Qu’est-ce que SWIFT et quel est le rôle du code SWIFT (BIC) dans les paiements ?

Pour effectuer et recevoir un virement à l’étranger, une information est indispensable : le code SWIFT (ou code BIC). SWIFT désigne le réseau mondial de messagerie financière par lequel les banques s’échangent leurs instructions de paiement. Le code SWIFT, lui, identifie chaque établissement financier impliqué dans un virement international et occupe une place centrale dans les transactions financières mondiales.

Mais à quoi correspond réellement ce terme ? Comment fonctionne le code SWIFT, à quoi sert-il et où le trouver ? Nous répondons à toutes ces questions.

Qu’est-ce que SWIFT ?

SWIFT signifie Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (ou société de télécommunication financière interbancaire mondiale en français). C’est le nom de la coopérative, fondée en 1973 et basée en Belgique, qui exploite le réseau mondial de messagerie financière sécurisée utilisé par les banques. C’est également le nom de l’organisme qui gère ce système d’identification, défini par la norme ISO 9362, et qui se charge d’attribuer et de répertorier les codes BIC dans un annuaire mondial.

Le réseau SWIFT est aujourd’hui utilisé, selon ses propres chiffres, dans plus de 200 pays et territoires et par plus de 11 500 institutions autour du globe, qui s’échangent en moyenne plus de 53 millions de messages par jour. Cela fait de lui le réseau de messagerie financière le plus important au monde, d’où l’importance de comprendre à quoi il sert.

Plusieurs organismes font partie du réseau SWIFT :

• Les banques
• Les institutions commerciales
• Les courtiers
• Les sociétés de gestion d’investissements
• Les systèmes de compensation

Attention à une chose : SWIFT ne déplace pas l’argent. Le réseau transmet les instructions de paiement entre les banques, et ce sont ces banques qui débitent et créditent réellement les comptes. Cette distinction explique pourquoi un virement international peut prendre plusieurs jours alors que le message, lui, circule très vite.

Pourquoi SWIFT existe-t-il ?

De nos jours, les transferts d’argent à l’international sont devenus une pratique courante, et le réseau SWIFT est un système précieux pour simplifier les opérations bancaires. En effet, SWIFT permet d’harmoniser le fonctionnement des virements bancaires à l’échelle mondiale grâce à un format de message commun et à un canal de communication sécurisé.

Chaque virement entre banques exige d’identifier sans ambiguïté l’établissement bancaire émetteur et l’établissement récepteur. C’est le rôle du code SWIFT. Cette identification internationale facilite non seulement les transactions entre les banques au sein d’un même pays, mais aussi les échanges entre les établissements financiers de différents pays.

Ce système d’identification bancaire réduit le risque d’envoyer des fonds vers le mauvais établissement. Cela aide ainsi à sécuriser et à accélérer les démarches.

Comment fonctionne SWIFT ?

Un virement bancaire via SWIFT met en relation au moins deux acteurs : votre banque (la banque émettrice) et la banque du bénéficiaire (la banque destinataire). Le réseau SWIFT sert de canal sécurisé entre les deux.

En pratique, votre banque rédige un message SWIFT normalisé qui contient les instructions de paiement : le montant, la devise, l’IBAN ou le numéro de compte du bénéficiaire et le code SWIFT de sa banque. Ce message circule sur le réseau jusqu’à la banque destinataire, qui l’interprète et crédite le compte.

Si les deux banques n’ont pas de relation directe, une ou plusieurs banques intermédiaires (souvent une grande banque internationale, dite banque correspondante) relaient l’instruction et les fonds. 

Chaque banque du circuit vérifie le message, contrôle la conformité de l’opération (lutte contre le blanchiment et sanctions) puis l’achemine vers l’étape suivante. Ces contrôles relèvent des banques, et non de SWIFT, qui ne surveille pas le contenu des messages.

Comment se déroule un paiement SWIFT ?

Voici les étapes d’un virement SWIFT, de l’ordre de paiement jusqu’au crédit du compte :

• Vous initiez le paiement depuis votre application bancaire, votre site bancaire ou votre agence.
• Vous renseignez les coordonnées du bénéficiaire : son nom, son adresse et les informations bancaires de sa banque.
• Vous ajoutez le code SWIFT/BIC de la banque destinataire, ainsi que l’IBAN ou le numéro de compte du bénéficiaire.
• Votre banque crée le message SWIFT à partir de ces informations.
• Le message est transmis via le réseau SWIFT.
• Une ou plusieurs banques intermédiaires interviennent si nécessaire, notamment en cas de conversion de devise.
• La banque du bénéficiaire reçoit l’instruction et la vérifie.
• Les fonds sont crédités sur le compte du bénéficiaire.

À chaque étape, une erreur dans le code SWIFT ou dans le numéro de compte peut bloquer le virement. D’où l’intérêt de vérifier ces informations avant de valider l’ordre.

Comment faire un virement SWIFT ?

La plupart des services bancaires en ligne vous permettent de saisir un virement international depuis votre espace client. 

Pour effectuer un virement vers l’international, votre banque vous demande les informations suivantes :

• Le nom complet du bénéficiaire et, souvent, son adresse.
• Le nom de sa banque et, parfois, l’adresse de celle-ci.
• Le code SWIFT/BIC de cette banque.
• L’IBAN du bénéficiaire, ou son numéro de compte dans les pays qui n’utilisent pas l’IBAN.
• Le montant du virement.
• La devise du virement (l’euro ou la devise locale du bénéficiaire).
• Le motif ou la référence du paiement, par exemple un numéro de commande.
• L’option de frais choisie et le taux de change appliqué, que votre banque affiche avant la validation.

Relisez ces informations avant de valider. Une fois l’ordre reçu par votre banque, vous ne pouvez généralement plus l’annuler, et un rappel de fonds n’aboutit pas toujours.

Où trQu’est-ce que le code SWIFT ?

Le code SWIFT est le numéro d’identification internationale qui permet d’identifier, de manière sécurisée, l’établissement bancaire impliqué dans un virement. Lorsque vous effectuez un virement à l’international, ce code permet de vérifier que vous envoyez les fonds vers la bonne banque.

Le lien entre le réseau et le code est simple. SWIFT attribue un code BIC à chaque établissement qui en fait la demande, qu’il soit connecté ou non à son réseau, et ce code sert d’adresse dans les messages de paiement. Un même groupe bancaire peut d’ailleurs détenir plusieurs codes, par exemple un par pays. Sans cet identifiant, deux banques aux noms proches pourraient être confondues.

Le code SWIFT accompagne donc la plupart des virements bancaires hors zone SEPA, en complément de l’IBAN qui désigne, lui, le compte du bénéficiaire.

Comment lire un code SWIFT ?

Les codes SWIFT (ou codes BIC) sont toujours composés de la même manière, à savoir 8 ou 11 caractères qui renseignent sur la banque, le pays, sa localisation et l’agence. Les caractères correspondent donc à des informations bien précises sur chacun de ces quatre éléments.

Voici la composition d’un code SWIFT :

• Le code banque, composé de 4 caractères, généralement une version abrégée du nom de la banque.
  
• Le code pays, composé de 2 lettres qui définissent le pays dans lequel la banque est située.
  
• Le code d’emplacement, constitué de 2 lettres ou chiffres qui désignent la localisation de la banque.
  
• Le code d’agence, formé de 3 lettres ou chiffres qui désignent une agence bancaire ou un service précis. Ce code est facultatif.

La structure d’un code SWIFT est donc construite de cette manière : AAAABB11222. Un code de 8 caractères désigne l’établissement lui-même (son bureau principal), tandis qu’un code de 11 caractères précise une agence ou un service en particulier.

Quels sont les exemples de codes SWIFT ?

Prenons le code fictif ABCDFRPP. Il se lit ainsi : ABCD identifie la banque, FR indique la France et PP est le code d’emplacement choisi par l’établissement pour son bureau principal (ici, Paris ; ces deux caractères ne sont pas une abréviation normalisée de ville). Ce code de 8 caractères suffit pour un virement vers l’établissement.

Le code ABCDFRPP123 désigne, lui, l’agence ou le service numéro 123 de cette même banque. Lorsqu’un formulaire exige 11 caractères, le suffixe XXX indique le bureau principal de la banque.

Ces codes sont des exemples fictifs. N’utilisez jamais un code d’exemple pour un virement réel : demandez toujours le code SWIFT réel au bénéficiaire ou à sa banque.

Code SWIFT et BIC : quelle différence ?

Quelle est la différence entre le code SWIFT et le BIC ? Le terme SWIFT désigne le système global de télécommunications financières, tandis que le BIC est le code d’identification utilisé par ce fameux système. Les deux termes sont généralement employés pour désigner la même chose.

BIC signifie Bank Identifier Code, devenu Business Identifier Code dans la norme ISO 9362 qui le définit. SWIFT en est l’autorité d’enregistrement, ce qui explique que le code porte le nom du réseau.

En ce sens, si vous demandez un code SWIFT ou un code BIC à votre banque, vous obtiendrez exactement le même numéro. Les banques et les formulaires de virement utilisent l’un ou l’autre terme, parfois les deux (« code SWIFT/BIC »).

Code SWIFT et IBAN : quelle différence ?

Le code SWIFT identifie une banque, tandis que l’IBAN (International Bank Account Number) identifie un compte bancaire précis au sein de cette banque. Les deux informations sont complémentaires, et non interchangeables.

Pour un virement SEPA en euros, votre banque vous demande le nom du bénéficiaire et son IBAN, qui contient déjà le code pays et le code banque. Pour un virement international hors zone SEPA, elle vous demande en plus le code SWIFT/BIC, car c’est lui qui permet d’acheminer le message vers la bonne banque.

Attention à ne pas confondre les deux : un code IBAN saisi à la place d’un code SWIFT (ou l’inverse) bloque le virement. Pour approfondir le sujet, découvrez pourquoi l’IBAN, SWIFT et BIC comptent pour votre compte pro.

Code SWIFT et SEPA : quelle différence ?

Si les termes SWIFT et SEPA concernent tous les deux le transfert d’argent, ils sont toutefois bien différents.

Le réseau SWIFT est le fournisseur mondial de messagerie financière sécurisée. Il permet de réaliser des virements dans de nombreuses devises et vers plus de 200 pays et territoires, même hors de la zone SEPA. De son côté, le SEPA (ou Single Euro Payments Area, l’espace unique de paiement en euros) permet de réaliser des virements seulement en euros, au sein de l’Union européenne et de quelques pays voisins.

La zone SEPA compte aujourd’hui 41 pays : les 27 États membres de l’Union européenne, l’Islande, le Liechtenstein et la Norvège, ainsi que 11 pays hors Espace économique européen, à savoir le Royaume-Uni, la Suisse, Monaco, Andorre, Saint-Marin, le Vatican, l’Albanie, la Macédoine du Nord, la Moldavie, le Monténégro et la Serbie (les cinq derniers ont rejoint la zone en 2025 et 2026).

En somme, SWIFT permet d’effectuer des virements à l’international dans de nombreuses monnaies, selon les accords entre banques, tandis que les virements SEPA se limitent à une zone précise et à l’euro. C’est la différence principale entre les deux termes.

On note également que les virements SEPA sont plus rapides que les virements SWIFT : généralement entre 24 et 48 heures (un jour ouvrable au maximum pour un ordre saisi en ligne, et quelques secondes pour un virement instantané), contre un à cinq jours ouvrés. Cela s’explique par la conversion dans une autre monnaie et par les banques intermédiaires, qui prennent du temps.

Un virement en euros vers un autre pays de l’Union européenne ne peut pas non plus coûter plus cher qu’un virement national, alors qu’un virement SWIFT entraîne des frais spécifiques.

Depuis le 9 octobre 2025, votre banque vérifie en plus la concordance entre le nom du bénéficiaire et l’IBAN pour chaque virement SEPA en euros, et elle vous alerte en cas de discordance. Cette vérification n’existe pas pour un virement SWIFT hors zone SEPA, d’où l’importance de contrôler vous-même le code SWIFT. Pour aller plus loin, consultez notre guide sur les transferts d’argent SEPA et SWIFT.

Où trouver le code SWIFT ?

Pour effectuer et recevoir des transferts à l’international, vous avez donc besoin de votre code SWIFT. Si vous ne le connaissez pas, pas de panique. Vous pouvez trouver cet identifiant sur plusieurs documents et sites en seulement quelques minutes.

Le code SWIFT peut être trouvé à plusieurs endroits :

• Sur votre relevé d’identité bancaire (RIB). Ce document est indispensable pour recevoir un virement. Vous y retrouvez toutes les informations nécessaires : le code banque, le code guichet, le numéro de compte, la clé RIB, l’IBAN et enfin votre code SWIFT/BIC.
  
• Sur votre relevé bancaire, qui reprend toutes les informations clés de votre compte, parmi lesquelles le code SWIFT.
  
• Sur votre espace bancaire en ligne, sur l’application ou le site internet de votre banque. Vous pouvez y télécharger directement votre RIB, qui contient le code SWIFT.
  
• Auprès du service client de votre banque, par téléphone ou en agence.
  
• Sur un outil de vérification en ligne, comme l’annuaire BIC de SWIFT. Il suffit de sélectionner votre pays et votre banque, et le tour est joué.

Vous avez donc plusieurs options pour obtenir le code SWIFT et finaliser vos transactions. Pour envoyer de l’argent, la source la plus sûre reste toutefois le bénéficiaire lui-même ou sa banque : demandez-lui son RIB (ou l’équivalent local), puis vérifiez le code avant de valider le virement.

Peut-on calculer ou générer un code SWIFT ?

Non. Un code SWIFT ne se calcule pas et ne se génère pas, car aucune formule ne permet de le déduire du nom d’une banque ou d’un IBAN. Chaque code est attribué par SWIFT, puis publié dans son annuaire officiel.

Si vous avez du mal à trouver les coordonnées bancaires pour recevoir ou envoyer de l’argent à l’étranger, vous pouvez rechercher le code SWIFT/BIC grâce à l’annuaire BIC de SWIFT. 

Via l’outil de recherche BIC en ligne, il suffit d’entrer quelques informations :

• Le nom de la banque du destinataire du transfert.
• La ville où se trouve la banque.
• Le pays dans lequel se trouve l’établissement bancaire.

En quelques instants, vous trouvez le code SWIFT recherché. Ces outils vous aident à identifier un code probable, mais la banque du bénéficiaire reste la source la plus fiable. Un code incorrect peut retarder le virement, entraîner son rejet (parfois avec des frais) ou l’envoyer vers le mauvais établissement.

Quel est le rôle des codes SWIFT dans les paiements internationaux ?

Grâce à cet identifiant, les banques peuvent identifier clairement l’établissement bancaire émetteur et l’établissement récepteur lors des virements. 

Le code SWIFT joue ainsi trois rôles dans un paiement international :

• Il achemine l’instruction de paiement vers la bonne banque, y compris lorsque plusieurs banques intermédiaires interviennent.
  
• Il réduit les erreurs, car un identifiant normalisé remplace un nom de banque saisi à la main.
  
• Il renforce la sécurité, car chaque banque du circuit vérifie que le message provient bien d’un établissement identifié.

Sans ce code, une banque ne saurait ni où envoyer les fonds ni de qui provient l’instruction. Le code SWIFT est donc le point de départ d’un virement international entre banques.

Combien de temps prend un paiement SWIFT ?

Le délai d’un virement SWIFT n’est pas fixé par la loi lorsque la banque du bénéficiaire se situe hors de l’Espace économique européen. En pratique, comptez généralement un à cinq jours ouvrés. Sur le réseau lui-même, d’après les chiffres publiés par SWIFT, près de 60 % des paiements SWIFT gpi sont crédités au bénéficiaire en moins de 30 minutes, et presque tous le sont en moins de 24 heures.

Le reste du délai vient donc des banques. Plusieurs facteurs l’allongent :

• L’absence de relation directe entre les deux banques, qui impose le passage par des banques intermédiaires.
  
• La conversion de devise.
  
• L’heure limite de votre banque : un ordre saisi après cette heure part le jour ouvré suivant.
  
• Les week-ends et les jours fériés, dans le pays d’origine comme dans le pays de destination.
  
• Les contrôles de conformité (lutte contre le blanchiment et sanctions), qui peuvent suspendre un paiement le temps d’une vérification.

Pour un paiement urgent, saisissez donc l’ordre tôt dans la journée et en début de semaine, et demandez à votre banque si elle propose le suivi du virement.

Combien coûte un virement SWIFT ?

Un virement SWIFT coûte généralement plus cher qu’un virement SEPA, car plusieurs acteurs facturent chacun leur prestation :

• Les frais de votre banque, pour l’émission du virement.
• Les frais de la banque du bénéficiaire, pour la réception.
• Les frais des banques intermédiaires, prélevés au passage sur le montant.
• Les frais de conversion, sous la forme d’une commission de change ou d’une marge sur le taux.

Qui paie ces frais ? Trois options existent. Avec l’option SHA (frais partagés), la plus courante, chacun paie les frais de sa propre banque, et les frais des intermédiaires sont généralement déduits du montant.

Avec l’option OUR, vous payez tous les frais, tandis qu’avec l’option BEN, le bénéficiaire les paie tous. Lorsque les deux banques se situent dans l’Espace économique européen et que le virement est libellé en euros ou dans une devise de l’EEE, le partage des frais (SHA) est en principe la seule option possible.

C’est pourquoi le montant reçu diffère souvent du montant envoyé. Si vous devez régler une somme exacte à un fournisseur, choisissez l’option OUR ou anticipez les frais dans le montant. Avant d’envoyer de l’argent, comparez les frais dans la brochure tarifaire de votre banque, à la ligne « virement non SEPA » ou « virement international ».

Comment les entreprises utilisent-elles SWIFT ?

Pour une PME française, SWIFT sert surtout à deux choses : payer des fournisseurs hors zone SEPA (un fabricant en Asie ou un prestataire aux États-Unis, par exemple) et recevoir les paiements de clients étrangers. Dans les deux cas, votre compte pro doit disposer d’un IBAN et d’un code SWIFT/BIC.

Voici comment gérer ces opérations au quotidien :

• Communiquez à vos clients étrangers des coordonnées bancaires complètes : le nom du titulaire du compte, l’IBAN, le code SWIFT/BIC et l’adresse de la banque.
  
• Vérifiez par un autre canal, comme un appel téléphonique, toute nouvelle coordonnée bancaire reçue par e-mail avant un premier paiement. La fraude au faux RIB vise également les virements internationaux.
  
• Anticipez les délais et les frais dans votre trésorerie, surtout si vous payez en devise.
  
• Rapprochez chaque virement reçu avec la commande correspondante grâce à la référence de paiement.
  
• Si vous encaissez régulièrement dans une même devise, privilégiez un compte multidevise pour éviter une conversion à chaque opération.

Vous pouvez ouvrir un compte pro myPOS en ligne. Il est associé à un IBAN, il est multidevise pour encaisser des paiements venus de l’étranger, et il vous permet d’effectuer des virements SEPA instantanés ou SWIFT depuis votre espace en ligne. 

Le virement n’est d’ailleurs pas le seul moyen d’accepter un paiement international : la carte bancaire, en boutique comme via vos paiements en ligne, reste la solution la plus simple pour un client étranger. 

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Conclusion

SWIFT est le réseau mondial de messagerie financière par lequel les banques s’échangent leurs instructions de paiement, et le code SWIFT (ou BIC) est l’identifiant qui achemine ces instructions vers le bon établissement. Le code SWIFT identifie la banque, l’IBAN identifie le compte, et le SEPA couvre les virements en euros dans une zone de 41 pays.

Respectant des règles strictes, le code SWIFT garantit la sécurité et la clarté des transactions internationales, facilitant ainsi les échanges financiers entre destinataires et expéditeurs, quel que soit le pays. Avant d’envoyer ou de recevoir un paiement international, vérifiez toujours le code auprès du bénéficiaire ou de sa banque.

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Questions fréquemment posées

Puis-je utiliser SWIFT pour des paiements dans d’autres devises que l’euro ?

Oui. Le réseau SWIFT transmet des instructions de paiement dans n’importe quelle devise, et c’est même son principal avantage par rapport au SEPA, limité à l’euro. La conversion est réalisée par votre banque ou par une banque intermédiaire, au taux qu’elle applique le jour de l’opération. Si vous payez ou encaissez souvent dans une même devise, un compte multidevise vous permet de conserver les fonds dans cette devise et de choisir le moment de la conversion.

Comment SWIFT sécurise-t-il les messages financiers ?

Le réseau SWIFT est un réseau privé et fermé, auquel seuls les établissements financiers et les entreprises autorisés par SWIFT peuvent se connecter. Chaque message est chiffré et authentifié, de sorte que la banque destinataire sait de quelle banque il provient. SWIFT impose également à ses utilisateurs un socle de contrôles de sécurité informatique, avec une attestation annuelle de conformité validée par une évaluation indépendante. En revanche, SWIFT ne vérifie pas le contenu des opérations : c’est votre banque qui contrôle la légitimité du paiement.

Existe-t-il des alternatives à SWIFT pour une PME avec peu de volume ?

Oui, selon la destination. Pour un paiement en euros vers l’un des 41 pays de la zone SEPA, le virement SEPA est plus rapide et moins cher que le virement SWIFT. Pour encaisser un client étranger, le paiement par carte bancaire, en boutique ou en ligne, évite au client de faire un virement international. Le virement SWIFT reste la solution de référence pour les paiements hors zone SEPA ou dans une autre devise que l’euro.

Quelles sont les implications de SWIFT pour la trésorerie de mon entreprise ?

Un virement SWIFT immobilise des fonds pendant plusieurs jours et son coût final n’est connu qu’à l’arrivée, à cause des frais des intermédiaires et du taux de change. Intégrez ces délais dans votre plan de trésorerie, notamment pour les paiements de fournisseurs avec une date limite. Pour les encaissements, prévenez vos clients étrangers du délai et demandez-leur une preuve de virement, ce qui vous permet d’anticiper l’arrivée des fonds.

Comment vérifier les coordonnées SWIFT reçues d’un fournisseur ?

Comparez le code SWIFT/BIC et l’IBAN reçus avec ceux qui figurent sur les documents précédents du fournisseur, puis contrôlez le code dans l’annuaire BIC de SWIFT. En cas de changement de coordonnées, appelez votre interlocuteur habituel à un numéro que vous connaissez déjà, jamais à celui indiqué dans le message. Cette vérification prend quelques minutes et vous protège contre les faux RIB.

Comment réduire le coût de vos virements SWIFT ?

Regroupez vos paiements vers un même fournisseur plutôt que de multiplier les petits virements, car les frais fixes s’appliquent à chaque opération. Comparez ensuite le taux de change et l’option de frais proposés par votre banque, et privilégiez le virement SEPA chaque fois que la destination le permet. Enfin, un compte multidevise vous évite une conversion à chaque encaissement ou paiement dans la même devise.