Explicarea sistemelor de plată – cum funcționează?

În calitate de comerciant care acceptă plăți prin intermediul dispozitivului de acceptare a plăților, este înțelept să deveniți familiarizat cu termenul de „sistem de plată”.

Fără îndoială, acesta este o parte importantă a călătoriei dvs. de acceptare a plăților și, cunoscând toți jucătorilor potriviți din industrie, rolurile și funcțiilor acestora vă poate ajuta să căutați mai ușor în multele variante de acceptare a plăților.

Ce este un sistem de plată?

Gândiți-vă la un sistem de plată ca la un club de plată care are membri diferiți. Fiecare membru joacă un rol specific în întregul proces de plată, respectând reguli și reglementări specifice.

Două dintre cele mai importante din lume sunt Visa și Mastercard și, deși nu emit direct carduri de debit sau de credit, colaborează cu bănci sau instituții financiare pentru a ajuta comercianții să accepte plăți.

După cum am menționat mai sus, sunt mai mulți jucători implicați, aceștia fiind:

Cine este implicat?

Sistemul de plată

Sistemul de plată nu emite propriu-zis carduri de debit sau de credit. Mai degrabă, ele ajută la aplicarea regulilor și reglementărilor în decursul procesului și obțin o parte din fiecare tranzacție efectuată. Această „parte” poate fi fie pe bază de tranzacție, fie pe bază de volum.

Banca Emitentă

Aceasta este banca sau instituția financiară tipică ce emite cardurile de debit sau cardurile de credit ale titularului cardului pentru utilizarea lor viitoare. Cardul este de obicei „sponsorizat” de unul dintre sistemele de plată majore de carduri.

Titularul cardului

Deținătorul cardului este clientul care oferă cardul său emis de bancă pentru a efectua o plată.

Banca achizitoare

Banca achizitoare este banca aleasă de comerciant, în care fondurile primite de la client sunt decontate în contul de comerciant.

Cum funcționează un sistem de plată?

Deci, cum funcționează acest lucru în practică?

• Totul începe cu clientul care ia decizia de a cumpăra un produs sau serviciu. Apoi, prezintă comerciantului cardul de plată.
• Odată ce cardul este atins, trecut sau introdus în terminalul POS sau printr-un sistem de plată online, se deschide o anumită cale de comunicare. Această cale este între sistemul de plată, banca emitentă și banca achizitoare.
• Pe scurt, odată ce se verifică faptul că există fonduri suficiente în contul titularului cardului și toate informațiile sunt corecte, banii sunt transferații băncii achizitoare și apoi sunt transferați în contul de comerciant.

Diferența dintre sistem și schemă de plată

Dacă aveți un card, folosiți o aplicație mobilă pentru a vă gestiona finanțele sau folosiți soluții pentru portofelul electronic – știți că acestea sunt instrumente de plată.

Deși acest lucru poate fi clar, ceea ce poate să nu fie este faptul că un set de reguli cunoscut sub numele de metodă de plată guvernează aceste instrumente de plată. S-ar putea să vă gândiți, ei bine, știu ce este o schemă de plată, deci care este diferența dintre un sistem și o schemă de plată.

Pentru un necunoscător, acestea pot părea a fi la fel, dar de fapt sunt concepte diferite ce se ocupă de două lucruri diferite. Deci, dacă vă interesează ce este o metodă de plată, citiți în continuare mai jos !

Ce este o schemă de plată?

Potrivit surselor, acest termen se referă la un set de reguli specifice care sunt utilizate pentru a gestiona modul în care sunt efectuate tranzacțiile de plată cu instrumentele de plată.

Dacă vă gândiți la “reguli”? Ce reguli? Vi le vom explica pe rând.

Aceste reguli fac referire la:

• Emiterea instrumentelor de plată de către serviciul de plată
• Furnizorii care oferă serviciul de achiziție de către furnizorii de servicii de plată și
• Procesarea propriu-zisă a operațiunilor de plată.

În esență, organizația de plată dezvoltă aceste reguli și determină funcționarea schemei de plată.

Potrivit Access to Payment Systems, unele dintre cele mai comune caracteristici ale unei scheme de plată din Regatul Unit includ faptul oferă următoarele:

• “Oferă un serviciu de transferare a banilor între părți

• Cuprinde o structură de guvernanță, care are directori independenți care sunt numiți să reprezinte punctele de vedere ale tuturor utilizatorilor de servicii, împreună cu alți directori care sunt numiți dintre membrii schemei
• Delegații regulilor schemei de plată și standardelor tehnice de funcționare
• Responsabilitate în operarea sistemelor de plată subiacente
• Respectă directivele de reglementare care se aplică schemelor și sistemelor de plată
• Are criterii de accesare și un proces de aplicare pentru înscriere”

Regulile și procedurile schemei

Fiecare organizație care face parte din sistem trebuie să respecte regulile de plată stabilite. Unele dintre standardele tehnice pe care le acoperă regulile schemei de plată includ:

• Valută
• Perioadele de timp pentru furnizorii de servicii de plată atunci când execută o tranzacție de plată și
• Perioadele de timp pentru furnizorii de servicii de plată atunci când execută o tranzacție de plată și

Potrivit Consiliului European de Plăți (EPC), furnizorii europeni de servicii de plată procesează și facilitează aproximativ 43 de miliarde de tranzacții în fiecare an. În plus, schema de plată poate fi denumită și „fundație” pentru majoritatea tranzacțiilor de credit și debit direct în euro.

Acesta diferă de un sistem de plată, care, conform EPC, „este o infrastructură tehnică care procesează tranzacțiile în conformitate cu regulile definite într-o schemă de plată”.

Concluzie

În esență, procesul schemei de carduri implică patru părți, în mod obișnuit, deși uneori, există mai puține părți, deoarece una poate îndeplini de fapt atât funcția unei bănci cumpărătoare, a unei bănci emitente, cât și a sistem de plată în același timp. Acesta este cazul cu American Express, de exemplu.

În orice caz, procesul este aproape identic, deși metoda finală de transmitere a informației va fi mult mai rapidă, deoarece sistemul de plată comunică doar cu ea însăși pentru a se asigura că există suficiente fonduri pentru a plăti un comerciant.

În ultimul rând, este important de reținut că există anumite taxe pentru comercianți atunci când vine vorba de procesarea plăților cu cardul de credit sau de debit. Aceste taxe vor depinde de părțile implicate în proces și vor fi fie pe bază de tranzacție, în cazul în care se percepe un anumit procent fix, fie pe bază de volum, în cazul în care o anumită sumă este plătită după ce a fost efectuat un anumit volum de tranzacții a fost atins.