Que sont les paiements récurrents et comment les accepter ?

Les habitudes de consommation ont profondément changé ces dernières années. De plus en plus de consommateurs privilégient l’accès à un service plutôt que la possession d’un produit, favorisant des modèles fondés sur l’abonnement, le partage et la location. Et c’est là que les paiements récurrents sont entrés dans le paysage des paiements pour changer la façon dont les paiements et les achats sont effectués – offrant aux clients plus de valeur et aux entreprises un moyen plus rationalisé d’accepter des paiements réguliers et fixes.

Dans une économie numérique en pleine transformation, cette tendance n’a fait que s’accélérer. Aujourd’hui, les paiements par abonnement occupent une place centrale dans le commerce français et européen.

Si vous souhaitez savoir ce que veut dire paiement récurrent, pourquoi vous devriez offrir à vos clients une option de paiements récurrents et quelles sont les meilleures pratiques avec ces méthodes de paiement, ce guide vous apporte une définition de paiement récurrent claire, un tour d’horizon de ses avantages, ainsi que les meilleures pratiques pour les mettre en œuvre avec succès.

Qu’est-ce qu’un paiement récurrent ?

Un paiement récurrent est un prélèvement automatique effectué à intervalles réguliers (hebdomadaire, mensuel, trimestriel ou annuel) sur le compte ou la carte bancaire d’un client. Pour plus de contexte, selon la BPI 66 % des Français souscrivaient à un service par abonnement en 2019, contre 51 % cinq ans plus tôt. La France se situe en moyenne à 2,4 abonnements par personne.

Contrairement aux paiements ponctuels, où le client initie chaque transaction manuellement, le paiement récurrent repose sur une autorisation préalable. Le client donne son accord une seule fois. Ensuite, les montants convenus sont prélevés automatiquement selon un échéancier de prélèvements défini à l’avance.

Ce mécanisme s’applique à de nombreux contextes. Les abonnements de services comme les plateformes de services de streaming (Netflix, Spotify, etc.) en sont l’exemple le plus courant. Mais il concerne aussi les charges de ménage (eau, électricité, internet), les souscriptions à des polices d’assurance, les dons récurrents à des associations, ou encore les cotisations à une salle de sport.

En France, ce type de paiement prend principalement deux formes :

• Le prélèvement SEPA, basé sur un mandat de prélèvement signé par le débiteur, très répandu pour les paiements interbancaires.
  
• Le paiement par carte bancaire récurrent, ou transaction card-on-file, où les coordonnées de la carte sont enregistrées de manière sécurisée chez le prestataire de paiement.

Il faut distinguer le paiement récurrent du virement permanent. Ce dernier est initié par le payeur lui-même auprès de sa banque, tandis que le paiement récurrent est déclenché par le créancier dans le cadre d’une autorisation préalable.

Comment fonctionnent les paiements récurrents ?

Le fonctionnement des paiements récurrents suit un processus en quatre étapes simples. Que le paiement soit effectué par prélèvement SEPA ou par carte bancaire, la logique reste la même.

1. Autorisation du client

Le client souscrit à votre offre et autorise le prélèvement futur. Cette autorisation peut prendre la forme d’un mandat de prélèvement SEPA (pour les paiements interbancaires) ou d’un consentement numérique lors du premier paiement par carte bancaire. 

En France, cette étape est encadrée par le Code monétaire et financier et les directives européennes sur les services de paiement (DSP2).

2. Stockage sécurisé des données de paiement

Les informations de paiement du client – coordonnées bancaires ou données de carte – sont stockées de manière sécurisée par le prestataire de services de paiement. 

Ce stockage doit respecter la norme PCI DSS pour les transactions card-on-file. Le client n’a pas besoin de ressaisir ses informations à chaque échéance.

3. Prélèvement automatique à la date convenue

À chaque échéance définie dans l’échéancier de prélèvements, le montant est débité automatiquement du compte ou de la carte du client. L’automatisation des paiements récurrents supprime toute intervention manuelle, tant du côté du commerçant que du client.

4. Règlement sur le compte du commerçant

Les fonds sont transférés sur le compte bancaire professionnel du commerçant. Les délais de règlement varient selon le prestataire. 

Certains fournisseurs, comme myPOS, proposent un règlement instantané sur un compte IBAN professionnel dédié, ce qui contribue à une meilleure gestion des revenus.

Pourquoi proposer des paiements récurrents ?

Si votre offre commerciale se prête à la vente de produits ou de services sur une base récurrente qui peuvent être pris en charge par la méthode de paiement récurrent, vous devez absolument en profiter. Voici quelques raisons de le faire et les principaux avantages du paiement récurrent.

Un gain de temps

Lorsqu’un paiement récurrent automatique a été mis en place, il ne nécessite que très peu de temps ou de maintenance pour le faire fonctionner de manière optimale. Cela signifie moins de temps consacré aux tâches administratives telles que la création de factures manuelles, l’émission et le traitement des factures impayées, et cela diminue également les coûts de recouvrement.

Grâce à la facturation automatisée, la simplification de la gestion des paiements libère des ressources précieuses, en particulier pour les PME françaises qui disposent d’effectifs limités.

Un flux de trésorerie prévisible

Les paiements récurrents constituent une source régulière de trésorerie chaque mois, ce qui peut réellement soutenir vos efforts pour prévoir et anticiper efficacement les revenus. C’est également le cas dans l’éventualité où un client annule son abonnement.

Selon la Banque de France, la prévisibilité des encaissements est l’un des facteurs clés de la pérennité des TPE et PME françaises. Avec des paiements réguliers garantis, vous planifiez vos investissements, vos charges et votre croissance avec une plus grande sérénité.

Une meilleure expérience client

Les clients apprécient les paiements qui sont sans friction. Cela signifie qu’ils n’ont pas à se souvenir du paiement de leurs factures mensuelles. Avec les paiements récurrents, la configuration des informations de paiement n’a lieu qu’une seule fois et, comme les factures sont payées à temps, ils n’encourent pas de frais de retard.

Cette expérience client transparente favorise la satisfaction et la fidélité de vos clients fidèles. En tant que propriétaire de l’entreprise, vous êtes ainsi libre de proposer des offres personnalisées et de travailler à l’établissement de relations durables avec votre clientèle.

La réduction des retards de paiement

Comme l’ensemble du processus est automatisé, vous gagnez du temps dans la chasse aux retards de paiement, ce qui peut également affecter votre relation avec vos clients.

D’après l’Observatoire des délais de paiement, les PME auraient bénéficié de 15 milliards d’euros de trésorerie supplémentaire en 2024 en l’absence de retards de paiement. En effet, 86 % des entreprises interrogées déclarent avoir subi des retards de paiement, et 55 % des TPE jugent l’impact « très important ou critique » sur leur trésorerie. Les paiements récurrents contribuent directement à atténuer ce problème.

Quelles entreprises bénéficient le plus des paiements récurrents ?

Les paiements récurrents ne sont pas réservés aux géants du numérique. 

De nombreuses PME françaises tirent profit de ce modèle : 

• Les éditeurs de logiciels SaaS. Les abonnements mensuels ou annuels à des outils professionnels (CRM, comptabilité, gestion de projet) reposent naturellement sur des paiements réguliers. Ce modèle garantit un revenu récurrent prévisible et facilite la gestion des revenus à long terme.
  
• Les salles de sport et clubs de fitness. Les cotisations mensuelles sont l’un des cas d’usage les plus répandus. Le prélèvement automatique simplifie la gestion pour le gérant comme pour l’adhérent.
  
• Les box par abonnement. Les entreprises de box mensuelles (alimentation, cosmétiques, vin) s’appuient sur les paiements par abonnement pour livrer leurs produits à intervalles réguliers.
  
• Les opérateurs télécom et fournisseurs d’accès internet. Les factures mensuelles de téléphonie et d’internet constituent un cas classique de paiement récurrent en France.
  
• Les services de maintenance et d’entretien. Jardiniers, sociétés de nettoyage, prestataires de maintenance informatique : tous peuvent proposer un abonnement mensuel à leurs clients professionnels ou particuliers.
  
• Les plateformes de formation en ligne. Les organismes de formation proposant des parcours e-learning facturent souvent sur la base d’un abonnement récurrent.
  
• Les associations et organismes caritatifs. Les dons récurrents représentent une source de financement stable et prévisible pour les structures associatives.
  
• Les compagnies d’assurance. Les souscriptions à des polices d’assurance – auto, habitation, santé – reposent sur des prélèvements mensuels ou trimestriels automatiques.
  
• Les prestataires de services à la personne. Aide à domicile, coaching sportif, cours particuliers : ces activités se prêtent naturellement à un abonnement mensuel avec paiement récurrent.

Ce modèle convient à toute entreprise qui fournit un produit ou un service de manière continue et qui souhaite sécuriser ses encaissements. En France, l’essor du commerce en ligne et des services numériques accélère l’adoption des paiements récurrents par les PME de tous secteurs.

Paiements récurrents : les meilleures pratiques

Étant donné que votre entreprise d’abonnement sera impliquée dans le stockage et le traitement des données personnelles des titulaires de cartes, il est essentiel que vous réduisiez et éliminiez les cas de fraude, de rétrofacturation et autres problèmes connexes.  C’est pourquoi il est essentiel de suivre les meilleures pratiques du secteur. Voici quelques-unes des plus importantes.

Sécurité et conformité PCI DSS

Avant toute chose, pour traiter les données des titulaires de cartes en toute sécurité, vous devez être conforme à la norme PCI DSS. Si vous ne l’êtes pas, envisagez d’opter pour un fournisseur de services de paiement qui est au moins conforme au niveau 1 de la norme PCI. 

En France, l’authentification forte (SCA) imposée par la directive européenne DSP2 ajoute une couche de protection supplémentaire pour les paiements récurrents en ligne.

Il va sans dire qu’un manquement à la sécurité des données entraînera une perte de clients, une perte de revenus et affectera la réputation de votre entreprise. Pour en savoir plus, consultez notre guide pour maintenir la conformité des paiements.

Obtenir l’autorisation claire du client

Obtenez l’autorisation écrite de votre client : cela vous aidera dans le cas où un client conteste le fait qu’un montant a été débité de son compte sans son autorisation. L’autorisation écrite – ou mandat de prélèvement dans le cadre du SEPA – doit comporter les détails du montant à débiter, l’identificateur du créditeur, la date du prélèvement ainsi que la signature du client.

Conservez ces autorisations de manière sécurisée. En cas de litige ou de contestation de rétrofacturation, elles constituent votre principal élément de preuve.

Transparence des politiques d’abonnement

Pour renforcer la confiance des clients, vos politiques de paiement doivent être transparentes. Si vous ne le faites pas, vous risquez de perdre la confiance de vos clients et de vous retrouver avec des rétrofacturations et des désabonnements.

Vous pouvez améliorer la transparence par le biais de vos politiques d’abonnement, d’annulation et de remboursement, de vos conditions générales, de vos frais de retard et même en ajoutant une page distincte de Foire aux questions (FAQ) sur votre site pour améliorer encore la transparence.

Informer les clients des changements de politique

Les changements de politique font partie intégrante de l’activité commerciale, mais il est également important de communiquer efficacement les changements de politique à vos clients. Cela implique d’utiliser les bons canaux pour informer vos clients, ainsi que d’envoyer vos notifications en temps voulu.

En France, le Code de la consommation impose d’informer le consommateur de toute modification des conditions contractuelles dans un délai raisonnable avant leur entrée en vigueur. Il ne s’agit pas seulement d’une obligation légale, mais cela contribuera à maintenir la confiance des clients dans votre entreprise.

Comment réduire les échecs de transactions récurrentes ?

L’une des raisons les plus courantes des échecs de transactions est l’insuffisance de fonds. C’est pourquoi la plupart des clients cherchent à aligner le paiement de leur abonnement sur leur jour de paie ou sur une date qui leur convient mieux. Quoi qu’il en soit, la meilleure pratique consiste à informer vos clients que leur abonnement sera bientôt renouvelé et qu’un montant sera déduit de leur compte, généralement 14 jours avant.

Ne pas mettre à jour les informations relatives aux cartes dans votre base de données peut également entraîner le refus de transactions. Cela peut être dû à des cartes expirées, perdues ou volées. Veillez à trouver la bonne solution pour vous aider à maîtriser les informations sur les cartes qui sont mises à jour régulièrement. 

En cas d’échec initial, programmez des tentatives de relance automatiques à J+2 ou J+5 pour récupérer le paiement sans intervention manuelle.

Gérer le taux de désabonnement et la récupération des paiements

Le taux de désabonnement fait référence aux échecs de transaction ou aux erreurs techniques qui peuvent conduire au non-paiement si aucune mesure n’est prise pour résoudre la situation. Il est évident que de tels taux de désabonnement peuvent affecter les revenus de votre entreprise et entraîner une dégradation de la relation client.

L’ampleur du phénomène est significative. Selon ProfitWell (cité par GoCardless), le churn involontaire – c’est-à-dire la perte de clients due à des échecs de paiement et non à une insatisfaction – représente 20 à 40 % du taux de churn global. Une étude Forrester Consulting a par ailleurs déterminé qu’en moyenne, les échecs de paiement entraînent du churn dans 11 à 15 % des cas.

Pour atténuer ce phénomène, envisagez de mettre en place un processus de relance intelligent qui utilise des notifications automatiques pour informer les clients de l’échec du paiement et du fait que plusieurs tentatives de relance seront effectuées pour récupérer le paiement. Proposez également au client de mettre à jour ses informations de paiement via un lien sécurisé. 

En dernier recours, contactez le client directement pour l’accompagner dans la résolution du problème. Ce type de processus automatisé peut permettre de récupérer une part significative des paiements échoués et de préserver la relation avec vos abonnés.

Proposer des méthodes de paiement alternatives

En particulier, les méthodes de débit direct et les portefeuilles numériques se sont avérées être des méthodes fiables qui peuvent être utilisées pour faire face aux problèmes associés aux cartes de paiement, tels que les cartes expirées, les fonds insuffisants, etc.

En France, le prélèvement SEPA Direct Debit est particulièrement adapté aux paiements récurrents de montant fixe ou variable. Les portefeuilles numériques (Apple Pay, Google Pay) offrent également une alternative fiable pour les paiements en ligne. Leur usage est en forte croissance en France, notamment auprès des jeunes consommateurs.

En diversifiant vos méthodes de paiement, vous réduisez les échecs de transaction et améliorez le taux de rétention de vos abonnés. Pensez aussi à la possibilité d’accepter un paiement international si votre clientèle dépasse les frontières françaises. 

Le taux de désabonnement fait référence

Pour les transactions en point de vente physique, les paiements EMV / NFC constituent un complément naturel à votre offre de paiement, tandis que les paiements par carte à distance élargissent vos possibilités de facturation à distance.

Faut-il appliquer des pénalités de retard ?

Vous pouvez penser que l’imposition de pénalités de retard fait naturellement partie de votre cycle d’activité – après tout, vous souhaitez que tous les paiements entrants soient réguliers. Mais il y aura toujours des clients qui paieront tout simplement en retard.

Pour faire face à ces situations, il est conseillé d’informer vos clients de votre politique de pénalités de retard, d’attirer leur attention sur les factures et d’envoyer des rappels de pénalités de retard avant l’échéance de la facture.

En France, les pénalités de retard entre professionnels sont encadrées par le Code de commerce (article L.441-10). Le taux minimum applicable correspond au taux directeur de la BCE majoré de 10 points de pourcentage. À défaut de mention contractuelle, c’est le taux d’intérêt légal qui s’applique.

À noter : les paiements occasionnels ou paiements ponctuels, comme les achats à l’unité, ne sont pas concernés par les mêmes mécanismes de relance. La gestion des pénalités s’applique principalement aux paiements réguliers contractualisés.

Comment accepter les paiements récurrents en tant que PME française ?

Pour mettre en place des paiements récurrents au sein de votre entreprise, le moyen le plus simple consiste à passer par un prestataire de services de paiement (PSP) adapté à vos besoins.

Choisir le bon prestataire de paiement

Le choix du PSP est une étape déterminante. Voici les critères essentiels à évaluer :

• Conformité PCI DSS de niveau 1 pour la sécurité des données de carte.
• Prise en charge du prélèvement SEPA et des transactions card-on-file pour couvrir les deux principaux modes de paiement récurrents en France.
• Tableau de bord de gestion permettant de suivre vos abonnements, vos échéanciers de prélèvements et vos encaissements en temps réel.
• Règlement rapide des fonds pour maintenir un flux de trésorerie sain.
• Support des méthodes de paiement variées : carte bancaire, prélèvement SEPA, portefeuilles numériques.

Prenez également en compte la qualité du support client et la disponibilité d’une documentation technique claire pour faciliter l’intégration.

myPOS : une solution adaptée aux PME françaises

myPOS propose une solution de paiement complète qui prend en charge les paiements récurrents en ligne et en point de vente. 

Parmi les fonctionnalités disponibles :

• Le stockage sécurisé des données de carte pour les transactions card-on-file, conforme aux normes PCI DSS.
• Le règlement instantané des fonds sur un compte IBAN professionnel myPOS dédié, sans délai d’attente.
• Un tableau de bord en ligne pour gérer vos abonnements et suivre vos encaissements.
• L’acceptation de multiples moyens de paiement : Visa, Mastercard, American Express, portefeuilles numériques.

Pour découvrir les solutions de terminaux de paiement adaptées à votre activité, consultez la page dédiée : terminaux de paiement myPOS.

Les étapes pour démarrer

La mise en place opérationnelle suit généralement ces étapes :

• Ouvrez un compte professionnel auprès de votre prestataire de paiement.
• Configurez vos offres d'abonnement : montant, périodicité, durée d'engagement.
• Intégrez le module de paiement récurrent à votre site web, application ou point de vente.
• Recueillez les autorisations clients conformément à la réglementation en vigueur.
• Testez le processus avant le lancement pour vérifier le bon fonctionnement de la facturation automatisée.

Cette mise en place contribue à la simplification de la gestion des paiements et à une gestion des revenus plus prévisible. L'automatisation des paiements récurrents vous libère des tâches répétitives et vous permet de consacrer votre énergie au développement commercial.

Conclusion

Maintenant que vous savez pourquoi vous devriez proposer des produits ou services par abonnement et quelles sont les meilleures pratiques du secteur, vous êtes prêt à faire passer votre entreprise à la vitesse supérieure. 

Les paiements récurrents sont un excellent moyen de vous faire gagner du temps en termes de gestion des achats des clients, tout en vous permettant de mieux prévoir les flux de trésorerie et de faire des projections plus précises. Plusieurs bonnes pratiques décrites ci-dessus peuvent vous aider à mettre en place des paiements récurrents sans faille.

Que vous soyez une PME proposant des abonnements de services, une association collectant des dons récurrents ou un prestataire facturant ses interventions mensuelles, le paiement récurrent s'adapte à votre modèle. Il vous permet de vous concentrer sur votre cœur de métier tout en assurant la stabilité de vos paiements réguliers et la fidélisation de vos clients fidèles. 

Dans un marché où la commodité et la rapidité sont des attentes fondamentales, proposer un mode de paiement automatisé renforce votre positionnement concurrentiel et soutient la croissance durable de votre activité.

Questions Fréquemment Posées

Quelle est la différence entre un paiement récurrent et un paiement en plusieurs fois ?

Un paiement récurrent est un prélèvement automatique qui se répète à intervalles réguliers (mensuel, trimestriel, annuel) sans date de fin prédéfinie, comme un abonnement. Un paiement en plusieurs fois, ou paiement échelonné, divise le montant total d'un achat unique en un nombre fixe d'échéances. La distinction est importante sur le plan contractuel : le paiement récurrent repose sur un abonnement renouvelable, tandis que le paiement échelonné s'éteint automatiquement une fois la dernière échéance réglée.

Les paiements récurrents nécessitent-ils un mandat de prélèvement SEPA signé ?

Cela dépend du mode de paiement utilisé. Pour les prélèvements SEPA Direct Debit, oui : un mandat de prélèvement signé par le débiteur est obligatoire. Ce mandat autorise le créancier à initier les prélèvements et la banque du débiteur à les exécuter. Pour les paiements récurrents par carte bancaire (transactions card-on-file), le mandat SEPA n'est pas requis. En revanche, vous devez obtenir le consentement explicite du client lors de l'enregistrement de sa carte, conformément à la directive européenne DSP2.

Comment stocker les données de carte bancaire en conformité pour les abonnements ?

Vous ne devez jamais stocker les données de carte sur vos propres serveurs, sauf si votre infrastructure est certifiée PCI DSS. La pratique recommandée consiste à passer par un prestataire de services de paiement conforme au niveau 1 de la norme PCI DSS. Celui-ci stocke les données de carte de manière sécurisée et vous fournit un jeton (token) qui remplace les informations sensibles. Ce mécanisme de tokenisation vous permet de déclencher les paiements récurrents sans jamais manipuler directement les numéros de carte.

Un client peut-il suspendre ou modifier son abonnement en cours de cycle ?

Oui. Il est recommandé de proposer à vos clients la possibilité de suspendre, modifier ou résilier leur abonnement à tout moment depuis leur espace client. En France, le Code de la consommation encadre les conditions de résiliation des contrats d'abonnement, notamment via la loi Chatel et la loi relative à la résiliation en trois clics (entrée en vigueur en 2023). Offrir cette flexibilité renforce la confiance et réduit le risque de rétrofacturation.

Que se passe-t-il si un paiement récurrent est refusé ?

Un paiement récurrent peut être refusé pour plusieurs raisons : fonds insuffisants, carte expirée, plafond de dépenses atteint ou blocage de sécurité par la banque émettrice. Dans ce cas, le prestataire de paiement tente généralement une nouvelle soumission automatique après quelques jours. Si l'échec persiste, le client est notifié et invité à mettre à jour ses informations de paiement. Sans action, l'abonnement peut être suspendu ou résilié selon vos conditions générales.

L'authentification 3D Secure est-elle obligatoire pour les transactions récurrentes ?

En vertu de la directive DSP2, l'authentification forte (SCA) via 3D Secure est obligatoire lors du premier paiement, c'est-à-dire au moment où le client enregistre sa carte pour l'abonnement. Les transactions récurrentes suivantes, initiées par le commerçant (MIT – Merchant Initiated Transactions), bénéficient d'une exemption à l'authentification forte, à condition que la première transaction ait été correctement authentifiée. Votre prestataire de paiement gère généralement ce mécanisme d'exemption de manière automatique.

Comment gérer les relances après un échec de paiement sans perdre de clients ?

La clé réside dans un processus de relance intelligent (dunning). Programmez plusieurs tentatives automatiques espacées de quelques jours (par exemple à J+2, J+5 et J+10). Accompagnez chaque tentative d'une notification claire et bienveillante au client, en lui expliquant la situation et en lui fournissant un lien sécurisé pour mettre à jour ses informations de paiement. Évitez de couper l'accès au service immédiatement après un premier échec. Cette approche progressive préserve la relation client tout en maximisant vos chances de récupérer le paiement.

Puis-je migrer facilement mes clients existants vers la facturation récurrente ?

Oui, mais la migration nécessite quelques précautions. Vous devez obtenir l'autorisation explicite de chaque client avant de mettre en place un prélèvement récurrent sur son compte ou sa carte. Informez vos clients du changement de mode de facturation, des montants et des dates de prélèvement prévus. La plupart des prestataires de services de paiement proposent des outils d'importation et de migration qui facilitent le transfert des données clients existantes vers un système de facturation automatisée.