Comment accepter les paiements par CB sans TPE physique ?  

Accepter un paiement par carte bancaire sans TPE est aujourd’hui possible grâce aux solutions de paiement basées sur smartphone. Une application mobile compatible NFC suffit pour encaisser vos clients, partout, sans matériel supplémentaire. 

Cependant, vous aurez besoin d’utiliser un smartphone ou une tablette. Vous trouverez ci-après la marche à suivre pour accepter les paiements par carte bancaire sans terminal en utilisant uniquement votre smartphone. 

Peut-on accepter les paiements par carte sans TPE ? 

Oui, c’est tout à fait possible aujourd’hui. Plusieurs méthodes permettent d’accepter des paiements par carte bancaire sans TPE : 

• Le SoftPOS (ou Tap to Pay), qui transforme un smartphone Android ou iOS en terminal de paiement grâce à sa puce NFC.
  
• Le paiement par lien, qui envoie au client un lien sécurisé par e-mail ou SMS, sur lequel il finalise la transaction.
  
• Les paiements en ligne, qui s’appuient sur une passerelle de paiement intégrée à votre site ou plateforme e-commerce.
  
• Le paiement par QR code, qui peut suivre deux flux distincts. Pour la majorité des solutions proposées par les prestataires de paiement, scanner le QR code ouvre une page de paiement sécurisée sur navigateur, où le client règle par carte. Les QR codes liés au virement SEPA (par exemple via les applications bancaires françaises) déclenchent quant à eux un virement compte à compte initié depuis l’application bancaire du client. 

Ces solutions de paiement permettent aux entrepreneurs en ligne, freelances, food trucks, artisans et indépendants d’accepter les paiements sans investir dans un terminal de paiement électronique classique. 

Comment fonctionne un paiement par CB sans TPE ? 

Le paiement par CB sans TPE repose sur un principe simple. Le commerçant utilise une application de paiement installée sur son smartphone, saisit le montant à encaisser, puis demande au client soit de présenter sa carte ou son téléphone près de l’appareil (pour un SoftPOS), soit de cliquer sur un lien (pour un paiement à distance). La transaction est ensuite traitée par les réseaux de cartes (CB, Visa, Mastercard), puis validée par la banque émettrice du client. 

Une fois la transaction approuvée, le montant est crédité sur votre compte professionnel, souvent assez rapidement avec un prestataire de paiement moderne. Le client reçoit un ticket numérique par e-mail ou SMS et vous accédez à l’historique de toutes vos transactions depuis votre application. 

Selon le bilan SoftPOS publié par Nepting, l’adoption de cette technologie sur le portefeuille de leurs clients a connu une croissance de 150 % en 2023, et le SoftPOS y représente désormais 12 % du volume de transactions traitées. Ces chiffres reflètent la dynamique chez un acteur du marché, et non une statistique nationale. Ils traduisent toutefois une tendance forte : la demande des petits commerçants pour des solutions d’encaissement sans investissement matériel lourd. 

Qui peut utiliser un paiement sans TPE ? 

Selon l’Insee, 1 165 800 entreprises ont été créées en France en 2024, dont 758 600 micro-entreprises (+6 % en un an), un nouveau record. Ce sont autant de nouvelles structures qui peuvent bénéficier de solutions SoftPOS ou TPE mobile pour encaisser leurs premiers clients sans investir dans un terminal traditionnel. 

D’un côté, un grand nombre d’entrepreneurs mal équipés sont à la recherche de solutions abordables pour accepter les paiements. De l’autre, la tendance mPOS (TPE portable) et SoftPOS continue de gagner du terrain. 

Le paiement sans TPE convient particulièrement à plusieurs profils : 

• Les freelances et indépendants qui se déplacent chez leurs clients (coachs, formateurs, consultants, thérapeutes). 
• Les coursiers et livreurs qui encaissent à la livraison. 
• Les vendeurs sur les marchés et foires qui n’ont pas de point de vente fixe. 
• Les food trucks et restauration mobile qui doivent rester légers et autonomes. 
• Les artisans qui interviennent à domicile (plombiers, électriciens, peintres) et facturent sur place. 
• Les prestataires de services mobiles (esthéticiennes à domicile, photographes, animateurs d’événements). 
• Les commerces saisonniers ou itinérants, comme les stands éphémères et ventes en pop-up. 

Ces profils ont en commun de devoir accepter des paiements avec une grande mobilité, sans matériel encombrant ni abonnement coûteux. C’est précisément ce que permet le paiement sans TPE. 

Quels moyens de paiement accepter sans TPE ? 

Au-delà de la carte bancaire physique, le paiement sans TPE permet d’accepter une large palette de moyens de paiement actuels : 

• Les cartes sans contact, qu’il suffit de présenter contre votre smartphone pour valider la transaction (paiement sans contact).
  
• Apple Pay et Google Pay, où le client présente son iPhone, son téléphone Android ou son wallet mobile.
  
• Les wearables NFC (montres connectées, bracelets de paiement) compatibles avec les standards EMV.
  
• Le lien de paiement, envoyé par SMS ou e-mail, particulièrement utile pour facturer à distance ou demander un acompte.
  
• Le paiement par QR code, où le client scanne un code visuel pour déclencher le règlement depuis son application bancaire.
  
• Les paiements en ligne par carte, via une passerelle intégrée à votre site web ou votre plateforme e-commerce. Plus de détails dans notre guide sur les paiements en ligne. 

Cette diversité permet de s’adapter à toutes les situations, de la vente en face-à-face à la facturation à distance, en passant par le e-commerce. Pour aller plus loin, consultez nos guides sur les paiements par carte à distance et les différents types de paiements à distance. 

Quels sont les avantages d’accepter les paiements sans TPE ? 

Choisir un paiement sans TPE offre plusieurs bénéfices opérationnels et financiers, particulièrement adaptés aux petites entreprises. 

Le premier atout est la réduction (voire la suppression) des coûts matériels. Pas besoin d’acheter ou de louer un terminal dédié : votre smartphone fait l’affaire. C’est l’un des leviers qui démocratise l’acceptation des paiements pour les très petites entreprises, en supprimant la barrière de l’investissement initial. 

La mise en route est ensuite particulièrement rapide. Quelques minutes suffisent après l’installation de l’application et la validation de votre compte pour commencer à encaisser. Cette agilité convient parfaitement aux entrepreneurs qui veulent démarrer leur activité sans délai administratif. 

La mobilité est un autre avantage majeur. Vous encaissez partout, chez vos clients, sur un marché, lors d’un événement, sans contrainte de connectivité fixe. Pour les activités itinérantes ou multi-sites, ce gain de flexibilité change la donne au quotidien. 

L’expérience de paiement reste fluide pour le client, avec un simple geste de carte ou de smartphone, sans saisie de code en dessous des plafonds applicables. La transaction prend quelques secondes et le ticket est envoyé par e-mail ou SMS, sans manipulation supplémentaire. 

Enfin, cette approche convient particulièrement aux petites entreprises et aux activités mobiles, où chaque investissement compte et où la flexibilité prime. Pris ensemble, ces atouts font du paiement sans TPE une solution d’encaissement accessible pour les jeunes structures et les indépendants. 

Le paysage français des applications de paiement mobile est riche : l’application Lyf Pay permet par exemple aux particuliers et aux commerçants d’encaisser via QR code ou lien, l’application EasyTransac offre une approche multi-canal (TPE virtuel, lien de paiement, application de cagnottes pour les groupes), et bien d’autres acteurs comme myPOS proposent leurs propres solutions SoftPOS.  

Selon vos besoins, vous pouvez combiner plusieurs de ces outils avec une carte de fidélité numérique pour engager vos clients sur le long terme, ou intégrer la gestion des cautions pour vos prestations (location de matériel, événementiel) directement depuis votre application de paiement. 

Quels sont les limites et prérequis du paiement par CB sans TPE ? 

Pour utiliser un paiement sans TPE, quelques conditions techniques sont à vérifier en amont. 

Voici les principaux prérequis :

• Un smartphone ou une tablette compatible, généralement sous Android 9 minimum ou iOS récent. Pour les paiements en présentiel via SoftPOS, une puce NFC fonctionnelle est requise. Pour les paiements à distance (lien, QR code, e-commerce), un simple navigateur ou une application suffit.
  
• La présence d’une antenne NFC activée sur l’appareil, requise uniquement pour les paiements sans contact en présentiel via SoftPOS. Les autres modes d’encaissement à distance (lien de paiement, QR code vers page web, paiements en ligne) n’en ont pas besoin.
  
• L’installation d’une application de paiement fournie par votre prestataire, après création d’un compte professionnel et obtention d’un numéro de SIRET pour valider l’activité.
  
• Une connexion Internet stable, en 4G ou Wi-Fi, pour transmettre les transactions en temps réel aux banques.
  
• Des plafonds de transaction appliqués par votre prestataire ou par les règles européennes (en particulier le plafond du sans contact, fixé à 50 € sans authentification SCA, avec des cumuls limités).
  
• Une vérification de sécurité supplémentaire au-delà de certains montants, généralement via saisie du code PIN du client directement sur le smartphone du commerçant (PIN on Glass), comme l’autorise depuis 2022 la norme MPoC du PCI Security Standards Council. 

Avant de choisir une solution, vérifiez la compatibilité de votre appareil et lisez attentivement les conditions tarifaires (taux de commission, frais éventuels). 

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Paiement sans TPE vs TPE mobile : quelle différence ? 

Pour bien choisir entre paiement sans TPE (SoftPOS) et TPE mobile traditionnel, voici un tableau comparatif synthétique. 

Le SoftPOS est imbattable pour démarrer ou pour les activités occasionnelles, tandis que le TPE mobile reste pertinent pour les commerces à forte fréquentation ou ceux qui veulent une compatibilité maximale avec tous les moyens de paiement. Découvrez nos terminaux de paiement et notre TPE mobile pour comparer. 

Le paiement sans TPE est-il sécurisé ? 

La sécurité est un point clé pour les commerçants et pour leurs clients. Les solutions SoftPOS s’appuient sur la même infrastructure de paiement EMV que les terminaux classiques, complétée par des couches de protection supplémentaires liées au smartphone. 

Plusieurs mécanismes garantissent la sécurité des transactions : 

• Le chiffrement des données lors de la communication entre le smartphone, les réseaux de cartes et les banques.
  
• L’authentification du client par biométrie ou code PIN au-delà des plafonds sans contact, conformément à la directive DSP2 et à ses exigences d’authentification forte (SCA).
  
• La conformité PCI (Payment Card Industry) avec la norme MPoC publiée en 2022, qui encadre les solutions de paiement sur appareil grand public.
  
• La sécurisation des données de carte par EMV. Pour les paiements en présentiel par carte contactless physique, chaque transaction utilise généralement le numéro de carte réel (PAN) accompagné d’un cryptogramme dynamique unique, qui empêche la réutilisation frauduleuse même en cas d’interception. Pour les paiements via wallet mobile (Apple Pay, Google Pay) ou en e-commerce, une couche supplémentaire de tokenisation EMV remplace le PAN par un jeton réutilisable dans un cadre limité (appareil, commerçant ou wallet).
  
• La surveillance des transactions par votre prestataire de paiement, qui détecte automatiquement les opérations suspectes. 

Selon le rapport 2024 de l’Observatoire de la sécurité des moyens de paiement, le taux de fraude sur les paiements par carte en France s’est stabilisé à son plus bas niveau historique, à 53 euros pour 100 000 euros de paiements. Cette tendance reflète l’efficacité des dispositifs de sécurité communs aux TPE classiques et aux solutions SoftPOS. 

Qu’est-ce qu’un SoftPOS ? 

Trois concepts proches sont souvent confondus, mais désignent des réalités différentes :  

• Un TPE portable est un terminal de paiement dédié, autonome et auto-suffisant, équipé de son propre clavier et de sa propre connectivité (4G ou Wi-Fi).  
  
• Un mPOS (mobile Point of Sale) associe un smartphone ou une tablette à un petit lecteur de carte externe, connecté en Bluetooth ou via la prise jack.  
  
• Un SoftPOS, lui, se passe complètement de matériel : il s’agit d’une application installée sur un smartphone compatible NFC, qui transforme l’appareil en outil d’encaissement sans aucun accessoire. 

Grâce à ces applications, le marchand peut accepter les paiements par carte bancaire sans terminal supplémentaire. Avec ce type de solution de paiement, les entrepreneurs peuvent accepter les paiements avec leur smartphone, qu’il s’agisse de cartes sans contact, de portefeuilles mobiles ou de tout autre dispositif NFC portable. 

Le SoftPOS (Software Point of Sale) est la version logicielle du TPE classique. Il transforme votre smartphone en outil d’encaissement mobile grâce à sa puce NFC, sans matériel additionnel. Le Tap to Pay est le terme utilisé pour les paiements sans contact sur smartphone.  

En pratique, ces solutions assurent le paiement par smartphone, accélèrent l’encaissement mobile et démocratisent l’acceptation des cartes pour les très petites entreprises. Elles couvrent les fonctionnalités de paiement principales (encaissement, suivi des transactions, remboursement, génération de tickets) et complètent un service de paiement en ligne pour les ventes à distance. 

myPOS Glass : votre téléphone Android devient un TPE mobile 

Chez myPOS, nous innovons dans le secteur des paiements en exploitant la puissance de la technologie. myPOS Glass, c’est la nouvelle solution de paiement sans terminal par carte bancaire, portefeuille électronique ou carte NFC portable. 

Grâce à cette solution à la fois innovante et facile d’utilisation, accepter les paiements n’a jamais été aussi simple pour les entrepreneurs qui ne travaillent pas en magasin : c’est partout, tout le temps. 

myPOS Glass transforme votre téléphone Android en TPE léger, capable d’accepter les paiements sans contact par carte, les paiements via Apple Pay et Google Pay (présentés depuis le téléphone du client), et les wearables NFC. Pas besoin d’investir dans un terminal séparé : votre smartphone devient votre outil d’encaissement, partout où vous allez. 

Comment accepter les paiements avec myPOS Glass ? 

Vous pouvez accepter les paiements sur votre smartphone Android en quelques étapes simples : 

• Installez l’application myPOS Glass sur votre smartphone Android compatible (Android 9 ou supérieur, avec NFC actif).
  
• Saisissez le montant à encaisser directement dans l’application au moment de la transaction.
  
• Demandez au client de présenter sa carte ou son appareil (téléphone, montre, bracelet) au dos de votre smartphone, près de l’antenne NFC.
  
• Confirmez le paiement : un signal sonore et un message à l’écran confirment que la transaction a été acceptée.
  
• Recevez les fonds instantanément sur votre compte pro en ligne myPOS, sans attendre plusieurs jours comme avec les solutions bancaires traditionnelles. 

Avec le compte pro myPOS, plus besoin d’attendre des jours avant que les fonds ne soient versés sur votre compte. Le traitement est instantané : vous pouvez utiliser la carte professionnelle Standard incluse dans la box pour accéder immédiatement à votre argent, placé dans votre compte pro en ligne gratuit. 

Conclusion 

Accepter des paiements par carte bancaire sans terminal physique est aujourd’hui accessible à tout commerçant équipé d’un smartphone compatible et d’une application de paiement sécurisée. Cette approche convient particulièrement aux freelances, aux artisans, aux food trucks et aux nouveaux entrepreneurs qui veulent démarrer rapidement sans investir dans du matériel. 

Le paiement dématérialisé continue de progresser, porté par la croissance du sans contact et l’arrivée de nouveaux usages (paiement instantané, paiement par lien, paiement par QR code, encaissement via application bancaire).  

Une solution comme myPOS Glass permet d’encaisser les paiements sans contact par carte et par wallet mobile (Apple Pay, Google Pay) directement depuis votre téléphone Android. Les autres modes (paiement par lien, QR code) sont couverts par des outils dédiés du même écosystème, avec un règlement quasi-instantané des fonds sur votre compte professionnel. 

Questions Fréquemment Posées