Les habitudes de dépense de la génération Z, la génération X et des millennials

Depuis l’avènement du numérique, les comportements d’achat se sont diversifiés. Aujourd’hui, il ne s’agit plus seulement de savoir ce que les consommateurs achètent, mais comment et pourquoi ils le font. 

Entre la génération Z ultra-connectée, les Millennials friands d’expériences et la génération X prudente mais fidèle, les stratégies de vente et les options de paiement doivent être personnalisées. Comprendre ces différences permet aux entreprises d’ajuster leurs solutions de paiement et d’accompagner chaque client selon ses attentes.

Dans cet article, nous explorons les comportements de consommation de la génération Z, des Millennials et de la génération X, leurs méthodes de paiement favorites, les tendances d’achat et la manière dont les professionnels peuvent s’adapter à ces profils multiples grâce à des solutions comme myPOS.

Comment les habitudes de dépense varient-elles selon les générations ?

Les habitudes de consommation révèlent bien plus que de simples choix d’achat. Elles traduisent une relation à l’argent, influencée par l’éducation, les expériences de vie, les crises économiques, le rapport au travail et l’accès à la technologie. Chaque génération développe ainsi ses propres repères, marqués par les contextes historiques et sociaux qu’elle a traversés.

En France, les habitudes financières ont été largement influencées par plusieurs facteurs structurels : la numérisation des services bancaires, la montée de la sensibilité à l’écologie, les récentes périodes d’inflation, mais aussi la méfiance vis-à-vis du crédit, très différente de la culture anglo-saxonne. Les jeunes générations privilégient les applications mobiles et le paiement instantané, tandis que les plus âgées conservent des usages plus classiques et maîtrisés.

Le comportement de consommation est donc étroitement lié à la perception du risque, à l’évolution du pouvoir d’achat, à l’influence sociale et aux outils disponibles pour suivre ses dépenses. Ces facteurs expliquent les écarts parfois importants d’un groupe d’âge à l’autre, notamment dans la manière de planifier ses achats ou de gérer son budget personnel au quotidien.

Génération Z : ultra-connectée et adepte des paiements mobiles

Née entre 1997 et 2010, la génération Z est la première à avoir grandi dans un univers numérique. Très influencée par les réseaux sociaux, les créateurs de contenu et les tendances virales, elle consomme de manière instantanée, souvent sous l’effet de l’émotion ou de la pression sociale.

D’après le Groupe BPCE, les jeunes de moins de 35 ans concentrent leurs dépenses sur la restauration rapide, la mode et les abonnements numériques. En 2024, leur fréquence d’achat a diminué de 21 %, et leurs dépenses globales ont reculé de 14 % en valeur, signe d’un recentrage budgétaire face à l’inflation et à l’incertitude économique.

Malgré cette tendance à la modération, les dépenses plaisir restent importantes. Une enquête menée par BCG montre que 45 % des jeunes adultes ont réduit leurs dépenses sur les vêtements, mais continuent à privilégier les loisirs numériques et les produits à forte visibilité sociale.

Pour mieux gérer leur situation financière, beaucoup de jeunes se tournent vers des outils numériques. Applications de coaching budgétaire, alertes automatiques, tableaux de suivi : autant de moyens d’améliorer leurs habitudes de dépense. Selon Oney et BPCE, 92 % des 18-24 ans ont ajusté leur budget au cours des 12 derniers mois, et plus de 50 % des moins de 35 ans sont prêts à payer en plusieurs fois pour mieux répartir leurs charges.

L’influence des parents reste forte dans la structuration des premières habitudes financières, mais cette génération construit aussi ses propres repères : recherche d’indépendance, valeurs éthiques, quête de sens. Plus de la moitié déclare vouloir fixer des objectifs financiers pour gagner en stabilité, épargner ou financer un projet personnel.

Millennials : des consommateurs en quête d’expériences et très digitaux

Les Millennials, nés entre 1981 et 1996, sont souvent perçus comme des consommateurs exigeants, mobiles et connectés, mais aussi plus stratégiques dans leurs décisions d’achat. Ils accordent une grande importance aux expériences : voyages, gastronomie, événements culturels. D’après l’étude BCG de 2024 cité plus haut, 57 % des Millennials français préfèrent dépenser pour vivre une expérience plutôt que pour posséder un bien matériel, ce qui confirme leur préférence pour la valeur émotionnelle et sociale de la consommation.

Ils se montrent aussi très sensibles à l’impact sociétal de leurs achats. Plus de 40 % d’entre eux affirment privilégier les marques responsables, locales ou durables, même si cela implique un coût plus élevé.

Sur le plan financier, leur planification budgétaire est structurée. Selon l’enquête conjointe Oney / Groupe BPCE, près de 70 % des 25–40 ans ont ajusté leur budget mensuel en 2024 pour faire face à l’inflation, en particulier en réduisant leurs dépenses alimentaires ou en reportant certains achats non essentiels. La génération Y jongle entre dépenses contraintes (logement, transport, charges fixes) et dépenses exceptionnelles (cadeaux, voyages, événements familiaux), tout en cherchant à maintenir une épargne de précaution. En moyenne, ils visent 10 à 15 % d’épargne mensuelle lorsque leur situation financière le permet.

Leur comportement de consommation est souvent motivé par l’anticipation : ils comparent les prix, utilisent des outils de suivi des dépenses (applications bancaires, Excel, agrégateurs financiers), et évitent les achats impulsifs autant que possible.

Enfin, ils sont particulièrement vigilants face aux abonnements numériques en cascade. En 2024, selon BCG, près de 50 % des Millennials interrogés ont annulé au moins un abonnement (streaming, box, apps) pour optimiser leur budget, souvent après avoir réalisé un audit de leurs dépenses mensuelles. Cela reflète une recherche d’équilibre entre confort numérique et maîtrise financière.

Génération X : des acheteurs fidèles aux marques et attentifs à la valeur

Plus de 21 % de la population française a plus de 65 ans, chiffre appelé à grimper à 29 % d’ici 2070. La génération X (1965-1980) a connu un monde sans Internet, puis sa transformation radicale. Ce sont aujourd’hui des actifs stabilisés, parfois à la tête d’entreprises ou en poste de cadre. Leur rapport à l’argent est prudent et ancré dans la valeur des choses.

Selon l’étude Santander Trade (2024), cette génération est particulièrement sensible au rapport qualité-prix. Les achats sont réfléchis, précédés d’une comparaison de prix, et centrés sur des produits ou services durables, fiables et reconnus. Ils préfèrent payer plus cher pour une marque éprouvée, un SAV efficace ou une garantie solide.

En moyenne, les 45–60 ans en France allouent près de 55 % de leur budget mensuel aux dépenses contraintes (logement, énergie, assurances, santé), contre environ 43 % chez les moins de 35 ans. Cette priorité donnée aux charges fixes reflète un fort besoin de sécurité financière et de stabilité budgétaire.

Peu enclins aux achats impulsifs, ils planifient davantage et disposent d’une épargne de précaution plus solide : selon le Groupe BPCE, plus de 65 % des foyers de cette génération possèdent une épargne liquide suffisante pour faire face à trois mois de dépenses.

Ils sont aussi très utilisateurs du prélèvement automatique pour leurs factures courantes (eau, électricité, abonnements), ce qui leur permet de lisser leurs charges sans surprise. Leur réticence au paiement fractionné ou au crédit à la consommation est marquée : seulement 9 % des 45–60 ans utilisent le BNPL, contre plus de 30 % chez les moins de 35 ans (Oney, 2025). Cela reflète une volonté de garder la maîtrise complète de leur budget et d’éviter le surendettement.

Enfin, cette génération joue un rôle important dans la transmission des habitudes financières. Les parents issus de la génération X influencent fortement les comportements de consommation de leurs enfants (Millennials ou Gen Z), que ce soit par l’exemple ou par un accompagnement actif dans la gestion de l’argent.

Moyens de paiement préférés selon l’âge

Chaque génération adopte des outils différents pour régler ses achats. Les plus jeunes adoptent rapidement les innovations technologiques, tandis que les plus âgés restent fidèles à des solutions perçues comme plus sûres et fiables.

Voici les moyens de paiements qui caractérisent chaque génération : 

• Génération Z : cartes de débit dématérialisées, portefeuilles numériques comme Apple Pay, Google Pay, ou encore les applis de type Lydia pour les transferts instantanés.
  
• Millennials : une utilisation hybride : cartes bancaires classiques, paiements sans contact, portefeuilles électroniques, paiements via QR code ou NFC. Ils attendent une expérience fluide.
  
• Génération X : cartes bancaires physiques, prélèvements automatiques, et encore parfois des chèques pour les transactions importantes.

Pour répondre à cette diversité, les entreprises doivent proposer des solutions polyvalentes. Les TPE mobiles offrent une souplesse adaptée à toutes les tranches d’âge et facilitent les transactions sur site ou en mobilité.

Dépenses en ligne vs en magasin : quelles tendances ?

En 2025, le commerce en ligne ne cesse de croître en France, porté par la génération Z et les Millennials. Selon le Baromètre Digital & Payments de BPCE, en 2024 les dépenses par carte ont augmenté de +3,3 %.

Cette tendance s’explique par leur rapport natif au digital, leur confiance dans les interfaces mobiles et leur volonté de gagner du temps. Ils recherchent des expériences d’achat rapides, personnalisées, souvent motivées par des campagnes ciblées ou l’influence de leurs pairs sur les réseaux sociaux.

L’achat en magasin reste cependant important pour les générations plus âgées, qui apprécient le contact humain, la possibilité de poser des questions, d’essayer un produit ou d’échanger avec un conseiller. Pour elles, l’achat est aussi un acte social ou rassurant, où la proximité joue un rôle clé.

Voici les tendances à suivre : 

• En ligne, les jeunes consomment rapidement, via mobile, souvent sous l’effet de l’émotion, de la praticité ou de l’influence sociale. Ils sont sensibles aux codes promo, aux achats flash, et aux recommandations personnalisées.
  
• En magasin, les clients cherchent plus de confiance, d’information, de qualité de service et de personnalisation de la relation.

Pour tirer parti de ces tendances croisées, les commerçants doivent être en mesure d’accepter des paiements en ligne tout en conservant une présence physique adaptée aux attentes de chaque génération. Cela implique de diversifier les canaux de vente et d’assurer une expérience fluide, cohérente et sécurisée sur l’ensemble du parcours client.

Vous recherchez une solution de paiement adaptée à votre activité ? Vous êtes au bon endroit !

Profitez de 10 % de réduction sur votre première commande en remplissant le formulaire ci-dessous !

Cartes, portefeuilles numériques, prélèvements : qui utilise quoi ?

En matière de finances personnelles, les Français sont encore très attachés à la carte bancaire, mais les usages évoluent rapidement. En 2024, selon la Banque de France, 57% des paiements étaient effectués par carte, dont 64 % en sans contact. La carte de débit reste la norme, notamment chez les générations X et Y.

Les portefeuilles numériques, quant à eux, séduisent particulièrement les jeunes adultes : ce sont les 16‑24 ans qui tirent le taux d’usage vers le haut (56 %). Cette croissance reflète une demande accrue de simplicité, de rapidité et d’intégration mobile.

Côté prélèvements automatiques, ils restent très utilisés pour les dépenses contraintes : loyer, énergie, télécoms. Ce mode de paiement est particulièrement prisé par toutes les générations, pour sa praticité.

La sécurité est devenue une priorité : avec les réglementations européennes, l’authentification forte du client (SCA) est désormais obligatoire pour les paiements en ligne. Si les générations digitales s’y adaptent facilement, les plus âgées peuvent rencontrer des difficultés, ce qui nécessite une simplification continue des parcours de paiement.

L’enjeu est donc de proposer des solutions à la fois sécurisées, fluides et adaptées à chaque profil, grâce à des systèmes bien pensés et intuitifs, capables d’accompagner la diversité des usages.

Paiement différé, abonnements : qu’en pensent les générations ?

Le paiement fractionné ou différé (“Buy Now, Pay Later”) est en plein essor, notamment chez les jeunes adultes. Il permet d’accéder à des produits ou services immédiatement, sans attendre la fin du mois. Toutefois, cela peut générer des mauvaises habitudes, voire de l’endettement caché, notamment en favorisant des dépenses émotionnelles difficiles à maîtriser.

Les générations plus âgées restent prudentes : elles préfèrent régler en une fois ou via prélèvement planifié. À noter que la planification financière reste essentielle pour toutes les générations afin d’éviter le stress budgétaire.

Les abonnements sont aussi un poste majeur de dépenses non essentielles : plateformes de streaming, box alimentaires, outils professionnels. Ils doivent être suivis et optimisés régulièrement pour conserver un bon équilibre dans son économie de budget.

Comment les entreprises françaises peuvent adapter leurs paiements selon l’audience

Adapter les solutions de paiement à chaque profil générationnel n’est plus un luxe, mais une nécessité. Pour cela, les professionnels doivent commencer par une évaluation financière de leur clientèle : âge moyen, panier moyen, situation financière, préférences technologiques, etc. 

Par exemple, proposer le paiement en plusieurs fois est une bonne manière de séduire les jeunes générations. En effet, 50% des moins de 35 ans déclarent vouloir payer en 3 ou 4 fois, contre 36% des plus de 50 ans. Il est aussi important de gérer les litiges de manière transparente. Distinguer la rétrofacturation du remboursement est essentiel pour ne pas dégrader la relation client.

Voici les éléments à prendre en compte pour chaque génération :

• Pour les jeunes générations, il est essentiel de proposer des options modernes, rapides et intégrées : QR codes, paiement sans contact, portefeuilles numériques, solutions de paiement en ligne. La génération Z attend un paiement fluide, sécurisé, sans friction.
  
• Les Millennials, eux, cherchent à combiner efficacité et transparence. Ils apprécient les fonctionnalités de suivi, les reçus numériques, les options de paiement différé ou en plusieurs fois (avec clarté sur les frais éventuels).
  
• Quant à la génération X, elle privilégie la stabilité, la confiance et le service client. Les systèmes doivent donc être fiables, accompagnés d’un support clair et rassurant.

Enfin, l’analyse des comportements d’achat par génération peut nourrir une stratégie de réduction des dépenses inutiles en entreprise, en limitant les pertes liées aux paiements refusés, aux erreurs ou aux réclamations. Des outils comme ceux de myPOS permettent de simplifier ces processus.

Comment myPOS accompagne les comportements d’achat multigénérationnels ?

myPOS propose des solutions de paiement conçues pour répondre aux besoins variés des consommateurs d’aujourd’hui. 

Que vous soyez commerçant indépendant, gérant de boutique ou professionnel mobile, myPOS met à disposition des outils flexibles, rapides et intuitifs pour s’adapter à chaque profil de client :

• Les TPE mobiles permettent d’encaisser partout, sans contrainte, et avec des options telles que le sans contact, le paiement via smartphone, les cartes de débit/crédit, les portefeuilles numériques ou encore les paiements via QR code.
  
• Les solutions de paiement en ligne sont adaptées aux habitudes des acheteurs digitaux : paiements sur site web, liens de paiement, paiements par email ou via réseaux sociaux. Ces outils intègrent naturellement les normes européennes comme l’authentification forte du client (SCA), ce qui assure une sécurité optimale.
  
• En cas de problème, la plateforme propose une gestion efficace des transactions grâce à des outils d’analyse comme l’explication des codes d’erreur de paiement pour résoudre rapidement les incidents et faire gagner du temps au commerçant comme au client.

Mais au-delà de l’encaissement, myPOS accompagne aussi les entreprises dans la compréhension du comportement d’achat de leur clientèle. Grâce au compte marchand myPOS et à un tableau de bord intelligent, les commerçants peuvent analyser les tendances de consommation. Mais il leur est aussi possible de suivre l’évolution du panier moyen, d’identifier les préférences par tranche d’âge ou canal de vente, et de tirer parti de données consolidées pour optimiser leur stratégie commerciale.

Enfin, myPOS prend en charge une large diversité de modes de paiement. Les cartes Visa, Mastercard, Maestro que les portefeuilles électroniques comme Apple Pay ou Google Pay sont pris en charge. Le système accepte également des méthodes locales de paiement plébiscitées en Europe, telles que Bancontact, iDEAL, V Pay, ou encore le système Cartes Bancaires. Cette compatibilité étendue garantit une expérience client fluide et inclusive, quel que soit le profil du consommateur.

En résumé, myPOS n’est pas seulement une solution d’encaissement : c’est un outil stratégique complet, pensé pour aider les commerçants à s’adapter à des comportements d’achat en constante évolution, génération après génération.

Questions Fréquemment Posées