie inclut aussi bien les paiements sur internet (carte saisie sur une page sécurisée) que les paiements MOTO (Mail Order / Telephone Order), où le commerçant reçoit les informations bancaires du client. Pour aller plus loin, consultez notre guide sur le paiement par carte à distance. 

Selon le rapport 2024 de l’Observatoire de la sécurité des moyens de paiement, les paiements à distance représentent environ 21 % des transactions par carte en France, et leur sécurité s’améliore d’année en année grâce au déploiement de l’authentification forte du client (SCA). 

Comment fonctionne un paiement à distance ? 

Un paiement à distance suit un flux simple, similaire à celui d’un paiement en ligne classique, mais sans nécessairement passer par un site e-commerce. 

D’abord, vous initiez la demande de paiement depuis votre interface de gestion (terminal virtuel, compte commerçant, application). Vous indiquez le montant à encaisser et, selon la méthode choisie, vous générez un lien, un message ou vous saisissez vous-même les coordonnées de carte que votre client vous communique. 

Ensuite, votre client saisit ou confirme ses informations de paiement sur une page sécurisée fournie par votre prestataire de paiement. Une authentification forte (SCA) peut être déclenchée par sa banque pour valider l’opération, par SMS, application bancaire ou biométrie. 

La transaction est alors transmise aux réseaux de cartes (CB, Visa, Mastercard) qui interrogent la banque émettrice du client. Si tous les contrôles sont validés (le solde, le plafond, l’analyse de risque), le paiement est autorisé. 

Enfin, les fonds sont crédités sur votre compte professionnel selon le délai de votre prestataire de paiement. Chez certains acteurs, le règlement est instantané, ce qui améliore votre trésorerie. Pour comprendre les coulisses techniques, consultez notre article sur le traitement des paiements en ligne. 

Les principaux types de solutions de paiement à distance 

Plusieurs grands types de solutions de paiement à distance existent sur le marché français : le paiement par téléphone ou e-mail via un terminal virtuel, les liens de paiement, les paiements par SMS, et les services de paiement réutilisables (comme le Payment Tag).  

Ces options s’inscrivent dans les grandes tendances e-commerce et façonnent le commerce en ligne français, qui a atteint 196,4 milliards d’euros en 2025, en hausse de 7 % sur un an, avec 3,2 milliards de transactions enregistrées. 

Le paiement par téléphone ou par courrier électronique 

Les paiements par téléphone (MOTO, Mail Order/Telephone Order) peuvent être traités par un terminal virtuel VAD (Vente À Distance) : votre client vous communique ses coordonnées de carte par téléphone et vous les saisissez sur l’interface sécurisée du terminal.  

Pour les commandes par e-mail, ne demandez jamais à votre client de vous transmettre ses coordonnées de carte par message non protégé : envoyez-lui plutôt un lien de paiement sécurisé qui lui permet de saisir lui-même ses informations sur une page conforme PCI DSS. myPOS peut vous fournir cette solution de paiement à distance, il suffit d’avoir un compte pro gratuit ou un TPE mobile. 

Ce mode d’encaissement à distance convient particulièrement aux activités où le client passe commande par téléphone (hôtels, ateliers de réparation, prestataires de services, vendeurs B2B). Il complète idéalement votre terminal de paiement physique pour couvrir tous vos canaux de vente. 

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Comment fonctionne un terminal virtuel ? 

Le terminal virtuel est une interface web (ou parfois mobile) qui permet au commerçant de saisir manuellement les coordonnées de carte de son client.  

Le fonctionnement est simple : votre client vous communique les détails de sa carte par téléphone, et vous les saisissez ensuite sur votre interface de terminal virtuel, qui transmet la transaction à la banque pour validation. Une fois la transaction approuvée, vous recevez une confirmation et l'opération est créditée sur votre compte commerçant.  

Pour des raisons de sécurité, les coordonnées de carte ne devraient pas transiter par e-mail ni par messagerie standard : si votre client ne peut pas appeler, envoyez-lui plutôt un lien de paiement sécurisé qui lui permet de saisir lui-même ses informations sur une page protégée. 

Vous indiquez le montant, vous validez la transaction et la demande d'autorisation est transmise à la banque émettrice du client. Une fois l'autorisation reçue, la transaction est confirmée et le paiement accepté. 

Pour ce type de paiement, vous devez disposer d'un agrément spécifique pour la VAD auprès de votre prestataire, qui vérifie votre activité et votre profil de risque. Une fois activé, le terminal virtuel myPOS vous permet d'accepter ces paiements directement depuis votre navigateur, sans matériel supplémentaire. 

Les liens de paiement (Pay Link) 

Les liens de paiement sont un autre excellent moyen d'envoyer des demandes de paiement à vos clients, même s'ils sont physiquement éloignés de vous. 

Pour créer un lien de paiement, il vous suffit de vous rendre sur votre compte myPOS et de l'émettre. Une fois prêt, vous pouvez envoyer ce lien à vos clients via divers outils de communication : e-mail, SMS, messagerie instantanée, facture PDF, ou réseaux sociaux. 

En cliquant sur le lien de paiement, le client est dirigé vers une page web sécurisée où il peut saisir les détails de sa carte. Le paiement est ensuite traité comme une transaction en ligne classique.  

Chez myPOS, le lien de paiement est un lien URL à usage unique avec un montant prédéfini, idéal pour facturer une vente, un acompte, ou une prestation ponctuelle. Vous pouvez créer autant de liens uniques que nécessaire, chacun rattaché à une transaction précise. 

Comment fonctionne un lien de paiement ? 

Créer et envoyer un lien de paiement se fait en quelques étapes simples :

• Créez le lien de paiement depuis votre compte commerçant en indiquant le montant, la devise et éventuellement une référence interne (numéro de facture, nom du client). 
• Envoyez le lien à votre client par e-mail, SMS, WhatsApp, ou via toute autre messagerie de votre choix. 
• Le client ouvre une page de paiement sécurisée, hébergée par votre prestataire, avec le montant à régler clairement affiché. 
• Le client saisit ses informations de carte (numéro, date d'expiration, CVV) et confirme l'opération. 
• Le paiement est traité par les réseaux de cartes et la banque émettrice, avec authentification forte si nécessaire, puis confirmé en quelques secondes. 

Lorsque la transaction est validée, vous recevez une notification et les fonds apparaissent sur votre compte commerçant. Ce processus s'adapte parfaitement aux ventes par catalogue, aux acomptes, aux services à la demande et aux ventes à distance ponctuelles. 

Les liens réutilisables et le Payment Tag 

Pour les besoins récurrents (la vente d'un produit unique à plusieurs clients, un prix fixe pour une prestation standard, une collecte de dons), les liens à usage unique ne sont pas adaptés. C'est pourquoi des solutions de liens réutilisables existent. 

Chez myPOS, le Payment Tag est le service dédié à ces usages multiples. Il s'agit d'un lien URL qui mène à une page de paiement sécurisée, généré une seule fois et réutilisable autant de fois que nécessaire. Vous pouvez le personnaliser en choisissant le nom de votre lien et en y ajoutant le logo de votre entreprise, ce qui renforce votre image de marque auprès de vos clients. Une fois généré, il se partage sur tous vos canaux de communication habituels (e-mail, SMS, réseaux sociaux, intégration sur un site, QR code imprimé). 

Choisir entre un lien à usage unique et un lien réutilisable dépend de votre besoin : un lien unique convient à une facturation ponctuelle avec un montant variable, un lien réutilisable convient à une vente standardisée avec un montant fixe ou variable selon le client. Pour une vue d'ensemble, consultez nos solutions de paiement en ligne. 

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Les paiements par SMS 

Les paiements par SMS occupent une place particulière dans le paysage des solutions de paiement à distance. Ils s'inscrivent dans le périmètre plus large du paiement sur facture opérateur (DCB, Direct Carrier Billing), qui couvre plusieurs mécanismes distincts. 

Deux variantes principales sont à ne pas confondre :

• Le paiement par SMS facturé par l'opérateur (premium SMS, SMS+) : le client envoie un SMS à un numéro court, et le montant est prélevé directement sur sa facture téléphonique. Ce mode est traditionnellement utilisé par les ONG pour collecter des fonds, et reste présent dans les votes télévisés, les jeux médias, ou certains services numériques.
  
• Le lien de paiement par SMS : le commerçant envoie un SMS contenant un lien sécurisé, sur lequel le client clique pour régler par carte sur une page web. C'est techniquement un lien de paiement, simplement diffusé par SMS plutôt que par e-mail. 

Selon la 9e édition de l'Observatoire du paiement sur facture opérateur de l'af2m, l'ensemble du DCB en France a progressé de +12 % en 2025, atteignant 884 millions d'euros sur 256 millions de transactions. Cette dynamique est portée principalement par les stores d'applications et services de streaming (+17 %), qui relèvent du DCB hors SMS+. Les dons par SMS, eux, restent à un niveau plus modeste avec 1,86 million d'euros collectés en 2025. 

Le SMS payant facturé par l'opérateur convient aux médias interactifs, aux campagnes de dons, et à certains modèles d'abonnement à tarif fixe. Le lien de paiement par SMS, lui, convient à tous les commerçants qui veulent atteindre rapidement leurs clients là où ils consultent le plus : leur téléphone. 

Quelle méthode de paiement à distance choisir pour votre entreprise ? 

Choisissez parmi les différentes solutions de paiement à distance en fonction de votre modèle d'activité, de votre clientèle et de vos volumes. 

Voici les méthodes de paiement les plus adaptées selon les cas de figure les plus courants :

• Pour les commandes par téléphone (hôtellerie, dépannage, B2B) : le terminal virtuel reste la solution la plus directe. Vous saisissez les coordonnées que le client vous communique et la transaction est traitée immédiatement.
  
• Pour la facturation B2B (prestataires de services, freelances) : le lien de paiement à usage unique est imbattable. Vous l'associez à votre numéro de facture et vous facilitez votre suivi comptable.
  
• Pour les entreprises de livraison (restauration, e-commerce sans site, livraison à domicile) : le lien de paiement par SMS est rapide et adapté à un usage mobile. Vous facturez en temps réel à la livraison.
  
• Pour les hôtels, locations et réservations : la combinaison terminal virtuel + lien de paiement permet de gérer l'acompte à la réservation et le solde au moment du séjour.
  
• Pour les abonnements et paiements récurrents : le terminal virtuel ou le lien de paiement initial, suivis d'autorisations récurrentes auprès du même client après accord, permettent d'automatiser le suivi.
  
• Pour les ventes ponctuelles à distance (artisan, vente sur réseaux sociaux, vendeur occasionnel) : les liens de paiement uniques restent la solution la plus simple à déployer, sans configuration complexe.
  
• Pour les ventes standardisées à prix fixe (vente d'un même produit ou service à plusieurs clients) : un lien réutilisable type Payment Tag évite de générer un nouveau lien à chaque transaction. 

Chaque méthode peut se combiner avec une autre pour couvrir l'ensemble de vos cas d'usage. Le bon réflexe consiste à tester deux ou trois solutions sur quelques semaines pour identifier celle qui s'intègre le mieux à votre flux de travail. 

Les paiements à distance sont-ils sécurisés ? 

La sécurité des paiements à distance est un sujet sensible pour les commerçants comme pour les clients. Selon le rapport 2024 de l'OSMP, les paiements par carte à distance représentent la première source de fraude en valeur sur l'ensemble des moyens de paiement scripturaux en France, avec environ 35 % du montant total.  

La note semestrielle sur la fraude du S1 2025 confirme la poursuite de la baisse du taux de fraude sur les paiements à distance par carte, mais souligne une reprise de la fraude par manipulation (+37 % par rapport au S1 2024). C'est donc un canal sur lequel la vigilance doit être renforcée.  

La bonne nouvelle, c'est que les standards de sécurité ont fortement progressé ces dernières années, en particulier grâce à la directive européenne DSP2 et à ses exigences d'authentification forte. 

Plusieurs mécanismes protègent vos transactions :

• Le chiffrement TLS des données échangées entre le navigateur du client et le serveur de paiement, qui empêche l'interception des coordonnées de carte.
  
• La conformité PCI DSS de votre prestataire de paiement, qui encadre la collecte, le stockage et la transmission des données de carte. La version 4.0 est en vigueur depuis mars 2022, et la révision 4.0.1 (publiée en juin 2024) l'a remplacée à sa publication. La plupart des nouvelles exigences introduites par la version 4.0 sont obligatoires depuis le 31 mars 2025.
  
• L'authentification forte du client (SCA), exigée par la DSP2 pour les paiements électroniques initiés par le payeur dans l'EEE. Elle se met en œuvre principalement via le protocole 3D Secure 2, mais peut aussi reposer sur d'autres mécanismes comme la vérification sur l'appareil du client (CDCVM) pour les paiements via wallet mobile.
  
• La tokenisation des données de carte, proposée par certains prestataires et systématique sur les paiements via wallet (Apple Pay, Google Pay), qui remplace le numéro réel par un jeton inutilisable hors contexte.
  
• La détection automatique des transactions suspectes par les algorithmes des réseaux de cartes et des prestataires, qui bloquent les opérations anormales. 

En France, l'OSMP a mis en place depuis le 10 juin 2024 un plafonnement progressif des paiements à distance par carte sans authentification 3D Secure. Le plafond initial de 500 € par carte et par commerçant a été abaissé à 250 € en septembre 2024, puis à 100 € en octobre 2024, et continue de descendre par paliers en 2025 pour généraliser l'authentification forte sur les flux les plus vulnérables.  

Les paiements à distance non électroniques (MOTO, Mail Order / Telephone Order) sont quant à eux hors champ de la SCA selon la DSP2, ce qui les rend structurellement plus exposés à la fraude.  

Pour renforcer votre protection et votre sécurité en ligne, formez vos équipes aux bonnes pratiques de sécurité en ligne et restez vigilant face au phishing. 

Quels sont les avantages des solutions de paiement à distance ? 

Adopter une solution de paiement à distance offre plusieurs bénéfices opérationnels et commerciaux directs pour votre activité. 

D'abord, vous pouvez vendre vos produits sans boutique physique ni site internet complet. Pas besoin de site e-commerce sophistiqué ou d'investir dans la création d’un site e-commerce coûteux : un compte commerçant et une méthode de paiement à distance suffisent pour encaisser vos premiers clients. C'est l'un des leviers majeurs de la croissance e-commerce des petites structures en France. 

Ensuite, vous pouvez répondre aux besoins de vos clients où qu'ils se trouvent, en France comme dans le reste de l'Europe (EEE et Royaume-Uni pour myPOS). Plus besoin d’être géographiquement proche ! Cette flexibilité vous ouvre de nouveaux marchés et vous aide à diversifier votre clientèle. Et l’autre avantage, c’est que ça améliore l’expérience client grâce à un paiement fluide et adapté à leurs habitudes. 

Vous accélérez aussi vos encaissements. Plutôt que d'attendre un virement bancaire classique (1 à 2 jours ouvrés pour un virement sécurisé SEPA) ou un chèque, vous envoyez un lien de paiement et vous êtes payé en quelques minutes. Selon les solutions, les fonds peuvent être crédités instantanément sur votre compte commerçant. 

Cette rapidité réduit les factures impayées et améliore votre trésorerie. Vous pouvez aussi sécuriser vos réservations grâce à des acomptes versés en ligne avant la prestation : moins de no-shows, plus de visibilité sur votre chiffre d'affaires à venir. 

Enfin, les paiements à distance vous permettent de recevoir des paiements et acomptes pour les activités saisonnières ou nécessitant un engagement préalable (comme la réservation d’hôtels, les locations, des ateliers ou des événements). Le client réserve, paye une partie ou la totalité en ligne, et le solde peut être réglé sur place ou via un second lien. 

Ces avantages transforment progressivement la façon dont vous gérez vos ventes, en particulier si vous démarrez ou si vous lancez un nouveau business en ligne. 

Paiement à distance ou boutique en ligne : quelle différence ? 

Beaucoup de commerçants pensent que pour vendre à distance, ils doivent obligatoirement construire un site e-commerce complet. Ce n'est pas le cas. 

Une boutique en ligne complète est utile si vous proposez un catalogue de produits avec des photos, des descriptions, un panier, la gestion des commandes et une logistique d'expédition.  

C'est une infrastructure lourde, qui demande une création de site e-commerce, du référencement naturel, une stratégie marketing, et un travail continu sur la visibilité web et le tunnel de conversion (réduction de l'abandon de panier, amélioration du taux de conversion). 

Une solution de paiement à distance, à l'inverse, se contente d'encaisser. Pas besoin de site, ni de catalogue, ni de logistique. Vous l'utilisez pour facturer une prestation, encaisser un acompte, vendre un produit unique à un client identifié ou compléter votre activité physique. 

En pratique, beaucoup d'entreprises combinent les deux approches. Un artisan peut avoir un site vitrine simple pour se donner de la visibilité et encaisser ses prestations via un lien de paiement. Un hôtelier peut gérer ses réservations via un système dédié et utiliser un terminal virtuel pour le paiement des suppléments par téléphone. Un freelance peut facturer ses missions B2B via des liens de paiement, sans site marchand. 

Cette flexibilité est l'un des grands atouts du paiement à distance : il s'adapte à votre activité, sans vous imposer une transformation digitale lourde dès le départ. Plus tard, si vous souhaitez vous lancer dans le e-commerce, vous pouvez bâtir une boutique en ligne complète sans renier vos outils existants. 

Comment myPOS vous accompagne dans vos paiements à distance 

myPOS propose une suite complète d'outils dédiés au paiement à distance, conçus pour s'adapter à tous les profils de commerçants français : indépendants, PME, prestataires de services, hôteliers, e-commerçants, ONG. Ce système de paiement multicanal couvre toutes les situations d'encaissement à distance, dans une seule interface. L'inscription se fait avec un compte commerçant gratuit, sans engagement ni frais mensuels. 

Le terminal virtuel myPOS vous permet d'accepter les paiements par téléphone ou par e-mail directement depuis votre navigateur, sans matériel supplémentaire. Il convient aux commandes par téléphone, aux ventes B2B sur devis, et à tous les cas où le client communique ses coordonnées de carte au commerçant. Il fonctionne sur ordinateur, tablette ou smartphone, sans installation logicielle. 

Le lien de paiement myPOS génère une URL sécurisée à usage unique avec un montant prédéfini, à envoyer à vos clients par e-mail, SMS, messagerie ou facture. Le client clique, paye sur une page de paiement sécurisée, et vous recevez les fonds sur votre compte commerçant. C'est la solution la plus adaptée pour la facturation ponctuelle, les acomptes et les paiements sur devis. 

Pour les usages multiples (vente d'un même produit ou service à plusieurs clients), le Payment Tag complète l'offre : c'est un lien réutilisable, personnalisable avec votre nom et votre logo, généré une seule fois et partagé via tous vos canaux habituels. 

Pour les ventes en mobilité ou ponctuelles, le myPOS GO 2 est un terminal portable qui complète vos services de paiement à distance par une acceptation physique en magasin, lors d'événements ou en déplacement. 

Tous ces services sont rattachés à votre compte commerçant myPOS, avec un transfert instantané des fonds : dès qu'une transaction est validée, les fonds arrivent immédiatement sur votre compte myPOS, prêts à être utilisés ou transférés. 

Au-delà du paiement, myPOS vous aide aussi à fidéliser votre clientèle. Une fois la transaction réalisée, n'oubliez pas de demander un retour à vos clients : consultez notre guide sur la manière de demander un avis client pour transformer chaque vente en levier de réputation. 

Conclusion 

Encaissez vos clients où qu’ils soient : au coin de la rue, ou à l’autre bout du monde. Grâce à une variété de solutions, vous pouvez accepter différents types de paiements en ligne. 

Ces solutions sont adaptées aux hôtels et aux entreprises d'hébergement, aux locations de voitures et de bateaux, aux campings, à l'alimentation et à la livraison, ainsi qu'à bien d'autres activités. Que vous gériez une petite structure indépendante ou une PME en croissance, vous pouvez démarrer rapidement, sans investissement matériel lourd ni développement complexe. 

Les paiements à distance sont aujourd'hui l'un des leviers les plus accessibles pour étendre votre portée commerciale, accélérer vos encaissements et améliorer votre relation client. 

Questions Fréquemment Posées