Qu’est-ce qu’un paiement EMV et comment fonctionne-t-il ?

Un paiement EMV est un paiement par carte effectué en présence de la carte grâce à la technologie de la puce : votre client insère une carte à puce dans le terminal, ou il approche une carte sans contact ou un portefeuille mobile. EMV désigne la norme de sécurité qui encadre ces transactions, tandis que la NFC est l’une des technologies qui permettent les paiements EMV sans contact.

Il y a beaucoup d’acronymes financiers et fintech qui sont utilisés de nos jours, dont EMV et NFC. Dans cet article, nous vous expliquons ce que sont les paiements EMV, comment ils fonctionnent et ce qu’il vous faut pour les accepter.

Qu’est-ce qu’un paiement EMV ?

EMV signifie Europay, Mastercard, Visa, les trois sociétés qui ont créé cette norme dans les années 1990. Il s’agit d’une norme de sécurité et d’une technologie de paiement électronique qui est connectée à la puce de votre carte bancaire. 

Les spécifications EMV sont aujourd’hui gérées par EMVCo et s’appliquent dans le monde entier : 97 % des transactions par carte en présence de la carte passaient par une puce EMV au quatrième trimestre 2025.

Les spécifications EMV couvrent également l’authentification des achats en ligne (EMV 3-D Secure), mais dans cet article, les paiements EMV désignent des paiements physiques, réalisés quand la carte (ou l’appareil qui la remplace) se trouve devant le terminal carte bancaire, que la carte soit insérée ou simplement approchée.

La puce de la carte traite les informations de manière sécurisée : elle envoie au terminal de paiement des codes propres à chaque transaction, que le terminal transmet ensuite pour traitement. Les paiements EMV sont ainsi considérés comme beaucoup plus sécurisés que les paiements effectués avec la bande magnétique d’une carte bancaire, car la puce physique intègre des couches de sécurité et de protection supplémentaires.

En ce qui concerne les frais, ces transactions sont considérées comme des transactions physiques en présence de la carte et seront tarifées de cette manière, selon votre contrat d’acceptation des cartes.

Comment fonctionne un paiement EMV ?

Une transaction par carte à puce prend quelques secondes pour le client. Pourtant, entre la carte présentée et les fonds reçus, le paiement passe par sept étapes :

• Le client présente sa carte à puce, sa carte sans contact ou son portefeuille mobile.
• Le terminal carte bancaire lit la puce, ou les données de paiement transmises sans contact.
• La carte (ou l’appareil) et le terminal échangent les données EMV.
• La puce génère un code de transaction unique, que la banque émettrice valide pour s’assurer que la carte authentique est utilisée.
• Le terminal demande, si nécessaire, une authentification du titulaire : le code confidentiel, une signature, le déverrouillage du smartphone, ou aucune vérification pour les petits montants.
• La demande part vers le réseau de paiement et la banque émettrice, qui autorise ou refuse la transaction, sauf pour certains petits montants que la puce peut autoriser hors ligne.
• La transaction est enregistrée, puis réglée : le montant vous est versé lors du règlement.

Chaque étape ajoute une vérification, et c’est cette chaîne qui rend le paiement à puce si difficile à contrefaire.

Quels sont les principaux types de paiements EMV ?

Même si une puce de carte bancaire peut être insérée dans un terminal carte bancaire, de nombreuses cartes de nos jours sont sans contact et fonctionnent également avec la technologie NFC. 

La norme EMV couvre ainsi trois manières de payer en magasin :

• Le paiement à puce avec contact : votre client insère sa carte dans le terminal et le code confidentiel valide la transaction. C’est le mode de référence pour les montants élevés.
  
• Le paiement par carte bancaire sans contact : la carte est approchée du terminal et les données transitent par la NFC. En France, ce mode est limité à 50 € par opération sans code confidentiel, et ce code est demandé au-delà de cinq paiements successifs ou de 150 € cumulés.
  
• Le paiement par portefeuille mobile : que votre client dispose d’un smartphone, d’une montre connectée ou d’un autre dispositif de paiement intelligent, les détails de sa carte bancaire sont préchargés sur son appareil, qu’il lui suffit d’approcher du terminal carte bancaire. Ce paiement mobile n’est pas soumis au plafond de 50 €, si le terminal du commerçant le permet, car l’appareil authentifie son propriétaire (déverrouillage, empreinte ou reconnaissance faciale).

Les paiements sans contact dominent désormais en magasin : en 2023, 68 % des transactions par carte en France étaient réalisées sans contact, en nombre d’opérations.

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EMV et NFC : quelle est la différence ?

NFC signifie « Near Field Communication » (communication en champ proche). Elle est étroitement liée à l’identification par fréquence radio (RFID). La NFC est une technologie de communication à courte portée, quelques centimètres seulement, qui permet d’effectuer des paiements EMV sans contact sur les terminaux carte bancaire.

EMV est donc la norme de paiement et le cadre de sécurité des transactions, alors que la NFC est le canal par lequel la carte ou le smartphone communique avec le terminal. Tous les paiements EMV n’utilisent pas la NFC, car un paiement à puce insérée est également un paiement EMV.

La NFC sert d’ailleurs bien au-delà du paiement : un titre de transport, un badge d’accès ou un système de contrôle de stationnement l’utilisent également.

En ce qui concerne les frais, les paiements effectués à l’aide de la technologie NFC en magasin sont considérés comme des transactions physiques en présence de la carte. En revanche, un achat réglé avec le même portefeuille mobile dans une application relève des paiements en ligne, sans présence de carte, et les taux correspondants seront appliqués.

Paiement EMV ou bande magnétique : quelles différences ?

La bande magnétique contient des données statiques, identiques à chaque paiement. Si un fraudeur les copie, il peut fabriquer une carte contrefaite. La puce, en revanche, produit des données propres à chaque transaction, si bien qu’une copie ne sert à rien pour un nouveau paiement.

Elle participe donc à réduire la fraude : en 2024, le taux de fraude des paiements de proximité s’établissait à 0,011 % en France, contre 0,155 % pour les paiements sur internet.

La bande magnétique disparaît d’ailleurs progressivement : les nouvelles cartes Mastercard n’en ont plus l’obligation en Europe depuis 2024, avant une disparition complète en 2033. 

Certains terminaux conservent une lecture de piste en secours quand la puce est illisible, mais réservez-la aux cas exceptionnels, car elle perd la protection de la puce. Un terminal compatible EMV reste donc indispensable pour des transactions sécurisées.

Quelle est la sécurité des paiements EMV ?

La sécurité des paiements EMV repose sur plusieurs couches : l’authentification de la carte par la puce, un code de transaction qui change à chaque opération et, quand le montant ou le contexte l’exige, l’authentification du titulaire par le code confidentiel ou le déverrouillage de l’appareil.

En raison du développement de la technologie et de la tokénisation dans le domaine des paiements intelligents, la communication NFC entre votre appareil intelligent et le terminal carte bancaire est considérée comme une méthode de paiement sûre. La tokénisation remplace le numéro de carte par un jeton lié à un appareil ou à un usage précis, ce qui réduit fortement l’utilité de données de carte volées.

Le cryptage des données transmises entre le terminal et votre prestataire, ainsi que le respect des normes PCI DSS, qui encadrent la protection des données de carte, complètent ce système de paiement sécurisé. 

La norme EMV réduit certains risques de fraude, mais elle ne supprime pas tout risque. Une carte volée avec son code reste utilisable, et en 2024, l’usurpation de numéros de carte, surtout en ligne, représentait encore 73 % de la fraude par carte bancaire en France.

De quoi votre entreprise a-t-elle besoin pour accepter les paiements EMV ?

Accepter les paiements EMV ne demande pas d’installation complexe. Voici les éléments à réunir :

• Un terminal de paiement compatible EMV, avec un lecteur de puce et l’acceptation sans contact (NFC) pour les cartes et les portefeuilles mobiles.
  
• Un contrat avec une banque acquéreuse ou un prestataire de paiement, qui traite vos transactions et vous verse les fonds.
  
• L’intégration à votre logiciel de caisse, si vous encaissez de nombreuses ventes.
  
• Un processus pour les reçus, les remboursements et le rapprochement de vos encaissements.
  
• La formation de votre personnel aux cas courants : la puce, le sans contact, le portefeuille mobile, le paiement refusé et la lecture de piste en secours.

Chez myPOS, chacun de nos terminaux est équipé d’un lecteur de puce pour les paiements EMV et accepte également les paiements NFC, y compris Apple Pay et Google Pay, ce qui permet de gérer tous les modes de paiement en magasin. 

Questions fréquemment posées