Che cos’è il mobile wallet?

Mobile wallet è una parola in inglese che può essere tradotta in italiano come portafoglio mobile. L’idea di fondo dietro al mobile wallet è creare una versione digitale dei tradizionali portafogli fisici. Al loro interno si possono tenere le proprie carte di credito o di debito ma anche biglietti di trasporto, documenti, ticket per concerti.

Il mobile wallet così come lo conosciamo nasce dopo la diffusione della telefonia mobile e la sua integrazione con la rete Internet, in particolare all’inizio degli anni dieci del nuovo millennio. In particolare, la tecnologia contactless nei terminali POS è stata fondamentale per l’adozione dei portafogli mobile.

In questo articolo scopriamo cos’è il mobile wallet, come funziona, perché si è diffuso.

Capire i portafogli mobili – definizione e nozioni di base

In pratica, il mobile wallet (o portafoglio mobile) è un’app installata sul telefono che ti permette di salvare carte di credito, di debito e altri documenti. 

Poiché il suo scopo è sostituire il portafoglio tradizionale, può essere utile ad esempio per conservare un biglietto elettronico prima di un viaggio in treno. A quel punto, ti sarà sufficiente aprire il biglietto all’interno del portafoglio e mostrarlo al controllore, che scannerizzerà il QR code per verificarne la validità. 

Uno dei benefici più evidenti di un portafoglio mobile è poter effettuare acquisti in modo comodo con la propria carta di debito o di credito. In questo articolo parleremo più nel dettaglio anche di questo tipo di utilizzo.

Come funzionano i mobile wallet

Dopo aver accennato ad alcuni degli utilizzi più frequenti di un portafoglio mobile, cercheremo di illustrarti più in dettaglio come funziona questa tecnologia. 

In particolare, quattro punti interessanti da approfondire sui mobile wallet sono:

• Registrazione e configurazione;
• Opzioni di finanziamento;
• Come effettuare pagamenti;
• Quali sono le misure di sicurezza implementate.

Esaminiamole in dettaglio una per una.

Registrazione e configurazione

La prima cosa da fare per iniziare a utilizzare un mobile wallet è scaricare l’applicazione sul tuo dispositivo mobile, salvo nei casi in cui è installata di default nel sistema operativo. A questo punto dovrai registrare le carte di credito nel tuo smartphone. 

Dopo aver scelto l’opzione per aggiungere una carta, ti verrà chiesto di inserire alcuni dettagli come:

• Numero della carta;
• Data di scadenza;
• CVV, vale a dire il codice di sicurezza, solitamente di 3 numeri, posizionato dietro la carta.

A questo punto ti basta seguire i dettagli per completare la configurazione.

Opzioni di finanziamento

Le opzioni di finanziamento per gli wallet, in particolare per le funzioni di mobile payment (vale a dire pagamento mobile) possono variare a seconda delle caratteristiche del portafoglio elettronico. 

Alcune opzioni di finanziare i wallet digitali sono:

• Carte di credito e di debito;
• Conti bancari;
• Carte prepagate;
• Criptovalute;
• Ricariche con contante.

L’uso di alcuni di questi metodi di finanziamento può comportare l’addebito di commissioni che dovrai sempre valutare prima di procedere. Carte di credito e di debito di solito non prevedono l’addebito di commissioni nelle transazioni per i consumatori, ma solo per i negozi che ricevono i pagamenti.

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Effettuare pagamenti

Effettuare pagamenti in un esercizio commerciale fisico con il mobile wallet installato sul proprio dispositivo mobile è un’operazione piuttosto semplice. 

Questo è reso possibile dalla tecnologia NFC, acronimo per Near-Field Communication (comunicazione a corto raggio) inserita nei moderni smartphone. 

Questa tecnologia consente agli utenti di effettuare pagamenti con lettura contactless (senza contatti) presso gli esercenti abilitati, avvicinando il cellulare al POS di pagamento (il cosiddetto tap to pay).

Alcuni mobile wallet come Apple Pay o Google Pay consentono anche di fare pagamenti online, anche se il funzionamento in questo caso è differente. Innanzitutto, devi visitare un sito di e-commerce che accetti il tuo portafoglio mobile. A quel punto, potrai selezionarlo nella fase di checkout e successivamente il tuo browser ti indirizzerà nell’app di pagamento.

Misure di sicurezza

Quello della sicurezza è un elemento fondamentale quando utilizziamo un dispositivo tecnologico, a maggior ragione per attività come i trasferimenti di denaro. 

I mobile wallet, in particolar modo quando vengono utilizzati per transazioni tramite carte di pagamento, dispongono di varie misure di sicurezza come:

• Tokenizzazione;
• Autenticazione a due fattori;
• Monitoraggio delle transazioni in tempo reale.

La tokenizzazione è un processo che prevede che i dati della tua carta di credito vengano sostituiti da un codice chiamato token. Si tratta di un codice univoco, quindi il sistema lo assegna solo a quella specifica carta. Tale meccanismo è usato per proteggere i veri dati della tua carta di credito che in questo modo non possono essere sottratti.

L’autenticazione a due fattori è un meccanismo di sicurezza aggiuntiva che gli smartphone possono implementare in determinate situazioni di rischio, come ad esempio una transazione tramite mobile wallet. Se il primo fattore è normalmente l’inserimento del PIN, il secondo può essere costituito da un SMS di verifica, dalla tua impronta digitale o dall’autenticazione attraverso il riconoscimento facciale.

Il monitoraggio delle transazioni prevede che tu riceva una comunicazione quando viene effettuato un pagamento in modo che tu possa verificare se si tratta davvero di una tua azione. Mentre un tempo tali comunicazioni arrivavano tramite un SMS, i moderni smartphone consentono notifiche push in tempo reale che rendono ancora più veloce il controllo. 

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Pagamenti mobili vs. mobile wallet

I concetti di soldi mobili e mobile wallet vengono a volte sovrapposti, ma in realtà non si tratta esattamente della stessa cosa. 

Per essere più precisi, i pagamenti mobili sono un termine ombrello nel quale vengono fatti rientrare tutti i pagamenti digitali p2p (peer-to-peer) con un dispositivo mobile. Come abbiamo visto il mobile wallet rappresenta, invece, una specifica app installata sul tuo cellulare.

Oltre al mobile wallet, un esempio di pagamenti mobili sono i pagamenti tramite app di messaggistica. È il caso ad esempio di WhatsApp Pay, non ancora disponibile in Italia, che permette di fare acquisti direttamente all’interno della chat. Nell’introdurre questo servizio, l’applicazione americana si è sicuramente ispirata a WeChat Pay disponibile in Cina nell'omonima applicazione di messaggistica già dal 2013.

I portafogli mobili più diffusi nel mondo

Quali sono dunque i mobile wallet più diffusi in Italia e nel mondo? 

Ecco i portafogli mobili più noti e usati:

• Apple Wallet o Apple Pay;
• Google Pay;
• Samsung Pay.

Per quanto riguarda Apple Pay, è bene precisare che in realtà, come sanno gli utilizzatori di iPhone, il vero nome del wallet mobile inserito nel sistema iOS è Apple Wallet. 

Apple Pay è più semplicemente lo strumento integrato nel wallet che puoi usare per effettuare i pagamenti con carta. Tuttavia, nel mobile wallet è possibile inserire anche altri documenti digitali come biglietti per trasporti, la tua carta d’identità, chiavi di auto, pass per edifici e carte fedeltà.

Lo stesso principio si applica per Google e Samsung che offrono portafogli mobili con caratteristiche analoghe all'Apple Wallet e che integrano anche strumenti di pagamento con carta. Mentre il mobile wallet di Google può essere installato in qualsiasi dispositivo Android, quello di Samsung è riservato ai possessori di dispositivi con questo marchio.

Vantaggi e svantaggi dei mobile wallet

Prima di analizzare i wallet digitali, è utile capire che quest’ultimi non sono solo “app per pagare”, ma strumenti che concentrano pagamenti, documenti e servizi in un unico spazio digitale. La loro utilità dipende molto dalle abitudini personali e dal livello di integrazione con POS, e-commerce e servizi pubblici.

I principali vantaggi dei portafogli mobili riguardano la praticità quotidiana in aspetti come: 

• Comodità: Grazie al mobile wallet puoi evitare di portare in giro carte di credito e altri documenti cartacei.
• Sicurezza: I più noti mobile wallet dispongono di misure di sicurezza come la tokenizzazione, la crittografia e l’autenticazione a due fattori.
• Velocità: Un portafoglio mobile ti permette di effettuare un pagamento o di esibire un biglietto di trasporto per una destinazione in pochi secondi.
• Integrazioni con altri servizi: Molti mobile wallet permettono l’integrazione con servizi di terze parti.

Nel complesso, il valore dei mobile wallet cresce quando vengono usati con continuità: più servizi si centralizzano, più si riducono passaggi e frizioni nelle attività di tutti i giorni.

Nonostante i vantaggi, è importante considerare anche alcuni limiti pratici e possibili criticità legate all’uso del dispositivo e alla gestione della sicurezza.

Tra gli svantaggi dei mobile wallet troviamo:

• Eventuali vulnerabilità. Se non effettui regolarmente gli aggiornamenti dell’app, potresti porre a rischio i tuoi dati.
• Dipendenza dal dispositivo. Se perdi il tuo dispositivo potresti non avere più accesso a carte digitali o documenti, se non li hai salvati anche altrove.
• Commissioni aggiuntive. Alcuni servizi integrati nei mobile wallet potrebbero prevedere commissioni.

Nonostante alcuni svantaggi legati alla dipendenza dal dispositivo e alla necessità di mantenere app e sistema aggiornati, i mobile wallet offrono un valore crescente in termini di praticità e integrazione con i servizi. 

La loro importanza aumenterà perché rendono i pagamenti e la gestione dei documenti sempre più integrati con smartphone, POS e servizi digitali. 

Con l’evoluzione dell’identità digitale e delle esperienze “contactless”, i portafogli mobili sono destinati a diventare più centrali nella vita quotidiana.

Domande frequenti